Published: August 15, 2005

Make Your Money Work For You (Chinese)

讓金雞生蛋 : 儲蓄是生財之道

Savings to Build Wealth

本手冊提供的重要資料是關於：儲蓄、設定短期及長期儲蓄增長目標、開立儲蓄戶口及各種快速增加本金方法、定期存款（CDs)、美國政府債券、子女大學儲備金戶口等等。

This brochure provides information about the importance of saving, setting short- and long-term goals to promote saving, opening a savings account and ways to make your money grow faster, including certificates of deposit (CDs), individual retirement accounts (IRAs), U.S. Savings Bonds and college savings accounts.

儲蓄為首要

建立財富就像堆砌一座磚墻 ，一點一點地加高。在每次加放一塊新磚之前，你都要先確定下面的基礎是否穩固。儲蓄致富的道理也一樣，你必須先有一個踏實可行的目標，一步步地去完成，才可以穩穩當當地增加財富。

你也許會認為儲蓄不容易。不過你如能有規律地存一點錢，很快你就會有一小筆儲蓄以助救急，譬如修車或添置新的家電用品。

積沙成塔 慢慢積累

你不可能一夜致富。首先開一個緊急備用金的帳戶。緊急備用金儲蓄將會支付你因失業或受傷暫時不能工作時的開支。

緊急備用金的數額，應相等於家中主要成員三至六個月的工資收入。這筆儲蓄也可用來支付其它意外開支或鉅額花費，例如修車或更換暖爐。

利息

不花錢才能生息。你在銀行存錢就能得到利息，同樣道理，借貸者得連本帶利還錢。金融機構通常用APY表示年利率，也就是說它代表你在銀行儲蓄一年後賺來的錢。利息通常分單利及複利兩種，單利是單單以本金生息，複利比較優厚，它不僅以本金生息，還可以利上滾利，重複生息。

積少成多

仔細審核自己每日的花費可以避免浪費及做好預算。所謂預算就是花錢的計劃，它可以幫你預估及控制開銷。做預算第一步是要知道自己目前有甚麼花費。

很多人發現“積少成多”是千古不變的真理。

若想做預算你得先弄清楚你每月的開銷，再將它和每月的收入做比較。當你有了一個預算，並按照該預算過了幾個星期的日子後，你就可以看得出哪些開支可以減去。如果你的收入大於你的花費，那麼就能開始存錢了。

明確目標

理財目標代表個人對自己的人生規劃。

理財目標通常分短程及長程兩類。清楚自己的目標才能為達到這些目標而存錢。短程目標是在一、二年內要達到的，例如完成學業或買車。長程目標需五年或者更長的時間，例如購屋或存夠錢做退休計劃或供兒女讀大學。

積攢現金

緊急備用金最好是放在一個容易取用的帳戶中。（如果你是公援金的受益人，你的儲蓄額是有限度的，所以在存錢以前，最後先向福利諮商員查詢。）

容易挪用的錢又稱“流動資金”。

通常，儲蓄戶口、信用會互惠戶口、貨幣市場存單，甚至一個短期的定期存款戶口（CD）等都可以用來儲存緊急備用金。

一個受政府保險的儲蓄戶口可能利息不高，不過它安全且易提用。短期定存（CD）的利息可能比一般儲蓄戶口略高。短期定存有一個月就到期的。利用以下網頁Bankrate.com 可以比較各不同金融機構的利率。

儲蓄戶口

儲蓄戶口不但保障你存款的安全，還會令你的存款增值。銀行裡的每一個儲蓄戶口都有聯邦十萬元的保險額。銀行根據你戶口的存款支付利息，平時你按自己的需要存支金錢。

和銀行一樣，信用會也提供儲蓄戶口（又稱互惠戶口）及其它理財服務。信用會是一種非牟利的儲蓄及借貸組織，它的會員們通常有某種共同的關係，如公司員工、社區街坊鄰居、教友等。在這些聯邦及州特許的信用會存錢可以經由全國信用會行政總部（NCUA）而得到十萬元儲蓄保險額。

個人發展戶口 (IDAs) 是一種受到特別贊助的儲蓄計劃，它是用來協助低收入家庭儲蓄，以便再度接受合格教育、職業訓練、購屋、創業等等。這種儲蓄會有公立或私人機構增加或存入相對金額。所有參加個人發展戶口計劃者必須按規定參加理財課程以便改善他們的信用、做個人預算同時保持其儲蓄計劃。個人發展戶口計劃（IDAs) 網頁: www.idanetwork.org，提供查詢全國服務地點，你可在該網頁上點擊“IDA Directory", 然後移動下滑桿在各州之IDA計劃一欄表查詢本地詳情。

在銀行開戶口

在銀行開一個儲蓄戶口，通常需要兩張身份證，其中一張需附有相片。你通常需用你的工卡號碼來開戶。 戶口存額各有不同，有的銀行只要一元，其它的由五十元，一百元至五百元不等，現金或支票均可用來開戶。

在銀行開戶時可能會有戶口查核公司如ChexSystems查核你的銀行記錄。如果你過去有任何問題，例如開支票後沒有足夠現金蓋帳就關閉戶口，那麼你再開戶口時就會被拒。如果你認為被冤枉，可以向銀行查詢如何與戶口查核公司聯絡，客戶有權利向該公司證明其檔案有錯。

從儲蓄中得到最大利益

如果你能有規律地存款，終歸會有一天你會擁有能增值的資產。這些資產包括：儲蓄戶口、退休計劃、股票、公債、房屋或其他不動產。在美國，大多數家庭最主要的財富來源就是他們的房子的價值。

大多數理財專家建議我們把百分之十的年收入存起來，如果你有困難，可少存點。要想強迫自己節省，可讓銀行在你的發薪日自動將一定的存款轉進入個人退休戶口 (IRA) 或其他儲蓄戶口裡。

證書存款 (CDs)，也稱做定期存款戶口，這種儲蓄是可以安全增值的。大多數定期存款是銀行在做的，但你也可以向經紀商購買。所有銀行的定存和一部份經紀公司的定期存款戶口，是受到聯邦儲蓄保險局 (FDIC) 最高十萬元的保障。

定期存款利率差別很大，通常都會比一般儲蓄戶口的利率高。把錢放進定期存款戶口經過一段固定的時間，會得到不錯的利息。一般而言，存款期愈長，利率會愈高，而期限由一個月至五年不等，不過如果在到期以前提款你就要付罰金。

向政府投資

政府債券是一種安全又穩當的投資，因為它是由政府擔保。政府債券分許多種類，由五十元到一万元不等，你是以折扣價買入未來才到期的全價債券。這種債券利率不等，不過你總會有點利息。日後，只有債券登記人可兌現債金。

公債券分Series EE及Series I兩種。Series EE是以券面價值百分之五十購入，而且保證二十年內達到百分之百券面價值。而Series I則是以券面價值購買，如一張一百元的債券是以一百元買下，但它會加付固定利息，這種固定利息是根據通貨膨脹率來計算。 在www.savingsbonds.gov 可以查明政府公債詳情。

退休金可暫緩交稅

IRAs是個人退休金儲蓄戶口，每人可以最高存入三千元（五十歲以上者可以每年存入三千五百元）。按聯邦規定，個人退休金儲蓄戶口必須由銀行、信用會、保險公司、共同基金或者經紀公司打理。

退休金戶口有兩種，有傳統的IRAs或是ROTH IRAs。傳統的IRAs可以讓開戶的人暫緩付稅，因為這種儲蓄是由稅前收入存進戶口的，而且不必在該年交所得稅，可以等到五十九歲半以後開始提款時才交稅。如果你提前挪用這種退休金存款，你則要付百分之十的罰金並交所得稅。

ROTH IRAs不是暫緩交稅（存款人在稅後才投資），不過投資所得是免稅的。

如果你同時有傳統的IRA和ROTH IRA戶口，在2004年你的退休金存款不得超過三千元（五十歲以上則可以至三千五百元）。

如果你的年齡超過五十九歲半或者傷殘，而且你的ROTH IRA的戶口已有五年以上，如果由戶口提款就不需付聯邦稅。如果你不到五十九歲半且想用這筆退休金存款買第一間屋，若經審查合格，你可以最多提取一萬元來買屋。有關個人退休金戶口的詳情，可上網至http://www.irs.gov查詢。

工作兼儲蓄

工作時不要錯失儲蓄良機。

有些人不願參加公司的退休計劃，因為他們不想減少每月到手的工資。但是如果你能充分利用公司給你的相對退休金（即你存十元退休金你的公司就另加十元進該戶口以鼓勵你儲蓄），你的個人退休金就會增加。雇主贊助的退休計劃所給的相對退休金通常有限度的，如果你能多存一些稅前的收入，你也就會得到多一些雇主的相對基金。而在報稅時，因為部份工資已存入了雇主贊助的退休計劃，你便可以少交一些稅金，因為已放入退休計劃裡的款項是免稅的。

風險與報酬

每個人都想錢上滾錢，愈滾愈多。但是，針無兩頭利，回報愈多，風險愈大。

儲蓄戶口或者是銀行定期存款是由聯邦儲蓄保險來擔保的，這類戶口回報不大，但是很安全。相反的，股票、債券、共同基金都不受保障，長期而言，它們的回報也多些。

如果你打算投資，最重要的是問清楚潛在的回報率、風險度和流動性（即在急需時有多容易動用你已投資的錢）。要想做一項有以下三個特性的投資可不容易：高回報、低風險、易調度。

個人買股票風險最高。不要不加深查就盲從聽信某個人的建議去買股票。從來沒人敢保證股票會上升或憑股票賺錢。

許多人投資共同基金以求多樣化投資，也就是將買股票的風險分散。共同基金含概股票、債券及証券等各項投資於一體，投資人可買基金的股份。每位投資者共同分擔投資所得、損失及開銷。

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Keywords

Moneywise, Moneywi$e, Saving, Chinese, Wealth, Money, Employer Matching Contribution, Ira, Roth Ira, Buy Stocks, Savings

Sponsors

Capital One

Notes

本手冊由消費者行動印製出版,Capital One Services, Inc.贊助發行。

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