Banking Basics - You can bank on it (Chinese)

銀行常識 : 善用銀行 理取有方

本文簡介各銀行及信貸會提供的主要服務，包括：支票戶口、儲蓄戶口、定期存款以及銀行現金卡。內容也包括開立戶口及解決疑難之道。

A brochure that provides a simple introduction to the main services offered by banks and credit unions, including checking accounts, savings accounts, certificates of deposit and debit cards. It also covers opening an account and resolving problems.

善加利用銀行服務

一個既安全又方便的存錢地方

銀行，包括商業銀行、儲貸會、一般儲蓄銀行及信用會，都是既安全又方便的存錢地方。它們不僅安全且能提供周轉的便利，同時也有助於你明查自己的現金流向。

各類銀行都屬於營利公司。如同其他提供個人銀行服務的金融機構一樣，銀行也是靠收取服務費和貸款賺錢。一般銀行存款均受聯邦政府保障。客戶的基本受保額視存款多少而定，一般而言，每一個人在同一家銀行的受保額可高達二十五萬元。不過如果你在同一家銀行有其它戶口，例如聯名戶口或個人退休戶口(IRA)，你受保額可以超過二十五萬元。受保的金融機構通常會有FDIC （即聯邦儲蓄保險）的官方標誌。

信用會是一種非營利的金融機構，它是由會員共同擁有及打理。信用會的會員有時來自同一家公司，社區或教堂。信用會的服務包括儲蓄賬戶，支票帳戶和貸款，通常利率會比一般商業銀行要好些。

國家信托股份工會保險基金机構是由國家信托工會行政局管理，這個政府機構提供每一個信用會帳戶高達二十五萬元的保險。

欲知如何加入信用會，可致電 800-358-5710 給全國信用會聯盟或查閱其網頁(www.cuna.org)。

審查新客戶

如果你想在銀行開戶卻被拒絕，有可能是你的名字已被列入全國最主要的帳戶查証公司ChexSystems。這個公司幫助銀行篩選出以往在銀行帳戶上有問題的申請人。如果你曾經透支自己的支票帳戶而沒有彌補差額，你的名字就有可能被列入帳戶查証公司的資料庫中。

根據聯邦法律，帳戶查証公司(ChexSystems)是一個“專門信用報告署”，並必須遵循由聯邦貿易委員會(FTC)所執行的公平信用報告法(FCRA)。通常個人的帳戶報告會在檔案中保存五年，除非銀行或信用會要求將記錄刪除。只有當初提供資料的銀行或信用會能決定是否注銷他們原來的報告。

每年你有權利獲得一份免費的帳戶報告書。致電800-428-9623或上網 www.consumerdebit.com 索取一份免費的帳戶告書。如果你申請開戶被拒或不幸成為某銀行帳戶欺詐的受害人，就可以申請一份免費的帳戶報告書。一個銀行帳戶欺詐的案例是有人偷了你的支票並冒充你的簽名來使用這些支票。你可按照帳戶報告書中的說明去更正不正確的記錄。在收到你的更正要求後，該公司必須在三十天內通知你其調查結果。 支票授權查詢網絡公司Certegy, (以前又稱為SCAN) 和支票驗證公司(Telecheck)是退票檔案庫。如果商店不願接受你的支票，你可以致電 Certegy 1-866-740-3276或Telecheck 1-800-835-3243 索取一份免費報告。

支票戶口

支票戶口可用來儲存或提取現金，寫支票支付賬單以及網上轉賬。聯名戶口（如丈夫和妻子共同擁有一戶口），戶口名下各人均可享用同樣的服務。

多數支票戶口都有銀行卡方便客戶在銀行和自動櫃員機(ATM)提款或存款，或在別家銀行的自動櫃員機提款。通常銀行卡有個人識別碼(PIN)。（參考下文「如何使用現金卡」。）你可利用銀行卡及個人密碼在店鋪購物並找回現金。

銀行及信用會可以提供各種支票戶口：

• 免費支票戶口：如果你同意將薪津或其它福利支票利用電子存款方式直接存入該戶口，通常你就可以享用免月費的支票戶口。直接存款的好處是安全可靠（你的支票不會被人偷走）而且又方便（不必去銀行或自動櫃員機存款）。有時候，如果你同意只利用自動櫃員機存提款項而不去銀行找柜台人員，也能享有免費支票戶口。
• 電子轉帳戶口(ETAs)：如果你領取聯邦社會福利，如社安金或社安補助金，你可以利用電子轉帳將支票直接存入你的戶口。由政府贊助的低收費電子轉帳戶口提供一張銀行現金卡及每個月四次免費提款服務。你可以到銀行，信用社或店鋪的銷售點提款。不過，這種戶口不能寫支票。你可致電 888-382-3311或上網www.eta-find.gov查詢你附近的銀行或信用社是否提供電子轉帳戶口服務。
• 基本或低收入戶口：多數沒有或只要求很少的最低結存額，這就是說如果戶口內的余額所剩無几也不需付月費。有些州要求銀行提供基本戶口給低收入的客戶。不過這種戶口有時會限制客戶寫支票的權利，如果你寫的支票超過每個月所允許的配額，那麼超出的部份就要按每張支票來計費。類似的支票戶口也有提供給老年人及學生。
• 網上銀行服務：你可利用電腦或數據行動器材來處理銀行事務。如果這個戶口限定只能上網辦事，存款時你就只能通過郵寄、自動櫃員機或直接轉帳存款至銀行。提款時你只能使用自動櫃員機。如果使用別家銀行的自動櫃員機是要付手續費的，但有些網上銀行會補償你支出的服務費。有些銀行提供免費網上支付賬單服務。要確定你的戶口有FDIC聯邦儲蓄保險，而且你為該戶口設立一個無人知曉的強密碼，這樣才能保障你的錢財不受損失。

使用銀行現金卡

如果銀行給你一張有MasterCard或Visa標誌的提款卡，這就是現金卡。它是和你的銀行戶口直接相連的。每次你刷卡，銀行就會將帳款自動支付商家。使用這種卡十分方便，凡是接受MasterCard或Visa的商家均接受這種現金卡，該卡甚至在國外亦可以用。

使用銀行現金卡有兩種方法：

• 你可以利用自動櫃員機或商店的刷卡機付錢，但必須使用個人識別密碼(PIN).
• 你也可以在接受信用卡的店鋪或餐館使用這種卡，不需使用個人識別碼，但要在收據上簽名。（如果交易少於＄25，就可能不用簽名）

謹慎使用現金卡

隨時保持警惕，如果你的現金卡遺失或遭竊，要立即通知銀行或信用社，以免因遭人盜用而要負擔重任。

如果你的現金卡遺失或遭竊，就很容易會有被他人冒用，因為有時不必提供個人識別密碼都可以使用。如果現金卡被人盜用，你的法律責任不會很大，有時甚至沒有責任。

如果現金卡遺失或遭竊，要立即報失。因為在兩個辦公日內報失，你就有可能完全不須負法律責任。如果在你發覺現金卡不見時已超過兩個辦公日，就要負擔最多五十元的帳單責任。如果你在銀行月結單寄出後的六十天以內沒有報告自己的帳戶遭人非法轉帳或提款，你就有可能失去戶口內的全部現金，甚至還要支付被透支的那部份。

如果你將自己的現金卡及密碼交給別人即使你並沒有授權他人使用，如有任何冒用情況，你自己就要負法律責任。所以要很小心使用密碼。千萬不要將密碼寫在卡上或讓任何人知道。

儲蓄戶口

銀行儲蓄戶口可以安全存放你的金錢並且用本金來生息。

當你在銀行開儲蓄戶口時，你就會有一本存褶來記錄你戶口的存款、提款帳目。有些銀行不用存摺，他們會有月結單或季度結算單寄給你。你可以申請一張ATM卡，用來提、存現金。（你也可以親自去銀行填寫提、存單向柜台人員提存款項）。依據不同的銀行或信用社及戶口種類，你每月利用ATM卡提款的次數可能會受到限制。

儲蓄戶口是有利息的，這是由你的存款產生。多數銀行的儲蓄戶口利息並不高，通常是一厘或二厘。利息通常是以年利率(APR)形式表達，這是你將錢放到銀行一年所得的利息。 例如你有一千元存款，每年可得到十元利息。

利息通常分兩種：單利與複利。複利比較高，因為它不僅由本金生息，也由你賺取的利息中再生利息出來。一年所賺到的複利叫年收益率(APY)。

定期存款

定期存款(CD)所提供的利率是依照固定的存款期限（如一年）來設定的。你可選擇一段固定的期限，如幾個月到幾年均可，存款期愈長，利率就愈高。如果在你定存到期前提款，會損失利息。有些銀行還會罰款。這種罰款有時甚至會令你損失一些本金。

銀行保險箱

保險箱可以保存重要的文件或物品，可以避免因為火災、水災或遭竊而造成無法彌補的損失。

因為只有保險箱的持有人才能開箱，所以可以保障個人隱私。如果你將重要的物件保存在銀行保險箱而不是在放在家中，有些保險公司可能會減少你的保費。不過不要將遺囑或人壽保險原件放在保險箱中，因為保險箱持有者的過世後可能會導致封箱而家屬須要法庭許可才能開箱。

在銀行開戶

你可選擇在銀行或信用社開戶。你需要帶工卡及身份証(上面須有相片及簽名)。如果你沒有駕駛執照、州身分證或者護照，就要先打電話給銀行查詢有無其它証明可替代。

開戶需要帶錢去銀行存入戶口，現金或支票均可。事先打電話去查詢最低開戶存款額。

在選銀行或信用會時，最好多打幾通電話查詢比較一下。

如果你認為自己符合資格，可以查詢低收入戶口或電子轉帳戶口的詳情。向銀行解釋你的需要，例如你可能每月只開付幾張支票，而且不太喜歡用自動櫃員機。問問以下幾個最基本且很重要的問題：

• 開戶口的基本存款是多少？
• 這個戶口的利率是多少？
• 是否要收月費？
• 有甚麼方法可以避免收取月費？
• 如果不能保持戶口的最低存款額會有什麼後果？
• 每個月最多可以寫幾張支票？
• 使用自己銀行的自動櫃員機要付多少費用？使用其他銀行的自動櫃員機的費用又是多少？

你可以向自己的銀行或信用社訂購個人支票(一盒200張的支票可能要＄25，因此，你可以查詢一下提供免費或折扣支票的賬戶)，或者向售價較低並有郵寄服務的支票印製公司訂購。（向你並不熟悉的公司訂購支票之前，最好先向優良商業局查詢一下該公司。）

保持支票戶口收支平衡

每次收到銀行寄來的月結單時，要儘快查看所有的存款、提款、過帳、支票等各種記錄是否正確。

在支票本上連貫地記錄下所有交易以及賬戶收費等各種資料。當銀行月結單來時，依照指示按步就班地覆查一下所有帳目。

減少銀行花費方法

• 查詢一下是否可以將支票及儲蓄戶口的結餘額合併計算，以免支付月費。
• 使用自己銀行或信用社的自動櫃員機(ATM)或其他銀行不收費的ATM。如果你無法避免要使用收費的ATM，每次提款時就多提一些錢，不要常常小額多提，以免因按次數交費而多花錢。
• 如果有工資或政府福利支票，若使用直接存款方法，錢就可以自動進入你的戶口。直接存款快捷、安全、方便，并可令你享用免費戶口。
• 貨比三家選擇最便宜的支票戶口。
• 要求銀行或信用社取消偶然因遲付而要繳付的罰款或跳票費。（除非你加入賬戶透支這項服務，否則你將無法透支你的現金卡和ATM賬戶）
• 銀行提供一種選擇性服務叫預防透支服務，它可防止客戶因透支而造成跳票。該服務可能將你的支票及儲蓄等戶口相聯以蓋透支額，其相關的轉帳費及借款利息加起來也比跳票罰金要低。

解決問題

如果有存款混淆、帳目未列明、重覆帳款等錯誤，雖然這類問題不會經常發生，不過一旦出現，就要立即投訴，因為法律有時候會給投訴設定時限的。

如果你需要投訴，致電給銀行顧客服務代表或親自到銀行。

你可將顧客服代表的姓名記下來。在商談中可以提出解決問題之建議，同時要求那位服務代表在某一指定的日期前解決問題並給你一個答覆。

事後把和業務代表做的討論列成一個摘要以書面形式寄至你的銀行或信用社。附上你的投訴信。（所有寄給銀行的資料均需做復印本。所有文件正本要自己保留好。）這封書面投訴可証明你及時採取行動。

如果你不滿意銀行的答覆，你可向管理銀行的有關政府部門投訴。

國家銀行，即名稱中有“national”或“N.A.”字樣的銀行，都受轄於貨幣管控部門(Comptroller of the Currency)電話：800-613-6743，網址： (http://www.helpwithmybank.gov)。

各州屬下的銀行受轄於各州州政府的銀行監管局。你可在電話白頁政府部門一欄查其地址或上網查： (http://www.usa.gov/directory/stateconsumer/index.shtml)。

聯邦特許的信用社受轄於國家信貸管理局 (National Credit Union Administration) 電話：703-518-6330，網址： (www.ncua.gov)。

如果你的銀行并不合乎上述任何一類，可打電話 877-275-3342 給聯邦儲蓄保險局，因為該機構管理所有參與聯邦儲蓄保險（FDIC）的銀行。

另外，你也可以向消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau)提出投訴。消費者金融保護局制訂和執行針對全國大型銀行和信用會的金融產品和服務的法規。該局同時也設置了一個專門的投訴部門，幫助消費者解決他們與金融機構之間的金融糾紛，可致電1-855-411-2372，或上網：(www.consumerfinance.gov)。

Published / Reviewed Date

Reviewed: September 15, 2012

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