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Published: May 11, 2010
Updated: December 16, 2011

Personal Bankruptcy - Your financial fresh start (Chinese)

申請破產 - 重整個人財務

破產法案得以通過是為了給人們一個新的開始﹐也是給債務困身的消費者一個有組織有系統的方法還債給貸款公司。這本手冊摘要詳列了2005年10月開始生效的個人申請破產最新法案。

Bankruptcy laws were passed in order to give people a fresh start, and to give debt-burdened consumers an organized, systematic way of paying back creditors. This publication outlines new rules for filing personal bankruptcy that became effective in October 2005.

簡介

破產由聯邦法庭處理 , 它可以協助消費者理清無法應付的債務或是設定一個還款計劃。根據個人的收入及其它情況 , 破產法提供了一個豁免許多債務責任的途徑和重新開始的可能性。但是宣佈破產也有可能對你的申請信貸、求職、投保或租屋居住等產生長期的負面衝擊。

破產法第七章及第十三章

作為個人 , 你可以從兩種破產法中選擇其中一種- 第七章〝破產拍賣〞或是第十三章〝償還欠債〞。

依據破產法第七章 , 法庭可以赦免大部份沒有用資產（例如你的房子或汽車）做擔保的債務。此外 , 你也可以保留某些〝豁免資產〞。依照破產法第七章法令規定 , 法庭將指定破產管理人取得債務人非豁免的資產 , 然後安排出售或拍賣 , 並負責用此收入盡可能地償還部份債務。（不是所有債務都會因宣佈破產而消失）

破產法第十三章有時可被視作為一個〝有薪人士債務償還計劃〞。如果法庭裁定你有收入可以還債 , 它可能是你唯一的選擇。破產法第十三章可讓你在同意的時間內以分期付款的方式還債 , 通常是三至五年。你這個全數或部分償還的計劃必須要得到法庭的批准。很多人想保住他們的房子或汽車 , 因此申請第十三章破產法。

申請破產規定

現在 , 很多破產申請人都要接受一個以他們的收入和支出為基準的〝財產審核〞 , 從而判定他們符合申請破產法第七章 , 還是必須申請第十三章。如果你的收入高於你所屬的州的中產階級收入標準 , 而且有能力償還一部份無擔保的欠債, 那你就可能不得申請第七章破產。如果你被認為濫用第七章破產法 , 法庭也可以要求你申請第十三章破產。

財產審核是用來決定消費者是否合格申請第七章破產。這項審核就是考慮你的收入是否屬於你所居住的州的中產階級。各州的中產收入標準各不同。

例如2010年新墨西哥州的中產兩人家庭收入是$50,457 , 而新澤西州卻是$71,744。你可以在美國信託局網頁 的 Means Testing Information 一欄查明目前各州個人及家庭的中產收入標準。可以從下拉清單上選擇最新的收入表。

如果你的收入超過該州中產收入標準 , 但是不夠支付目前的生活開銷以及沒有達到第十三章破產的償還要求，你仍然有可能申請第七章破產。國稅局所定的生活標準會作為一項指標來決定你的住房 、食物、衣服及其他消費開支, 並決定你每個月會有多少餘力重新還債。

如果你申請第七章破產, 則必需提供一份最新的報稅單, 否則你的申請將不被受理。如果申請第十三章破產, 必需提供過去四年的報稅單。在申請破產之前一定要報稅, 否則將會無法過關, 另外你也得提供以下文件:

• 接受信貸咨詢的證明
• 過去60天內的收入證明
• 每月淨收入及附加收入
• 附照身份證

除非你提供在過去六個月內接受過信貸破產咨詢的證明, 否則你無法申請破產。在你的破產案件結束前(免責), 你須要完成強制參加的破產後理財訓練課程。你需付學費, 而授課機構得俱備美國信託管理局頒發的合格證書。查找當地合格的授課機構, 可至美國信託管理局網址瀏覽: (www.usdoj.gov/ust) 。獲得認可的信貸顧問必須向無法負擔費用的消費者提供免費服務。

個人決定

申請破產完全是個人的決定。很多人是由於遭遇財務困境而不幸巨債壓身才申請破產的, 例如: 失業、缺乏足夠的保險、突然出現的高額醫療費、婚姻問題、信貸透支, 或是較為罕見的花錢失控等。

破產法的制訂是為了給人一個重新開始的机會 , 也是給負債纍纍的消費者一個有組織、有系統的方法向債權人還錢。如果你一身是債而且自知還清之日遙遙無期 , 你就可以考慮申請破產。如果你有能力還債 , 但希望可以避免薪水被扣發或資產被沒收的威脅, 你也可以考慮申請破產。

如果你積欠帳單 , 但並不是負債纍纍而被追債公司找上門 , 也許可以使用下面幾個策略來避免申報破產。

• 設法多賺點錢。請全家人拿出各自收入來一齊付債, 共渡難關。
• 做好預算。不但要記錄每項花費 , 也要準備支付未來的開銷及日常的帳單。
• 降低生活水準。如果房屋或汽車貸款太吃力, 可以考慮將其出售然後過較為簡單的生活。
• 凍結〞信用卡。將信用卡藏起來或取消它, 甚至真的將其打入冷宮, 只付現金或用提款卡、現金卡〝即買即付〞。
• 小心購物。每樣東西都要貨比三家, 考慮買同纇但非名牌的貨品，或以低价大量購買。
• 開始儲蓄。即使低收入家庭都可固定存下緊急備用金, 以度難關。

不會消失的債務

當你考慮申請破產時, 有一重點必須明白的就是某些債務是不會隨著宣佈破產而消失的。譬如你想避免喪失房契贖回權或是車子被沒收, 就得按時支付信貸戶口的貸款。

雖然宣告破產也許可以幫你清理或償付許多債務 , 但是以下的債務是不能消除的:

• 子女撫養費及離婚贍養費。
• 學生貸款。
• 因離婚判令或和解書而產生的債務。
• 最近幾年的所得稅。
• 各類罰金, 如交通罰單、犯罪罰款、法庭判定賠償金、所得稅罰金、近期地產稅。
• 在申請破產60天以內用信貸購買的奢侈品、貸款、$1,150以上的現金貸款；在申請破產90天以內所積欠同一信貸公司$500以上用於購買奢侈品的債款；在申請破產70天以內$750的現金貸款。
• 因為個人詐欺或非法行為而被法庭判令的罰款, 如醉酒駕車、惡意傷害他人或物業、盜用公款、偷竊等。
• 任何忘記在破產申請書上申報的債款。

豁免資產

根據聯邦及州法 , 某些你全然擁有的東西(資產) 是受破產法保護的。它們被稱為〝豁免〞資產 , 因為在申請破產的過程中無需強迫拍賣。你所擁有的其他有價物品(你全部的非豁免資產) 則需要在申請第七章破產時拍賣以便還債。

你的豁免資產也可能包括你擁有的全部或部份房屋價值(你的房屋淨值) 。申請破產後你能保有的其他資產還有退休戶口、汽車、衣服、傢俬、書籍、謀生工具等。(用房屋汽車等資產作為擔保的貸款, 如有未付清的款項, 在大多數的申請破產案中是不能漏列的) 。

債權人不能要求你變賣豁免資產來還債。你擁有的房屋任何一部分 , 例如你的房屋淨值 , 是受聯邦及州法不同程度的保護的。州法可以保護你的房子(家園豁免) , 其規定如下:

• 如果你在某一州居住不夠兩年 , 你需要用以前居住州的家園豁免額來申請破產。
• 無論各州的標準如何 , 如果你買下一棟房子不到40個月就申請破產, 如果你觸犯過國家安全法、或者因為犯了刑法被判有罪等 , 那麼你的房屋淨值的最高豁免額只有$136,875。

三思而行

很多人申請破產時並沒有想到他們的生活將會大受打擊。破產會對你的信用記錄產生七年到十年的負面影響 , 以致你無法得到新的信貸和房貸 , 難以求職、買保險或租屋。有些信貸公司不介意你曾經破產 , 但有些卻要你多等幾年或在你的信用報告上不再有破產記錄才給你新的信貸。

如果你是因為亂花錢而破產 , 即使法律赦免了你的債務 , 但也無法改變你使用金錢及信用的方式。如果你不改善理財技能 , 你可能會再度跌進債務深淵 , 到時卻可能無法再次申請破產。因為你若申請過第七章破產 , 必須等八年才可再度申請。如果你在過去二至四年之間曾申請過某一類的破產 , 你也不得申請第十三章破產。

申請破產的法律過程錯綜複雜--你走上法庭 , 將自己的財務掌控權轉交給一些陌生人。就算你申請第七章破產 , 法官也要審查你是否有足夠的收入以第十三章破產法來還債 , 或是濫用第七章破產法來逃避債務。

你是否因為害怕被債權人恐嚇才申請破產? 聯邦及州的公平討債法可以保護你不受那些討債公司的威脅和恐嚇。

評估損失

在決定申請破產之前 , 要正視自己的財務狀況 , 且評估因破產所造成的損失。

覆查你的信用記錄。Equifax, Experian, TransUnion 是目前最大的三家信用報告公司。你每年可向這三家公司各索取一份免費信用年度報告 , 這項服務是由聯邦交易委員會監督而提供。免費索取方法:

• 上網: Annual Credit Report website.
• 致電: 877-322-8228.
• 郵寄:Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105283, Atlanta, GA 30348-5283. (申請表格需要事先上網下載)

信用報告即使沒有列出全部也會列出你大部份的債務。如果你發現其中有誤 , 可致電該公司提出爭議。法律規定信用報告公司必須與提供資料的公司共同查證有無失誤並且從報告中刪除不正確的部份。

你可先和債權人協商 , 討論你的具體情況並且解釋你有誠意還清所有債務。也許你有可能安排一個減少欠款總額的分期付款計劃。要求每位債權人同意你的自願清償債務計劃 , 看看他們是否願意減低任何利息或罰金。如果你能夠儘量減少額外支出 , 你就有可能在合理的期限內還清債務。

你可以考慮接受信貸咨詢服務。如果債權人不和你合作, 就要借助于信貸咨詢了。有許多信譽卓著的咨詢組織提供信貸教育, 信貸覆察、預算講座及債務處理計劃等服務。欲知你附近的咨詢組織, 可聯絡全國信貸諮詢基金會(NFCC) 網址: www.nfcc.org, 或致電﹕800-388-2227。有許多與全國消費者信貸基金會相關的信貸咨詢顧問(通常被稱作〝消費者信貸咨詢服務〞或稱為CCCSs) , 其服務會依据你的收入酌情收費。信貸咨詢顧問會代表你跟你的債權人聯絡 , 如果你參加了有信譽的債務處理計劃 , 債權人有時會減免利息或取消遲交罰金。只找合格的信貸咨詢顧問 , 不要理會那些自稱能幫你消除債務的人。

想辦法借錢或是利用房屋淨值貸款。問問親朋好友 , 如果你以合理的利息定期還錢 , 他們是否願意借錢給你。如果你有房子 , 可以考慮重新貸款 , 做第二次房貸或房屋淨值貸款等都能幫你還債。請小心 , 如果你無法按時支付房屋貸款 , 貸款公司可以逼你搬遷並賣掉你的房子。

消費者欠債問題十分嚴重 , 許多公司利用消費者急於解決債務的心態乘虛而入。對那些自稱能消除你債務但可能是牟利的咨詢公司 (就算他們自稱是非牟利公司) , 或是某些提倡用破產作為一種簡易方式來解決一切財務困難的公司都要特別警覺。千萬要避免〝債務與房貸合一〞之類的服務 。與任何債務咨詢公司會面之前先做背景調查, 事情未確認前切勿簽名或付款。

申請破產須要律師嗎?

不請律師協助申請破產 , 理論上是可以的 , 但美國破產法庭記錄顯示 , 沒有聘請律師的話 , 申請破產將會特別難成功。雖然法律規定律師必須知會你申請破產不是一定需要律師 , 但在這複雜的法律程序中 , 專業建議能保障你的權益。大多數債權人都會請律師代表他們 。 所以就算你想自行申請破產 , 最好事先要向律師咨詢。

可以請親朋好友推薦律師, 或者瀏覽全國消費者破產律師公會網頁 然後點擊〝Find a Bankruptcy Attorney Near You〞上面有會員名單。找一位有多年處理個人破產申請經驗的律師。有很多案例 , 律師不會收事前簡短的咨詢費 , 但為了穩當 , 在預約前可以先問清楚。

破產案律師必須講明費用 , 同時要與你簽訂書面合同才得接案。如果帳單上有任何不清楚的地方 , 可以要求解釋。如果破產案資料有任何不實 , 律師應負責任並且會受罰 , 所以他們必須查證你提供的資料是否正確。有些案件如果需要用產權調查報告和信用報告來核查破產資料 , 律師就會另外向客戶收這類報告費用。

如果你無法負擔破產案的律師費 , 也許你可以尋求免費或低收費服務。致電當地或州立律師協會、縣立法院或查閱電話黃頁中的〝Legal Aid〞或〝 Legal Assistance”。查詢當地的法律協助 , 可至法律服務團體網頁, 點擊〝Find Legal Services〞查出各州名錄。

破產法庭

你必須在離居住地最近的美國破產法庭入稟案件。你可在電話簿政府部門法庭一欄查到地址。如果你上網, (www.uscourts.gov) 也可以查到合適的法庭。你可到破產法庭辦公室購買申請表格或上網免費下載。第七章破產法的申請費是$299, 第十三章是$274。法庭須要你提供完成被強制參加的信貸咨詢證明 , 同時也要提交過去的報稅單及支票存根。你必需提供其它資料如: 債務、債權人、收入來源、貸款、物業、個人財產及生活開支等。你需要準備的文件有: 索取付款文件、房屋貸款、契據、傳票、法庭判決、信用卡帳單、醫療帳單、銀行月結單、子女撫養費及贍養費同意書、學生貸款及任何過去的破產文件等。如果你請破產案律師做代表 , 他們會知道你需要收集齊備哪些文件。

申請破產期間將〝中止” 或者〝暫停〞債權人向你討債。如果債權人繼續干擾你 , 他們會因藐視法令而被罰。不過 , 如果你申請後並未完全符合要求 , 債權人也可以要求再度討債。如果法庭認為你信譽不良或是濫用申請權 , 〝暫停〞禁令就會作廢 , 債權人則又可以開始要你還債。

申請破產的表格和文件將由一位被指派的破產管理人來覆查。你可以保留房子、汽車、及一些法庭認為是你必需擁有的東西。但是如果這些資產尚未付清 , 你就得繼續支付 , 即使這些作為借貸擔保的資產價值已經降低。

如果你純粹申請第七章破產 , 一般在三至六個月內你就會得到結果 , 多數情況下 , 屆時符合條件的債務就可以免責了。

申請第十三章破產則須等還債計劃完成後才能免責 , 通常要等三至五年。

免責並非所有欠債都會被赦免、取消或是廢除。它的定義是債權人不再能強迫你還債 , 但是他們還是有權利去索取你有抵壓的資產。

要是如果...

以下是關於申請破產最常被問及的問題:

• 我會被屋東趕出去嗎? 如果不按時交租 , 即使已宣告破產亦無法阻止你被逼遷。
• 我會失業嗎? 你目前的僱主沒必要調查你是否破產 , 除非你的工作職位要求定期調查你的信用報告。通常你不會因為申請破 產而被解僱 , 但是欠債的壓力卻能令你的工作表現受損,工作表現不佳可能變成你被解僱的原因。
• 我會去坐牢嗎? 不會 , 美國沒有債務人監牢。
• 配偶也須要申請破產嗎? 多數情形下是不須要。但是如有共同債務 , 配偶仍有義務繼續付清你們共同欠下的債款 , 即使你因申請破產已獲免責。
• 如果我將共同債務放在破產申報單上 , 會有什麼後果? 你的債務責任會被解除 , 但是其他共同簽署者仍須對全部債務負責。如果這項共同債務沒有拖欠付款, 你可以“重新確認”這筆債款作為破產申報的一部分（這也就是說 , 經由破產管理人的同意 , 將來如果拖欠該項債務而被債權人追債 , 你不會得到法律保護。）
• 我需要放棄信用卡嗎? 這由你的信用卡公司決定。如果已經在破產申請中確認承擔該筆債款的責任,你就有可能保住信用卡。但無論如何, 信用卡公司如果想結束你的戶口 , 他們也可以做到。
• 我需要付清欠稅嗎? 是的。你需對欠稅全權負責。在申請破產後四十五天之內必需繳清稅務 , 否則破產申請將被駁回。

信用重建

申請破產將對你的信用記錄產生負面影響。你會發現連申請新的信用卡都有困難。無論如何 , 在申請破產確定後 , 你還是可以得到押金式信用卡。即使是一個信用很差的人 , 也可以利用現金儲蓄戶口申請押金式信用卡。通常這種信用卡的信貸上限就是你戶口中的存款額。

近幾年, 有些信用卡公司開始提供新的信用卡給剛申請破產的人, 因為他們知道要再度申請破產最少還要等幾年。這類信用卡的條款很差,例如高額的利息和罰款。因此你要謹慎回應他們的招攬。

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Notes

本手冊由消費者行動印製出版,Capital One Services, Inc.贊助發行。

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