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Published: July 17, 2012
Updated: April 23, 2013

Your Digital Dollars - Banking Online Safely (Chinese)

數據金融理財 - 在互聯網處理銀行事務安全守則- 使用電腦理財時如何保障個人身份及帳戶隱私

Protect your identity and accounts while banking by computer

以前消費者如果想付帳單、存入支票、或是處理任何金融轉帳事務，都需要去一趟銀行或郵局。但是當今的科技文明卻讓客戶不必出門就能在家中或辦公室處理銀行事務或支付帳單。
Paying a bill, depositing a check or conducting any other financial transaction used to require a trip to the bank or post office. Now technology makes it possible to bank and pay bills without leaving your home or office.

上網處理銀行事務安全且有很多比上銀行便利的地方。但是這不表示你可以降低警戒心。雖然很多金融機構已採取防止入侵互聯網資訊的措施，你也應該有預防戒心來保護私人資料和帳戶隱私。當你知道自己該注意什麼及使用何種工具可以加強安全時，你就可以安全地享受在網上處理銀行事務的好處了。

何謂網上金融理財？

網上金融理財，也就是所謂的在互聯網上處理銀行事務，客戶可以利用電腦的互聯網進入自己的帳戶以及運作一些特定轉帳。大多數的金融機構，包括銀行、信貸會、貸款公司及投資公司等，都有提供網上理財服務。有些銀行甚至只設有網上帳戶。

銀行客戶可以為自己現有的支票／活期儲蓄戶口設立網上理財，或是在網上開立新的帳戶。如需開新帳戶，就選擇在合適你的金融機構那裡開設新帳戶。金融資訊網站Bankrate.com有提供各地區銀行支票及儲蓄戶口的資料給你參考。 當你選定一家銀行，就可以上其網站申請帳戶。一般而言，網上帳戶申請欄在“personal banking”標題下。你可以開設個人戶口或者聯名戶口。開戶申請欄需要的資料如下：

• 提供你的個人資料，包括姓名、地址、電話號碼、社安卡（工卡）號碼，以及各類身份證明，例如駕駛執照。如果是聯名戶口，則雙方都要提供以上資料。
• 將第一筆存款存入戶口，大多數銀行會要求一個“基本存款額”當開戶金，但客戶可以無上限存入更多的金額。你可以提供已有的銀行帳號或信用卡號來給新戶口存款。如果你不介意多等幾天，也可以先保存申請表，將支票直接郵寄到開戶銀行里。

銀行會將相關文件寄給你簽名後再回寄給他們。

即使你在網上申請帳戶，也不代表你同時就能在網上理財。當你有了帳戶後，你可能要到該金融機構的網頁，註冊登記一個用戶名和密碼，並提供個人帳戶詳情及電郵地址，才能對自己的帳戶進行網上理財。而在整個過程中，你可能會被要求選擇一幅圖片以及寫一個句子來“鑑定”你自己並幫你確認你登錄了真正的網站。同時，你可能得回答幾個秘密問題以防日後你不記得原先設定的用戶名稱或密碼。

一般來說，客戶可以在網上進入支票帳戶、儲蓄帳戶、信用卡帳戶及房屋抵押貸款帳戶等。

當你的網上帳戶建立起來後，你需要鍵入使用者的身份（可能是你的電郵地址或用戶名），以及你的密碼才能登錄相關系統。如果你在某家金融機構有幾個戶口，例如同時有支票及儲蓄帳戶，你可以直接點擊想進入的戶口。

根據不同的金融機構及你所擁有的不同類型帳戶，當你登錄該帳號時，你可以進行以下操作：

• 查核帳戶結餘
• 瀏覽帳戶狀況（存款、提款及付帳）
• 查閱及下載帳單明細
• 搜尋某項轉帳詳情（按日期、金額、支票號碼或收款人姓名搜尋）
• 查核取消的支票
• 在帳戶間進行轉帳
• 付帳（你鍵入收款人資料並選定帳單支付日期）
• 查核帳戶合約條款（例如利率、收費以及期限等）
• 設定帳號理財提醒、要求停止付款或是訂購支票本
• 通過即時在線通訊或安全電郵來聯絡顧客服務部

小要訣：你是否對上網理財仍有疑問？大多數金融機構的網站都會提供錄影片或網上虛擬導覽讓客戶學習操作。多看多學。

當你每次要結束網上理財時，要先退出（或註銷）帳戶，並且關上瀏覽器。如果你在操作半途中離開，大多數金融機構網站在你的帳戶靜止一段時間之後就會自動退出你的帳戶。如需繼續操作，可隨時再登錄該網站。

網上銀行理財各項優點

便利是人們選擇在網上處理銀行事務的最主要原因。藉助直接存款及自動付帳功能，網上理財客戶可以不必去各個銀行及郵箱了。大多數銀行帳戶都附有一張自動櫃員機卡（ATM），用戶可以在ATM取得現金或是在購物時“兌取現金”（例如雜貨店）。而且客戶可以隨時在網上銀行查閱帳戶的資料－不必再等待月結單。

小要訣：很多金融機構都發行銷帳卡“debit cards”，它既可像ATM卡一樣使用，也可在商店及網上購物。使用銷帳卡時，需要鍵入個人身份密碼或簽名。

在網上理財可以省錢是另外一項優點。你不僅免去寄帳款的郵費，還省下很多需要花錢購買的支票本。有些“電子帳戶”－這些帳戶所有或大部分的存款及轉帳都需要以電子操作－即使你沒有保持基本結餘額，通常它們的服務是免費或低收費的。

網上理財和一般銀行服務的差別是，它屬於比較環保的方式，因為它用紙量低（少用支票，而且月結單及帳單均以電子傳遞送達客戶），同時不用花費汽油。

網上理財風險

雖然網上理財有很多優點，但是也有一些缺點，包括以下各點：

• 如果你一時沒有電腦，互聯網絡被中斷，或是金融機構網站“故障”，都可以讓你暫時無法進入自己的帳戶。
• 你由於沒有注意網上帳單付款的電郵提醒，而耽誤了一次付帳。
• “引人上鉤”的電郵及其它詐騙引導身份盜用受害者提供他們在網上理財的登錄資訊。
• 沒有小心保護你的網上理財的用戶名稱及密碼，可能會讓陌生人進入你的帳戶。

加強網上理財安全

目前各大銀行及金融機構均十分努力為客戶製造一個既安全又免故障的網上理財經驗。但是還有一些事情是你可以去做，以增加個人資料的隱私度及個人帳號的安全性。

確保 任何與你有生意往來的金融機構都是合法經營者。（設計花妙的網站未必能保證任何事）。在銀行網站做查閱時先去“About Us”一欄確認其資訊是否可靠。例如，撥打他們提供的電話號碼。同時在網上搜尋一下有無關於該家金融機構的網上評論，包括消費者的投訴。

標記 個人銀行網站書籤（bookmark），以免每次瀏覽時要逐字鍵入它的網址（URL）。因為你可能打錯一個字而進入了某個專門設計來詐騙人的‘愚弄’網站，它會騙取你所輸入的網上理財資料。在你設定書籤以前，要複查你所鍵入的網址是正確的。

確認 銀行有聯邦保險。銀行如有FDIC（聯邦儲蓄保險）的名字及標誌，表示銀行一旦倒閉，他們的客戶最高儲金賠償額是＄250,000。不過即使該金融機構的網站上有FDIC標誌，也不能完全信賴。你可以去FDIC網站（www.fdic.gov） 根據銀行的名稱、城市、州名或郵區號碼再確認。即使是合法經營的銀行但如果沒有FDIC保險，客戶如有損失是得不到賠償的。（大多數金融戶口，例如IRA退休帳戶是不受FDIC保險保障的）。

核查 金融機構各項規章。例如它的隱私條例說明該機構將怎樣使用客戶個人資料？它是否提供“零責任”保障客戶未經授權的金融轉帳損失？如果客戶的帳款未按期送達，是否會免去逾期罰金？

設定 個人強而有力的帳戶密碼。逾長的密碼就逾難讓人猜得出來，好的密碼是由大小寫字母、數字及符號共同組合。不要用家中寵物名字、生日或是其他個人資料做密碼。

保持 個人身份，用戶名稱以及密碼隱密。不要和任何人分享，同時不要留在他人會發現的地方。定期更換密碼，如果你認為密碼已有可能被他人發現，要馬上更改。不要讓瀏覽器“記住我的密碼”，或是“在此電腦上記住我”。

註銷 銀行網站。當你在網上理財告一段落或者要離開電腦時，要退出網頁，同時關閉瀏覽器。如果是公用電腦，應該點擊“Tools”標誌（在大多數的瀏覽器有），然後選擇“clear recent history”或其他類似的標誌，來清除你所“緩存”的網上活動。（清除標誌的用詞可能根據不同的瀏覽器而有些差異）。

保護 家中無線網絡所使用的密碼，讓外人無法使用你的無線網絡帳戶，或取得你所收發的數據資料。用戶可以聯絡網絡服務公司查詢如何設定密碼。

防火牆 是在你的電腦和互聯網之間的一道虛擬屏障。你的電腦運作系統（OS）可能已有了預置的防火牆在內，你要確保它是已啟動的。同時要更新反病毒和反間諜軟件以對抗可能會出現的惡意病毒。（有些銀行會提供客戶免費或有折扣優惠的預防電腦病毒軟件）。

避免 使用公用或沒有加密設備的無線網絡（Wi-Fi）來做網上理財。如果你必需使用公用Wi-Fi，請務必小心。要留意是否有一把掛鎖或沒有破損的鑰匙在瀏覽器區域上，以及網址“http”後面是否有多了一個“s”（https://），它表示有SSL（Secure Sockets Layer）保護個人隱私資料。

切勿 通過電郵、網上聊天或即時短訊（IM）將具有敏感性的資訊傳送出去。

瞭解 自己在網上支付帳單後，銀行需要多少時間才能將款項轉達到你要支付的帳號上。有些付給較大型的公司的電子帳款可能在你申請轉帳兩三天後才會送達。有些支付較小型公司的付款，例如你的牙醫，可能需要一週以上，因為銀行是寄真正的支票給收款人。你要為付款預留足夠的時間才能讓收款人在期限內收到錢。

監視 你的帳戶運作情形要很規律－甚至每日要查。在大多數的個案中，用戶必需向銀行在特定期間內舉報未經授權的帳戶動態，（例如第一次出現不實轉帳記錄在帳單後的60天之內），以確保得到完全的免責保護。如果你沒有即時申報，可能就無法得到不實轉帳的賠償。

檢查 自己每月的帳單，即使你沒有收到電郵提醒。你可在月曆上做記號提醒自己何時該檢查新月結單。

引人上鉤式電郵 是詐騙訊息，它們讓你相信自己是在和合法經營的公司往來，藉此試圖使你透露個人隱私資料。通常，這些訊息里會提供一個網址，把你連接到一個仿冒的網站，它看起來設計得很正宗，以便引誘你洩露個人資料。切記你的銀行絕不會用電郵或電話向你要個人社安卡（工卡）號碼或上網密碼。

協助與資訊

如果你已是某家金融機構的客戶，你可以直接和他們的客戶服務部聯絡，尋求協助使用網上銀行的服務。而當你考慮加入新的金融機構或想學習更多網上理財安全須知，以下幾個機構可供參考。

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)

www.fdic.gov / 877-275-3342

在考慮加入任何銀行之前，可先聯絡FDIC，以確認該家銀行是否受到聯邦儲蓄險的保障。

National Credit Union Administration (NCUA)

www.ncua.gov / 800-755-1030

NCUA管理全國信貸會保險基金會（NCUSIF），類似FDIC向銀行提供儲蓄保險，它向信貸會客戶提供儲蓄保險。如果你考慮加入信貸會，可先瀏覽NCUA網站或致電查詢該信貸會是否受保。

OnGuard Online

www.onguardonline.gov

美國聯邦政府及高科技工業界提供加強網上安全及保障的資訊和要訣。

Privacy Rights Clearinghouse

www.privacyrights.org

個人隱私權利資訊交換中心是一個非牟利組織，它提供資訊庫給大眾，從如何保護個人網上安全要訣到如何安全網上購物等各項重要資訊。

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可以上網瀏覽Visa金融教育計畫－Practical Money Skills，網址：www.practicalmoneyskills.com

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Digital Dollar系列刊物由消費者行動製作出版，Visa Inc.贊助發行。

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