Financing Home Repairs (Spanish)
Financiamiento de reparaciones en su vivienda
Hoja informativa que discute varias formas de financiar reparaciones y mejoras en su hogar, como contratos de pignoración y préstamos para mejoras de la vivienda de FHA Title 1. 60.
Nota: Última revisión en 1995. Utilice esta información como guía general solamente; consulte con un grupo local del consumidor para información específica sobre las leyes de su estado.
FINANCIAMIENTO DE REPARACIONES EN SU VIVIENDA
Muchas son las maneras de financiar las reparaciones y mejoras en su vivienda. Se ofrece a continuación un resumen de los métodos más comunes a fin de ayudarle a elegir el que mejor se adecue al financiamiento de reparaciones o mejoras de su vivienda.
PRÉSTAMOS PERSONALES
Los préstamos personales se ofrecen normalmente por una cantidad relativamente pequeña (de unos cuantos cientos a unos cuantos miles de dólares) obtenidos en un banco, compañía de financiamiento o unión crediticia, no siendo necesario imponer gravámenes en la vivienda o propriedad. Se requiere normalmente algún tipo de aval, tal como una cuenta de ahorros. Si no paga el prestamo, el prestamista retendrá los fondos de la cuenta de ahorros. Los préstamos personales son préstamos "sin garantía". Los tipos de interés son normalmente más altos y el plazo para su pago es, por regla general, más corto que los de un préstamo "garantizado", aunque no se impone gravamen alguno sobre la vivienda o propiedad.
Ciertas pólizas de seguro de vida, anualidades y planes de jubilación permiten la obtención de un préstamo de una parte del valor adquirido de la vivienda de usted con un tipo de interés muy bajo. El valor nominal queda entonces reducido en la cantidad del préstamo hasta que usted lo pague. Muchas tarjetas de crédito bancarias también permiten la obtención de anticipos en efectivo. Sin embargo, aunque no se impondrá gravamen alguno sobre su propiedad, tendrá que pagar tipos de interés muy altos, a veces hasta del 19 o 20%.
PRÉSTAMOS PARA LA MEJORA DE VIVIENDAS SEGÚN EL TÍTULO I DE LA FHA
La Administración Federal de la Vivienda (FHA, según sus siglas en inglés) del Departamento de la Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE.UU., asegura ciertos préstamos para la mejora de viviendas. El préstamo se obtiene a través de un prestamista privado, pero la FHA asegura el pago del 90% del préstamo. Si la cantidad es inferior a los $7,500.00 no se requiere la imposición de un gravamen sobre su vivienda. La FHA no asegura préstarnos para albercas ni alarmas antirrobo, pçro sí lo hace para remodelación, nuevas habitaciones y reparaciones de plomería eléctricas o de calefacción. Los préstamos de la FHA no tienen sanciones por pago anticipado.
PRÉSTAMOS CAL-VET
El Departamento de Asuntos de Veteranos de California ofrece prestamos directos a veteranos que reúnan ciertas condiciones. Los prestatarios deben haberse alistado siendo residentes permanentes de California en tiempo de guerra y han de haber permanecido en servicio activo un mínimo de 90 días. Los términos y condiciones de los préstamos CAL-VET varían según la entidad que los financia y la legislación vigente.
CONTRATOS DE PRENDA
Ciertos contratistas mantienen acuerdos con instituciones prestamistas que les permite ofrecer mejoras para viviendas. La institución prestamista estipula la compra de contratos de prestatarios que califiquen. El contratista le pedirá que llene una solicitud de crédito. Si la institución prestamista aprueba la solicitud. comprará el contrato al contratista, pagando la cantidad que cobre el contratista por el servicio prestado. Usted paga directamente a la institución prestamista en abonos, o bien la institución prestamista podrá vender el contrato a un tercero. Para los contratos de prenda se necesita un derecho prendatario o escritura de fideicomiso sobre la vivienda o propiedad de modo que si usted deja de pagar, el prestamista podrá someter su vivienda a juicio hipotecario y venderla en subasta pública para cobrar la cantidad que se deba. De ser así, el propietario de la vivienda raramente recibe algo de la venta, aunque la deuda sea mínima, y pierde además todo el valor adquirido de la vivienda.
NO FIRME NUNCA un contrato de prenda ni ningún otro documento, a menos de entender a la perfección todos sus términos y condiciones. Cuidado con los contratos que incluyen pagos mensuales bajos durante varios meses o años, seguidos de un fuerte pago de principal en una sola suma (balloon payments). En todos los contratos de prenda debe hacerse constar el precio total en efectivo, pago inicial, cantidad financiada, tipo de interés y cargos de financiamiento, cantidad y fechas de los pagos periódicos, pagos totales y el precio total de los pagos diferidos. También deben incluir una cláusula escrita acerca de su derecho de anular el contrato en un plazo de tres (3) días.
PRÉSTAMOS SOBRE EL VALOR ADQUIRIDO DE LA VIVIENDA
Estos préstamos están garantizados por medio de una escritura de fideicomiso sobre su vivienda o propiedad. El tipo de interés es por lo general alto, ya que, para la obtención del préstamo, usted utiliza el valor adquirido de su vivienda (equity), en lugar de su crédito. Si no tiene cuidado, podría acordar términos y condiciones fuera de su alcance, como por ejemplo, pagos mensuales superiores a sus ingresos mensuales y altas cuotas o "puntos" (1 punto es generalmente el 1% de la cantidad total del prestamo). Los grandes bancos cobran normalmente de 2 a 5 puntos, mientras que las entidades de menor envergadura (agentes, financieras pequeñas o independientes, o intermediarios) cobran de 10 a 20 puntos (entre un 10 y un 20% del préstamo). ¡CUIDADO CON ESTOS ÚLTIMOS!
LEY DE REINVERSIÓN EN LA COMUNIDAD
Según lo estipulado en esta ley, se requiere que las instituciones financieras y prestamistas satisfagan las necesidades en materia bancaria y de préstamos de las comunidades del área en la que prestan servicios, incluidas las comunidades minoritarias y de bajos recursos económicos. Es posible que, en ciertas áreas, existan fondos especiales o programas de préstamos a disposición de personas de recursos bajos o moderados. Para más información, diríjase al Federal Home Loan Bank of San Francisco, 600 California Street, San Francisco 94108, (415) 616-1000, (415) 616-2626 (fax).
¡AVISO FINAL!
Una vez obtenido el financiamiento, asegúrese de que el dinero que pague al contratista sólo sea por el trabajo que haya completado totalmente o, de lo contrario, exija una fianza de cumplimiento de contrato. Averigue si la obtención del préstamo y la realización de las mejoras causarán la subida de los impuestos a la propiedad. NO CORRA RIESGOS. Haga que Legal Aid u otro abogado le revisen y expliquen todos los documentos ANTES de firmarlos.
© Derechos Reservados 1995 Legal Aid Foundation of Los Angeles
Producido por Consumer Action
Fondos proporcionados por BACEF.
Published / Reviewed Date
Published: April 01, 1995
Download PDF
No Download Available
Sponsors
Bank of America Consumer Education Fund (BACEF)
Filed Under
Housing ♦ Home Repair ♦
Copyright
© 1995 –2024 Consumer Action. Rights Reserved.
Quick Menu
