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Published: August 26, 2003
Updated: November 22, 2011

Get a Car Loan (Spanish)

Cómo obtener el préstamo

Que más le conviene

Si está buscando financiamiento para un auto nuevo o usado, usted tiene muchas opciones aún si su historial de crédito es malo. Este folleto explica que hay diferencias entre prestamistas y le ofrece consejos sobre cómo conseguir el mejor trato comparando entre las compañías y haciendo las preguntas adecuadas.

Sobre préstamos de automóvil

Los préstamos de automóvil se obtienen en una variedad de lugares: cooperativas de crédito, bancos, compañías de préstamos directos por Internet, corredores de préstamos y compañías financieras de automóviles. La ley prohibe que las compañías financieras de autos relacionadas con la fábrica vendan préstamos directamente al cliente, por lo que, en general, los préstamos los tramitan en los concesionarios de autos y se conocen como financiamiento del concesionario.

Los concesionarios publican préstamos especiales que parecen demasiado atractivos como para ignorarlos. Sin embargo, sólo los que tienen el mejor crédito califican para recibir financiamiento “cero por ciento" y otros préstamos atractivos del concesionario. Las tasas de interés para personas con crédito regular pueden ser 60 por ciento más altas que las que se les ofrece a quienes tienen crédito excelente. Las personas con mal crédito podrían pagar una tasa entre dos y cuatro veces más alta.

El tiempo que puede tomar para pagar el préstamo varía; generalmente se puede elegir plazos de 36 meses (tres años), 48 meses (cuatro años) o 60 meses (cinco años). El monto de las cuotas mensuales disminuye si el período del préstamo es más largo. Sin embargo, cuanto más largo sea el plazo del préstamo, más alto será el interés total que deba pagar durante la vigencia del mismo. Revise el informe semanal de tasas de interés en Bankrate.com y averigüe las tasas de interés promedio para préstamos de automóvil.

¿SABÍA USTED? Las calculadoras gratuitas del Internet pueden ayudarlo a decidir cómo obtener el mejor financiamiento para un auto. Consulte en BankRate.com y oprima “Automobiles" y luego baje a “Calculators". Principal Financial Services (www.principal.com/calculators/auto.htm) también tiene una buena selección de calculadoras interactivas en su sitio web.

Obtenga aprobación previa

Es buena idea obtener aprobación previa del préstamo antes de buscar un auto. De esta forma puede comparar las tasas que encuentre con las que le ofrece el concesionario. Por lo menos, debe investigar su calificación de solvencia y solicitar las tasas de compañías financieras por Internet antes de ir al concesionario. (E-loan: E-Loan.com, ofrece clasificación de solvencia y tasas de interés individualizadas por Internet.)

Un factor negativo en su informe de crédito podría causar que el concesionario le aumente la tasa de interés del préstamo aún después de haber firmado el contrato del auto.

Cuando recibe aprobación previa, muchas compañías financieras le dan un cheque en blanco para que lleve al concesionario al comprar el auto. El cheque tiene límite de precio y fecha de vencimiento. Los concesionarios prefieren completar la operación el mismo día y podrían darle un precio más bajo si puede cerrar el trato inmediatamente.

Si no recibe aprobación y no desea financiamiento a través del concesionario, solicite al vendedor que le prepare una orden de compra que usted pueda llevarle al banco o a la cooperativa de crédito para solicitar el préstamo. Tendrá que esperar que le aprueben el préstamo antes de poder comprar el auto.

¿SABÍA USTED? Usted puede obtener gratis su calificación de crédito en E-Loan (www.e-loan.com). Las tres agencias principales de calificación de crédito, Equifax, Experian y Trans Union, cobran $12.95. En la mayoría de los casos, las personas con calificaciones de 680 o más son consideradas prestatarios preferenciales. Los que tienen una calificación menor de 550 podrían tener problemas para obtener un préstamo.

El juego del margen de ganancia

La mayoría de las compañías de financiamiento que operan con los concesionarios le permiten a éstos aumentar varios puntos a la tasa de interés que cobra la compañía. El vendedor le explica al cliente que la diferencia entre la tasa de interés que le ofrecen y la que aparece en la publicidad se debe a que no califica para la tasa más baja. Este recargo adicional que le agrega el concesionario lo llaman “prima sobre la ganancia" y es ganancia pura que se divide entre el concesionario y la compañía de crédito.

El aumento no es ilegal, aunque es injusto porque está oculto. Para colmo, estudios recientes indican que los aumentos más altos se los cobran a clientes afroamericanos y latinos. La mejor forma de evitar este aumento es determinar su solvencia y las tasas para las que califica con una compañía de crédito por Internet o con su banco o cooperativa de crédito antes de visitar a un concesionario, y de esa forma, usted estaría en una posición más fuerte para negociar un trato mejor.

Seleccione el auto apropiado

Si va a financiar un vehículo, elija uno que retenga su valor a largo plazo. De esta forma la depreciación entre el valor inicial y el residual será menor durante la vigencia del préstamo. En la página web del Kelley Blue Book (www.kbb.org) o en la revista Consumer Report en la biblioteca podrá encontrar información histórica sobre ciertos modelos.

Las compañías de seguro no lo publican, pero tienen un sistema de calificación para determinar cuánto le costará asegurar diferentes modelos y marcas. Como tendrá que obtener un seguro de automóvil contra choques por el auto financiado que es caro, hable antes con su compañía de seguro para averiguar las diferencias en la prima de los autos que usted está considerando comprar.

¿Compra o arrendamiento?

El arrendamiento muy rara vez resulta favorable financieramente, especialmente cuando se trata de buen automóvil usado. El arrendamiento es como un alquiler a largo plazo, pero con reglas estrictas sobre la cantidad de millas que puede manejar y mantener el auto en excelentes condiciones.

El arrendamiento le cuesta más a largo plazo, porque al final del contrato usted no es el propietario del auto, pero, aún así, atrae a muchas personas porque las cuotas mensuales por el mismo auto son más baratas que las que paga cuando lo financia.

Cuando termina el plazo de arrendamiento, usted puede regresar el auto al concesionario, comprarlo por una suma de dinero adicional o cambiarlo por un modelo nuevo arrendado.

Los contratos de arrendamiento generalmente permiten entre 12,000 a 15,000 millas por año. Si usa más millas, tendrá que pagar entre 10¢ a 25¢ por milla.

¿SABÍA USTED? Las compañías de crédito pueden considerar su solicitud más favorablemente si usted puede probar que tiene de 6 meses a un año viviendo en la misma dirección y trabajando en el mismo empleo y puede verificar sus ingresos con dos talones de sueldo consecutivos o más.

Bonificaciones

Las bonificaciones son reducciones de precio muy publicitadas que se ofrecen durante períodos lentos de venta o en modelos cuyas reservas son excesivas. Con frecuencia, sin embargo, los concesionarios le ofrecen a usted la opción de recibir financiamiento de bajo costo en lugar de la bonificación. Si busca financiamiento en otra parte, posiblemente consiga tanto la bonificación como una tasa de interés baja. Con una de las calculadoras en Internet puede determinar cuál es el mejor negocio. Para encontrar una calculadora, haga una búsqueda de “calculadora de financiamiento de automóviles".

Incentivos del concesionario

Los concesionarios a veces ofrecen incentivos por ciertos modelos que no se publican. Los incentivos son originados por el fabricante. Los concesionarios no están obligados a pasar el ahorro al cliente y a veces el vendedor ni siquiera está enterado de su existencia. Pida hablar con el gerente de ventas sobre los programas de incentivos del concesionario. Saber que el concesionario tiene la capacidad de negociar con sus ganancias lo puede ayudar a negociar un trato mejor. Consulte revistas y sitios web de autos como Edmunds.com para obtener información sobre los programas de incentivos.

Sepa lo que debe preguntar

Cuando compare autos o su financiamiento, debe preguntar:

• El precio total del vehículo
• Si hay descuentos por “incentivos del concesionario"
• La cantidad total que tendrá que pagar durante la vigencia del préstamo
• La tasa de interés anual
• Los pagos mensuales del préstamo
• La cantidad de meses hasta que se termine de pagar el préstamo
• Si hay recargos por pagar el préstamo antes del vencimiento que puedan afectar su refinanciamiento
• El pago inicial en efectivo
• Crédito por entrega de su auto viejo
• Cargos adicionales por entrega o traspaso de título
• Impuesto a la venta

Revise su crédito

Su crédito es el factor principal para determinar si le aprueban el préstamo del auto y qué tasa de interés le ofrecen. Si su calificación de crédito es mala, la tasa de porcentaje anual (APR) que tendrá que pagar para financiar el préstamo será más alta.

No vaya a comparar precios de préstamos o de automóviles sin antes solicitar una copia de su informe de crédito. Los errores en estos informes son comunes y si usted lo revisa con anticipación podrá corregir la información errónea. Le puede tomar uno o dos meses corregir los errores de su informe de crédito.

Si usted ya sabe lo que dice su informe de crédito, estará preparado para manejar a los concesionarios sin escrúpulos que le digan que tiene mal crédito para justificar una tasa de interés más alta.

Usted puede obtener una copia de su informe de crédito (aproximadamente $9 cada una) de una o todas de las tres compañías principales de calificación de crédito.

• Experian: 888-397-3742, www.experian.com
• Equifax: 800-685-1111, www.equifax.com
• TransUnion: 800-888-4213, www.transunion.com

Factores como: con qué frecuencia cambia de dirección, cuánto tiempo tiene en su empleo, si se puede verificar su historial de empleo y cuántas solicitudes de crédito ha presentado últimamente pueden afectar su crédito. Si usted nunca tuvo un préstamo de automóvil o si tiene muchas deudas a pesar de tener una buena calificación de crédito, le pueden ofrecer tasas más altas.

¿SABÍA USTED? Que hay muchas personas que no saben que califican para participar en una cooperativa de crédito. Las cooperativas de crédito son instituciones sin fines de lucro y existen para ofrecer un lugar cómodo y seguro para que sus miembros ahorren dinero y obtengan préstamos con tasas razonables. Para averiguar si usted califica para pertenecer a una cooperativa de crédito, visite el sitio web CUNA en www.cuna.org y oprima “Consumer Information (Información para el consumidor)".

Refinanciamiento del préstamo de automóvil

El hecho de estar pagando 16% por su préstamo de automóvil no quiere decir que no pueda conseguir un trato mejor. La mayoría de estos préstamos pueden ser refinanciados sin muchos cargos adicionales y hasta podría sorprenderse de cuánto ahorra con el préstamo nuevo. Antes de que trate de refinanciar, pregunte si el préstamo actual tiene algún recargo por terminar de pagarlo antes de su vencimiento. Cuando compare préstamos, antes de presentar su solicitud, pregunte si tienen cargos ocultos o de procesamiento. Tendrá que pagar por traspasar el título de propiedad porque al refinanciar se reemplaza el nombre de la compañía de crédito anterior con la actual.

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