Don’t Be Fooled by Misleading ‘Credit Repair’ Claims! (Spanish)
No Se Deje Engañar por Declaraciones Falsas de "Reparación de Crédito"
Un folleto que explica qué es un informe de crédito, cómo averiguar el contenido de su informe de crédito, qué puede hacer si su informe de crédito contiene información incorrecta, y cómo cuidarse de las compañías que dicen poder reparar su crédito.
Este documento podría también estar disponible en los siguientes idiomas: chino, inglés, coreano, russo, español, y vietnamita, entre otros. Un archivo Adobe Acrobat (pdf) (ideal para impresoras) también podría estar disponible en algunos o todos los idiomas mencionados. Para averiguar en qué idiomas y formatos está disponible este documento, por favor consulte en nuestra biblioteca electrónica.
Nota: Última revisión en 1996. Utilice esta información como guía general solamente; consulte con un grupo local del consumidor para información específica sobre las leyes de su estado.
Introducción
Algunas compañías defraudan al consumidor haciendo afirmaciones engañosas sobre "limpiezas" de reportes de crédito desfavorables. Este folleto explica los servicios limitados que pueden efectuar legalmente las compañías de reparación de crédito, y revela las declaraciones engañosas y prácticas ilegales que hacen ciertas compañías.
Reportes de crédito
Su reporte de crédito es una lista de su historial de pagos a tarjetas de crédito y préstamos, incluyendo su hipoteca. Incluye información sobre préstamos sin pagar, pago de deudas y límites de crédito. También puede incluir información que no esté relacionada a los créditos, como empleos que usted haya tenido, datos que existen en archivos públicos, su fecha de nacimiento y su dirección.
Los prestamistas revisan su reporte de crédito cuando usted les solicita crédito y utilizan la información obtenida para decidir si otorgárselo o no. Los reportes de crédito los mantienen las agencias de reportes de crédito, compañías privadas que trabajan con bancos u otros prestamistas. Las tres más grandes del país son TRW, Trans Union y Equifax.
Si usted se ha retrasado alguna vez en los pagos de préstamos anteriores o en su tarjeta de crédito, le puede resultar difícil conseguir otro préstamo, un apartamento o hasta un trabajo. La mayoría de la información negativa--incluyendo la relacionada a préstamos para estudiantes garantizados por el gobierno federal--se mantiene en el reporte durante siete años a partir del momento en que se notifica; las quiebras permanecen por diez años.
Es posible que exista alguna información incorrecta en su reporte de crédito. Por ejemplo, puede contener información que indique que no pagó una cuenta que usted haya pagado, o sobre una persona que tiene su mismo nombre, o sobre una acción judicial en la que usted no estuvo involucrado.
¿Cómo averiguo qué información contiene mi reporte de crédito?
Usted puede obtener una copia de su reporte de crédito de cualquiera o de todas las tres agencias de reportes de crédito más importantes:
- Equifax, P.O. Box 105873, Atlanta, GA 30348, 1-800-685-1111
- Experian, P.O. Box 2104, Allen, TX 75013, 1-888-397-3742 (1-888-EXPERIAN)
- Trans Union, P.O. Box 390, Springfield, PA 19064, 1-800-916-8800
Existe un cobro de hasta $8 para obtener una copia de su informe. Todas las agencias de crédito deben darle una copia gratis si se le ha negado crédito, empleo, seguro o vivienda de alquiler dentro de los últimos 60 días a raíz de información contenida en el reporte. Cuando se le niega crédito en base a información en un reporte de crédito, la compañía que se lo negó debe informarle qué agencia presentó el informe.
¿Qué puedo hacer sobre la información incorrecta que contiene mi reporte de crédito?
Usted tiene el derecho de solicitar que la agencia de reportes de crédito verifique la información en su reporte si usted cree que es incorrecta. También, comuníquese con la empresa que le envió la información a la agencia de reportes de crédito y solicite que le proporcione la información correcta a todas las agencias con las que trabaja.
La información incorrecta sobre usted puede estar en más de un reporte de crédito. Aunque las tres agencias mencionadas generalmente comparten información sobre errores, debe escribir de cualquier forma a cada agencia de reportes de crédito para informarles el error. Aproximadamente dos meses después de que usted piense se deba haber corregido el error, solicite copias de sus reportes de crédito otra vez para verificar que se haya borrado la información incorrecta.
Si el proceso de verificación no resuelve su disputa, usted tiene el derecho de escribir una declaración de menos de 100 palabras en la que presenta su versión de la situación y de solicitar que la agencia de reportes de crédito la incluya con su reporte.
¡Tenga cuidado con las compañías que reparan crédito!
Las llamadas compañías de "reparación de crédito" dicen poder borrar la información negativa de los reportes de crédito. Hacen publicidad como "Consejeros de crédito", "Servicios de corrección de solvencia" o "Asesores de crédito", y anuncian variaciones del siguiente mensaje: "¿Rechazado por mal crédito? ¡Podemos ayudarlo"! Muchas de estas compañías cobran al consumidor cientos, sino miles de dólares cada una, a cambio de la promesa de "limpiar" reportes de crédito malos. Pero en verdad, estas compañías le cobran dinero por algo que puede hacer usted mismo--sin cargo.
Nadie puede retirar información negativa de su reporte de crédito si ésta es correcta. Pero muchas compañías de reparación de crédito representan fraudulentamente lo que pueden hacer, afirmando que tienen una capacidad "secreta" de borrar toda información negativa.
La siguiente cita engañosa proviene de un folleto de una compañía de reparación de crédito: "Las deudas anuladas, cuentas en trámite de cobro, deudas por sentencias, gravámenes fiscales, recuperaciones, y hasta las quiebras pueden ser borradas de su historial de crédito en menos de un año (un promedio de cinco a siete meses)".
La forma principal en la que operan las compañías de reparación de crédito es que bombardean a las agencias de reportes de crédito con solicitudes para verificar información. Si la agencia no puede verificar un dato dentro de los 60 días, retirará la información del reporte. Muy pocas veces funciona esta táctica ya que una vez que la información se verifica, vuelve a registrarse en el reporte.
Antes de considerar firmar un contrato con una compañía que le promete reparar su crédito, recuerde lo siguiente:
- Usted puede obtener una copia de su reporte de crédito por si solo.
- Usted tiene el derecho de disputar los datos que figuran en su reporte de crédito.
¡Tenga cuidado con las ofertas de crédito garantizadas!
Las compañías de reparación de crédito y otras, a menudo afirman que "garantizan" conseguirle una tarjeta de crédito, sin importar su historial de crédito. Por cierto, no siempre cumplen su garantía. A veces, simplemente toman su dinero y salen corriendo--usted no recibirá crédito alguno, sin importar lo que le hayan prometido.
En ciertos casos lo que usted recibe es una tarjeta de crédito de banco "asegurada" con altos cargos de "solicitud" que requiere que usted deposite y mantenga varios cientos de dólares en una cuenta de ahorro, o una tarjeta que sólo le permite comprar artículos de un catálogo o un negocio del que usted probablemente no sepa nada. (Usted mismo puede solicitar muy fácilmente una tarjeta asegurada. Para recibir una lista de los bancos que no cobran cargos de solicitud, consulte "Fuentes de ayuda".)
A menudo, las compañías de reparación de crédito hacen publicidad por televisión, periódicos y hasta en cajas de cerillos. A veces requieren que los clientes llamen a número "900" para conseguir más información. Todas las llamadas a estos números cuestan dinero, sólo el escuchar unos minutos a la información sobre las tarjetas puede resultar muy caro. Algunas compañías tratan de conseguirle tarjetas de crédito a la gente haciendo que las soliciten utilizando información económica personal de otras personas que tienen buen historial de crédito. Es un acto criminal solicitar crédito bajo el nombre de otra persona--no tenga tratos con estas empresas.
Las agencias policiales han cerrado muchas compañías de reparación de crédito, pero es difícil detener a una compañía fraudulenta a menos que la gente se queje de ellas. Por lo tanto, tenga cuidado al responder a los avisos de reparación de crédito y asegúrese de quejarse a las siguientes agencias si cree que una agencia de reparación de crédito se aprovechó de usted.
Producido por Consumer Action
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La Comisión Federal del Comercio (FTC) publica información para el consumidor y hace cumplir las leyes federales sobre crédito. Para recibir una lista de publicaciones gratis, escriba al Departamento de Recomendaciones al Público de la FTC (Public Reference Department) a la dirección a continuación. Aunque la FTC no maneja casos individuales, puede actuar cuando identifica una característica de posibles infracciones a la ley. Las quejas sobre agencias de reportes de crédito y fraudes de reparación de crédito deben presentarse por escrito. Envíelas a: FTC Credit Practices Division, 6th St., N.W., Washington, DC 20580.
Comuníquese con su agencia local de protección al consumidor o con la oficina del Procurador General en la capital de su estado. Muchas oficinas del Procurador General tienen líneas directas sin cargo para el consumidor. Estos números pueden publicarse en las secciones de "autoayuda" o del gobierno en las primeras páginas de su directorio telefónico. Estas agencias pueden ofrecerle consejo y también ayudarlo a resolver su queja.
La central telefónica gratis para quejas e información de Consumer Action (Acción del Consumidor) ofrece consejo no legal y recomendaciones al consumidor y puede comunicarse entre las 10 a.m. y las 2 p.m. los días de semana. Se habla chino, inglés y español. Llame al 1-415-777-9635 (oficina de San Francisco) o al 1-213-624-8327 (oficina de Los Angeles). Consumer Action tiene una lista gratis de tarjetas de crédito bancarias aseguradas que no cobran cargos de solicitud. Para recibir una copia gratis, envíe un sobre con su dirección y timbre postal a: Consumer Action Secured Credit Card Survey, 717 Market St., Suite 310, San Francisco, CA 94103. (Disponible únicamente en inglés.)
El Consumer Credit Counseling Service (Servicio para el Consumidor de Consejos sobre Crédito) asiste a los consumidores que tienen problemas para pagar sus cuentas-antes de que sufra su buena calificación de solvencia. Su oficina local de CCCS puede ayudarlo a hacer arreglos de planes de pago flexibles para que sea más factible pagar su deuda. Llame al 1-800-388-CCCS para escuchar una grabación que le proporcionará el número de teléfono de la oficina más cercana a usted. Si habla español, puede llamar al 1-800-68-AYUDA (1-800-682-9832) entre las 8 a.m. y las 7 p.m. hora del centro.
Antes de firmar un contrato con cualquier compañía, hable con su oficina local del Better Business Bureau (BBB), (Agencia para el Mejoramiento del Comercio), un servicio que no pertenece al gobierno y que aconseja a los consumidores sobre la prevención del fraude. Llame a su BBB local. Si no puede encontrar un número local en su directorio telefónico, llame al Council of Better Business Bureaus (Consejo de Agencias para el Mejoramiento del Comercio) al 1-703-276-0100 para que le informen cuál es la oficina más cercana a usted.
Published / Reviewed Date
Published: December 27, 1996
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