Surviving and Controlling Debt (Spanish)
Controle y Supere el Endeudamiento
Sepa qué es lo que quiere
Hoja informativa ilustrada que habla de la importancia de controlar la deuda para que no resulte un problema. Explica las señales de peligro de la deuda y cómo reducirla. También explica agencias de cobro, asesoría de deuda y quiebra.
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Nota: Última revisión en 1993. Utilice esta información como guía general solamente; consulte con un grupo local del consumidor para información específica sobre las leyes de su estado.
El endeudamiento como forma de vida
Estar endeudado se ha convertido hoy en un estilo de vida. Todos le deben algo a alguien: productos, servicios, amor o dinero. La Deuda Financiera (deber dinero) se origina cuando usted decide posponer el pago de algo que quiere o necesita ahora. Comúnmente, la persona o negocio que le presta el dinero (acreedor) le exige el pago de una suma de dinero adicional (interés). Tener deudas no es un problema mientras usted las pueda pagar. Millones de Estadounidenses tienen además problemas financieros debido al gasto desmedido, bajos ingresos, o circunstancias como problemas de salud o cesantía laboral.
El momento de tomar control
Hay muchas razones por las cuales las personas deben tanto dinero. Una de ellas es la publicidad. Día tras día nos bombardean con poderosas imágenes diseñadas para convencernos que los productos cumplirán nuestras necesidades. Frecuentemente, el mensaje relaciona el comprar productos con el éxito, ya sea personal, sexual o social. Para controlar el endeudamiento, el paso más importante es controlar el gasto. Eso requiere ser un consumidor crítico, aprendiendo a distinguir cuáles son verdaderas necesidades o deseos y cuáles son artificiales.
¿Cuándo es excesivo el endeudamiento?
Definir en qué momento se torna excesiva la deuda depende de su ingreso y sus gastos. Los asesores financieros sugieren que entre 12% y 15% del ingreso puede ser destinado al pago de deudas. Sin embargo, si usted vive en un área donde los alquileres o el costo de la comida son altos, o tiene cuentas médicas importantes, dispondrá de menos dinero para pagar cuentas que no son esenciales.
Cómo la deuda afecta el resto de su vida lo ayudará también a determinar cuándo es excesiva. Piense en lo que usted quiere hacer con su vida, las cosas o actividades que le dan satisfacción. Entonces piense cómo gasta su dinero. Si usted no puede hacer lo que quiere porque está pagando cuentas viejas, o si pasa mucho tiempo preocupado de tener suficiente dinero para sus gastos, quizás sea el momento de desarrollar un plan de reducción de su deuda. La reducción de su deuda comienza cuando se acaba el crédito; o sea, cuando cesa de hacer uso del crédito. La mejor manera para hacer esto es "abstenerse". Guarde las tarjetas de crédito; si es necesario, rómpalas y devuélvalas, o pídale a un amigo que se las guarde en su caja de seguridad.
Señales peligrosas de endeudamiento
Examinando la composición de sus gastos usted puede determinar si tiene un problema.
- ¿Está usted usando crédito más a menudo?
- ¿Pide usted prestado para pagar sus cuentas?
- ¿Se atrasa usted regularmente en el pago de sus cuentas?
- ¿Tiene usted que escoger qué factura va a pagar y cual dejar para más tarde?
- ¿Paga usted frecuentemente sólo el mínimo del saldo?
- ¿Ha permanecido estable su nivel de vida mientras el saldo en su cuenta de cheques y de ahorros disminuye y sus deudas se incrementan?
- ¿Han comenzado a llamarle sus acreedores?
- ¿Ha dejado de pagar algunas cuentas?
Si usted contestó "sí" a la mayoría de estas preguntas, AHORA es el momento de tomar acción.
Planificando la reducción de sus deudas
Cuando usted reconoce que problemas financieros se avecinan, el primer paso es tomar conocimiento de su situación financiera. Los asesores opinan que los consumidores tienden a sobrestimar la seriedad de sus problemas financieros. La mayoría de los problemas pueden remediarse con planificación y un presupuesto.
- Haga de la reducción de su deuda su primera prioridad.
- Identifique todas las fuentes de ingreso actuales y por los próximos meses.
- Clarifique cuánto adeuda y el costo de sus pagos mensuales.
- Determine cuáles gastos son esenciales (alquiler, gas y electricidad, alimentos, pagos de automóvil, etc.) y cuales son evitables.
- No compre a crédito y destine cualquier dinero disponible a reducir sus deudas.
- Busque maneras de incrementar sus ingresos (trabajando horas adicionales, cuidando niños, haciendo otro trabajo en su casa.)
- Reduzca gastos que no sean esenciales (comer afuera, haciendo compras innecesarias, etc.)
- Lleve una cuenta minuciosa de sus gastos, el saldo de sus cuentas y fechas de pagos adeudados.
- Observe cómo sus deudas desaparecen en corto tiempo.
¡Ahora es el momento!
Llame a sus acreedores. No espere que ellos se comuniquen con ud. Muchos acreedores están dispuestos a dar tiempo adicional para el pago de deudas, y incluso podrán aceptar cuotas más pequeñas para ayudarle a manejar mejor su deuda. Esto también les ayuda a ellos. La cobranza de cuentas es un proceso costoso.
Dígales honestamente cuál es su situación. Es mejor que se los diga usted. No haga promesas que no pueda cumplir. Su palabra es un contrato.
Las agencias de cobranza
Las agencias de cobranza son frecuentemente el recurso de última instancia para los acreedores. Los agentes pueden ser agresivos y utilizar novedosas estrategias para presionarle y lograr que usted pague. Ese es su trabajo. Debido a los abusos en el pasado, hoy existen leyes que regulan a las agencias de cobranza. Los agentes sólo pueden llamarle entre las 8:00 A.M. y 9:00 P.M. No pueden usar lenguaje profano o abusivo, o amenazarle de detención, encarcelamiento o daño físico. Pueden ponerse en contacto con otras personas sólo con el fin de ubicar su paradero, pero no pueden plantearles a ellos su caso.
Los cobradores pueden llamarle a su trabajo, a menos que su empleador no lo permita. Siempre comuníquese por escrito. Ellos pueden ponerse en contacto también con su empleador para verificar su empleo o para embargar su salario si una corte así lo ha sentenciado. Si lo solicita por escrito, usted puede exigir que la agencia de cobranza cese de hablar directamente con usted, pero esto no les deja otra alternativa que ir a la corte. Si usted está en desacuerdo con una cobranza o si es la persona equivocada, infórmele a ellos de esto antes que hayan transcurrldo 30 días desde la fecha del primer contacto. Ellos tienen que investigar y verificar el reclamo del acreedor.
Consejos sobre deudas
Si sus deudas y gastos están fuera de su control, hay asistencia profesional disponible. CUIDESE de personas y grupos que afirman poder "reparar" su crédito. Por lo general, promesas como estas son falsas. Evite obtener créditos hipotecarios o otros préstamos asegurados por su propiedad si usted no esta absolutamente seguro de poder mantener sus pagos. Si usted pide préstamos, hágalo con prestamistas confiables. Infórmese, haga preguntas, revise los contratos con un amigo, lea las letras menudas.
Asesoría gratis o a bajo costo se puede obtener en el Consumer Credit Counseling Service (CCCS) y otras organizaciones. Algunas pueden ayudarle a resolver problemas con acreedores. Grupos como Deudores Anónimos, basados en el modelo de 12 pasos de Alcohólicos Anónimos, ofrecen apoyo en el control de gastos.
Bancarrota
Si su situación financiera es tan seria que amenaza su bienestar, la bancarrota puede ser una opción. Esta opción sólo debe ser abordada con la asistencia de un profesional, usualmente un abogado especializado en la ley de bancarrota. El capítulo 7 de la bancarrota es el más común. A cambio de la entrega de activos y su venta con utilidades destinadas a los acreedores, sus deudas son perdonadas. Algunos activos son exentos, al igual que algunas deudas como la mantenimiento infantil e impuestos no pagados.
Con el Capítulo 13 usted diseña un plan para saldar deudas existentes usando su ingreso disponible después de restar sus gastos de vida esenciales. La bancarrota no es una salida fácil. Este antecedente figurará en su reporte de credito por 10 años y hará difícil la obtención de crédito y préstamos.
© Derechos Reservados 1993 Community Service Center for the Disabled y Patricia Woelk
Producido por Community Service Center for the Disabled
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Published / Reviewed Date
Published: April 01, 1993
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