Consumer Reports and Specialty Reports (Spanish)

Informes de crédito e informes del consumidor especializados

Varias empresas usan los informes especializados para pronosticar la posibilidad de que usted sea un buen empleado, se enferme o presente una reclamación de seguro. Usted tiene el derecho de ver lo que se recolecta sobre usted y disputar la información errónea.

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Usted ya debe saber que la forma en que utiliza el crédito y administra sus cuentas se refleja en el informe de crédito que preparan las agencias de informes crediticios. Los prestamistas y otros comercios usan ese informe para investigar los antecedentes del solicitante y determinar cuánto interés tendrá que pagar.

Pero lo que muchos no saben es que se pueden recolectar otros tipos de información personal sobre ellos; incluso reclamaciones de seguros anteriores, cheques devueltos por falta de fondos, condiciones médicas y uso de medicamentos bajo receta. Estos detalles pueden formar parte de informes especiales comprados y utilizados por empleadores, arrendadores, compañías de seguro y otros para tomar decisiones de carácter comercial.

Estos “informes especializados del consumidor” podrían contener información que limita su capacidad para lograr objetivos financieros, como obtener un empleo o comprar seguro. A raíz del impacto que esta información puede tener en su vida, usted tiene el derecho de ver lo que se recolecta sobre usted y disputar la información errónea.

Tipos de informes especializados

Las empresas usan los informes especializados para pronosticar la posibilidad de que usted sea un buen empleado, se enferme o presente una reclamación de seguro. Para cumplir con las necesidades de diferentes usuarios (empleadores, compañías de seguro y arrendadores, por ejemplo) las agencias que preparan los informes han creado ciertos informes específicos.

Los informes especializados más utilizados reúnen información sobre su:

  • Historial de inquilino—domicilio, récord de pagos, desalojos, y otra información obtenida de arrendadores anteriores y registros judiciales
  • Reclamaciones de seguro—reclamaciones de seguro de auto y vivienda de los últimos tres a siete años.
  • Uso de cuenta de cheques—cheques devueltos por falta de fondos durante los últimos cinco (ChexSystems) a siete años (Telecheck); ChexSystems también puede incluir información sobre fraude y cuentas bancarias cerradas por falta de fondos
  • Recetas médicas—medicamentos usados durante los últimos cinco años, dosis, repetición de receta y visitas al médico
  • Historia clínica—condiciones médicas que usted reportó en solicitudes de cobertura por seguro individual (no de grupo), resultados de análisis para seguro médico, cualquier participación en actividades peligrosas como paracaidismo y, a veces, historial de conductor
  • Antecedentes de empleo—investigación de antecedentes sobre una variedad de información pública y confidencial, desde estado civil hasta historial de conductor

¿Quiénes deben solicitar estos informes?

No todos tienen informes especializados a su nombre, pero es probable que la mayoría tenga por lo menos uno. ¿Por qué (y cuándo) debe averiguar si existe un informe especializado sobre usted?

Los informes especializados pueden ser revisados en cualquier momento para verificar que no contengan errores. Pero, a raíz de que la información que usted proporciona en su solicitud formará parte de la base de datos de la agencia, y como el proceso de solicitar su informe puede ser difícil, tal vez sea mejor que solicite un informe en particular sólo cuando sepa que podría ser utilizado. Por ejemplo, cuando solicita un empleo o un apartamento.

Tenga en cuenta que necesitará contar con tiempo para averiguar si el informe existe y también para hacer correcciones o proporcionar una explicación, si fuera necesario. La organización Privacy Rights Clearinghouse (http://www.privacyrights.org) ofrece las siguientes recomendaciones para solicitar el informe:

  • Solicite los informes CLUE (Comprehensive Loss Underwriting Exchange) o A-PLUS si está por comprar seguro para automóvil o para nuevos propietarios de vivienda. Verifique que la información sobre reclamaciones pasadas no contenga errores ya que le puede afectar las primas o su capacidad para obtener cobertura. Las compañías de seguro consideran también el historial de reclamaciones de la propiedad (aún aquellas que se presentaron antes de que usted la comprara) para determinar el monto de la prima de dicha vivienda.
  • Solicite un informe ChexSystems si cerró o administró mal una cuenta de cheques o de ahorro y desea abrir otra, o si las cuentas sufrieron un fraude o uso no autorizado.
  • Cuando un empleador actual o potencial solicita su permiso para revisar sus antecedentes, averigüe el nombre y la información de contacto de la compañía investigadora y solicite una copia del informe. (La ley requiere su permiso si el empleador revisará sus antecedentes.)
  • Solicite el informe sobre su historial como inquilino si piensa alquilar una vivienda, en particular si está en un edificio de varias unidades.
  • Si solicita seguro privado de salud, de vida, de cuidado a largo plazo, por enfermedad catastrófica o por incapacidad, pida su informe MIB. La información que contiene puede afectar sus primas o capacidad de obtener cobertura. (Se requiere su permiso para obtener acceso a su información de carácter médico.)
  • Si ha sido víctima de robo de identidad, solicite todos los informes disponibles, incluso los informes generales de crédito.

Cómo obtener sus informes

En la lista a continuación aparecen las aproximadamente doce distintas agencias de informes que recopilan los diferentes tipos de informes del consumidor. La agencia federal Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) también ha preparado una lista extensa de agencias de informes. Con la lista de CFPB (ya no está disponible en español) y la lista a continuación puede sentirse más seguro que cuenta con la mayor información posible sobre las agencias de informes de crédito y las agencias de informes especializados que pueden recopilar información sobre usted.(Para obtener una copia anual gratuita de sus informes de crédito de las tres agencias de informes crediticios más importantes, visite www.annualcreditreport.com o llame al 877-322-8228.)

Historial de inquilino

LexisNexis Personal Reports: 877-448-5732

SafeRent: 888-333-2413

RentBureau: 877-704-4519

Tenant Data: 800-228-1837

Consejo: Como estas no son las únicas fuentes para este tipo de informes, pregunte al encargado del edificio o al dueño cuál de las compañías va a usar.

Historial de cuenta de cheques

ChexSystems: 800-428-9623

TeleCheck: 800-366-2425

Historial de reclamaciones de seguro

LexisNexis Personal Reports (CLUE informes de propiedad personal y autos): 866-312-8076

Insurance Services Office (ISO A-PLUS informe de historial de pérdida): 800-627-3487

Historial de recetas médicas

Ingenix (MedPoint report): 888-206-0335

Milliman (IntelliScript report): 877-211-4816

Historial clínico

Medical Information Group (MIB report): 866-692-6901

Consejo: Si no ha solicitado una póliza individual de seguro de vida, salud, cuidado a largo plazo, enfermedad catastrófica o incapacidad durante los últimos siete años, no habrá un informe de MIB a su nombre.

Historial de empleo

LexisNexis Personal Reports: 866-312-8075

Consejo: Como muchas empresas venden informes sobre antecedentes, Privacy Rights Clearinghouse recomienda que averigüe el nombre de la agencia investigadora que usará el empleador cuando se entere que harán la investigación de antecedentes. (Algunos estados requieren que el empleador le informe qué agencia preparará el informe; la ley federal no.) Solicite su informe gratuito lo antes posible ya que algunas agencias de investigación sólo mantienen los archivos por poco tiempo.

Sus derechos

Las leyes federales Fair Credit Reporting Act (FCRA) y Fair and Accurate Credit Transactions (FACTA) regulan el sector de informes de crédito e informes especializados y le otorgan ciertos derechos al consumidor.

Usted tiene el derecho de recibir un informe gratuito de cualquier agencia de informes (CRA, siglas en inglés) incluso de las tres agencias nacionales de informes crediticios, una vez cada 12 meses, cuando lo solicite. (Si la compañía que produce el informe especializado satisface la definición de una CRA, tal como lo indican las leyes FCRA and FACTA, debe obedecer los mismos reglamentos.)

Además del informe de crédito anual, tiene derecho a recibir una copia gratuita cuando alguien usa la información que éste contiene para tomar medidas adversas en respuesta a su solicitud; en otras palabras, cuando se rehúsan a otorgarle crédito, seguro, una vivienda en alquiler, una cuenta de cheques o de ahorro o un empleo. La compañía o el individuo debe proporcionarle un “aviso de medida adversa” y la fuente del informe. Solicite el informe gratuito dentro de los 60 días de recibir el aviso.

Usted también puede obtener un informe gratuito cada 12 meses si no tiene empleo y piensa buscar trabajo en los siguientes 60 días, o si está recibiendo beneficios de asistencia social. Si no califica para recibir un informe gratuito, el cargo es pequeño; por lo general, alrededor de $10.

Tiene el derecho de disputar la información errónea. La agencia de informes debe completar la investigación de su disputa en un período de tiempo razonable (por lo general 30 días). Si el resultado de la investigación es que la información es errónea o que ya no está vigente, debe ser corregida o eliminada, y la agencia de informes debe enviarle los resultados de la disputa. (Los informes sobre el historial de las cuentas de cheques deben incluir información sobre si ha pagado alguna parte de la cantidad que debe.)

Si la fuente de la información concluye que el informe no contiene errores y le notifica a la agencia de informes que no se deben realizar cambios, usted puede incluir una declaración corta, que se le proporcionará a todos los que soliciten el informe. Usted puede comunicarse directamente con la fuente de la información en disputa (un acreedor o arrendador, por ejemplo) si cree que ayudará a resolver la disputa a favor de usted.

Si se elimina un artículo o si se agrega su declaración, usted puede solicitar que todos los que hayan recibido ese informe recientemente sean notificados del cambio.

Protección para al consumidor

Usted tiene el derecho de presentar una demanda contra la agencia de informes que proporciona información errónea y no la corrige. Para localizar un abogado privado en su zona, diríjase al sitio web de National Association of Consumer Advocates.

Es posible que la ley estatal le otorgue derechos adicionales. Comuníquese con su agencia local de protección del consumidor o la oficina del procurador general para obtener más información. (En www.naag.orgo la sección de gobierno estatal de la guía telefónica, encontrará información acerca del procurador general de su estado.)

La agencia Federal Trade Commission (FTC) está a cargo de hacer cumplir los derechos del consumidor según FCRA y FACTA. Para presentar su queja, u obtener más información sobre los reglamentos de informes, cómo mejorar su crédito, y cómo evitar los fraudes, visite www.FTC.gov (haga clic en Consumer Protection) o llame al 877-382-4357 (877-FTC-HELP).

Published / Reviewed Date

Published: February 14, 2011

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Esta publicación fue creada por Consumer Action en asociación con Experian.

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