Money Management 1-2-3: ONE: Getting a Strong Start (Vietnamese)

Quản Lý Tài Chánh 1-2-3: Khởi sự vững vàng

Phần 1: Loạt bài “Quản Lý Tài Chánh 1-2-3: Nên Khôn Ngoan Về Tài Chánh Cho Cả Đời Của Quý vị” tập trung vào các kỹ năng căn bản về quản lý tiền bạc ở mức ban đầu, trung bình và cấp cao. Phần một, Khởi Sự Vững Vàng, trình bày cách quản lý tiền thâu nhập, sử dụng tín dụng cho khôn ngoan và sống trong khả năng tài chánh của quý vị. Các đề tài bao gồm hiểu biết về ngân phiếu tiền lương, khai thuế, tạo một quỹ chi thu, mở các trương mục ngân hàng, tạo và gầy dựng tín dụng tốt và quản lý tiền mượn đi học.

The “Money Management 1-2-3: Be Smart About Money All Your Life” series focuses on basic money management skills at the beginner, intermediate and advanced level. Part one, Getting a Strong Start, addresses how to manage your income, use credit wisely and live within your means. Topics include understanding your pay stub, filing your tax returns, creating a budget, setting up bank accounts, establishing and building good credit and managing student loans.

Khi còn trẻ, nếu quý vị khôn ngoan biết chọn cách tiêu tiền kiếm được và tín dụng - hay cho dù khởi sự trễ - sẽ giúp quý vị tạo dựng được cơ sở tài chánh vững bền cho cả đời. Đặt ưu tiên trong chi tiêu, tạo thói quen để dành tiền và nợ mua sắm ít, để quý vị sớm đạt được các mục tiêu tài chánh đề ra. Và một khi hiểu rõ các thông tin cơ bản về thuế, vay tiền và ngân hàng, quý vị sẽ có một chuẩn bị tốt và sẵn sàng để có thể quán xuyến các trách nhiệm tài chánh và cơ hội to tát hơn.

Ngân phiếu tiền lương

Thu nhập kiếm được (trái ngược với thu nhập từ đầu tư, tiền thuê nhà và các nguồn lợi tức khác) bao gồm tiền lương bạn có thể nhận được từ người sử dụng lao động và bất kỳ khoản tiền nào bạn có thể kiếm được từ hợp đồng (như lái xe cho một công ty chia sẻ chuyến đi hoặc giao bữa ăn), hợp đồng làm việc, điều hành một “công việc phụ” hoặc sở hữu một doanh nghiệp.

Nhiều nhân viên đi làm đã ngạc nhiên khi thấy tiền lương lấy về (net pay) ít hơn tiền họ kiếm được (gross pay) vì nó đã bị khấu trừ nhiều thứ. Thuế Liên bang và thuế tiểu bang thường là khoản tiền khấu trừ nhiều nhất vào tiền lương. Thuế lấy từ ngân phiếu tiền lương là bao nhiêu tùy thuộc một phần vào con số quý vị khai trong mẫu đơn W-4 do sở làm cung cấp. Làm theo hướng dẫn trong mẫu đơn hay dùng máy tính trong trang mạng của Sở Thuế Vụ IRS (Internal Revenue Service) (Tax Withholding Estimator) để biết con số chính xác quý vị được khai trên mẫu đơn.

Nếu bị đóng thuế nhiều quá, quý vị sẽ được trả lại khi khai thuế lợi tức (trong khoảng thời gian từ 1 tây tháng giêng đến 15 tây tháng 4. hàng năm, trừ khi bạn yêu cầu gia hạn thêm).Tiền thuế được trả về là điều tốt, tuy nhiên nên đóng thuế vừa đúng trong ngân phiếu tiền lương để quý vị có thể tiêu hay để dành trong năm đó. Nếu bị giữ lại ít thì bạn sẽ phải trả số tiền chênh lệch. Nếu bạn không thể thanh toán những gì bạn còn thiếu, IRS sẽ tính phí và lãi cho số dư của bạn.

Thuế An Sinh Xã Hội (FICA) và thuế bảo hiểm y tế khi về hưu (MedFICA) là thuế đóng vào quỹ hưu trí và y tế của chính phủ để lo cho người lớn tuổi đủ tiêu chuẩn. Các thuế này không được trả về. Cũng có các loại thuế cấp tiểu bang bắt buộc đóng vào quỹ bảo hiểm khuyết tật của chính phủ.

Có các loại khấu trừ tự nguyện khác, thí dụ như tiền quý vị chia sẻ chi phí mua bảo hiểm sức khỏe và tiền đóng vào quỹ hưu trí trong sở.

Nếu bạn không nhận được tiền lương—bạn tự kinh doanh hoặc làm công việc tự do (Taxable income)—hãy dự định dành một phần thu nhập của mình để đóng thuế. Nếu dự kiến nợ thuế từ 1.000 USD trở lên, bạn phải thanh toán thuế ước tính hàng quý (Estimated taxes).

Sổ chi tiêu và tiết kiệm

Làm cách nào quý vị quản lý được tiền lương để có thể trả cho các thứ quý vị cần, mua các thứ quý vị muốn và vẫn đạt được mục tiêu tài chánh đề ra? Quý vị đặt ưu tiên.

Trước tiên, trả cho các thứ cần thiết - tiền thuê nhà hay tiền nợ mua nhà, thực phẩm, tiện ích, bảo hiểm, chuyên chở, thẻ tín dụng, v.v... Thứ hai, bỏ tiền vào quỹ tiết kiệm cho các mục tiêu quan trọng, bao gồm quỹ khẩn cấp để trả được ba đến sáu tháng chi phí cho đời sống. Sau đó mới nghĩ đến chuyện tiêu cho các thứ không cần thiết như đi ăn ngoài và thú vui mua sắm.

Để giúp đặt ưu tiên chi tiêu trong số tiền kiếm được, quý vị nên làm một sổ chi tiêu hàng tháng. Bao gồm tất cả các chi tiêu: cố định, cần thiết (cần) và không cần thiết (muốn). Chia nhỏ các khoản chi tiêu cố định và thỉnh thoảng trong năm vào chi tiêu hàng tháng (thí dụ, thuế đăng bộ xe, bảo hiểm sức khỏe hàng tháng và các quà tặng ngày lễ). Bao gồm tiền bỏ vào quỹ tiết kiệm coi như đó là chi tiêu cố định. Và đừng quên bao gồm tiền quý vị “lãng phí” từ từ cho các thứ như cà phê, quà vặt và phí định kỳ. (Để giáp mặt với thực tế, ghi xuống các chi tiêu hàng ngày của quý vị trong một tháng.) Quý vị cũng có thể thấy nhiều bản mẫu tính toán chi tiêu trên mạng điện toán: (4 Free Budgeting Templates & Excel Spreadsheets). Bạn cũng có thể sử dụng một trong nhiều ứng dụng về lập ngân sách đã có sẵn (Forbes Best Budgeting Apps). Những công cụ này có thể mang lại một số lợi thế đáng kể so với các công cụ lập ngân sách xưa cũ, chẳng hạn như khả năng đồng bộ hóa ứng dụng với tài khoản tài chính của bạn để cập nhật theo thời gian thực, nhưng chúng không phù hợp với tất cả mọi người. (Tìm hiểu thêm trong Ưu và nhược điểm của ứng dụng lập ngân sách [The Pros and Cons of Budgeting Apps].)

Nếu tiền kiếm được của quý vị không đủ để chi cho các thứ quý vị muốn và cần, nên cắt giảm chi tiêu, kiếm thêm tiền hay làm cả hai việc.

Trương mục ngân phiếu và tiết kiệm

Trương mục ngân phiếu cho quý vị viết ngân phiếu, dùng thẻ khấu trừ (debit card) hay vào ngân hàng trên mạng điện toán để dùng tiền quý vị ký thác (ví dụ: để thanh toán hóa đơn qua mạng). Nó còn giúp quý vị quản lý tiền và tránh không phải tốn tiền cho dịch vụ như đổi ngân phiếu ra tiền mặt, mua thẻ trả trước và chi phiếu trả trước (money orders). Trương mục tiết kiệm là nơi an toàn (bảo đảm) giữ tiền cho quý vị cho đến khi quý vị cần, và nó có trả một ít tiền lời cho quý vị.

Quý vị có thể mở trương mục tại ngân hàng hay ngân hàng công đoàn. Nên đọ giá: So sánh các lệ phí hàng tháng và giao dịch, tiền ký thác đầu tiên và số tiền tối thiểu buộc phải có trong trương mục, lãi suất và các điều kiện khác. So sánh các trương mục ngân hàng trong khu vực quý vị ở tại Bankrate.com. Kiếm các ngân hàng công đoàn quý vị đủ tiêu chuẩn gia nhập tại MyCreditUnion.gov.

Hầu hết các công ty tài chánh buộc phải có hai thẻ chứng minh cá nhân (ID) để có thể mở một trương mục, một thẻ chứng minh phải có hình trong đó. Nếu quý vị không có quốc tịch Hoa Kỳ và không phải là dân cư ngụ thường xuyên, quý vị chỉ muốn mở một trương mục ngân phiếu không sinh lời, công ty tài chánh có thể chấp nhận một thẻ căn cước ID của tòa lãnh sự hay sổ thông hành (passport) của người không có quốc tịch Hoa Kỳ. Nếu quý vị muốn mở một trương mục có sinh lời quý vị sẽ cần phải có số khai thuế cá nhân “ITIN” (Individual Taxpayer Indentification Number). Nếu một ngân hàng không chấp nhận thẻ căn cước (ID) của quý vị, tìm ngân hàng khác vì điều kiện khác nhau giữa các ngân hàng.

Nên biết các hoạt động nào sẽ bị tính lệ phí và sau đó tìm cách tránh. Thí dụ, để ý kỹ số tiền còn trong trương mục để tránh không tiêu quá mức và phải trả tiền phạt vì không đủ tiền trong trương mục và lệ phí phạt cứ đôn lên dần. Dùng máy rút tiền tự động ATMs của ngân hàng quý vị để tránh bị tính lệ phí rút tiền. Khi đặt mua thêm ngân phiếu, nên mua từ các công ty chuyên bán ngân phiếu (mail order), giá rẻ hơn giá của ngân hàng.

Cho dù thẻ khấu trừ của quý vị có nhãn hiệu Visa hay MasterCard trên đó, nó không phải là thẻ tín dụng. Tiền mặt quý vị rút ra từ máy ATMs và tiền quý vị tiêu sẽ được khấu trừ thẳng vào trong trương mục ngân phiếu của quý vị.

Kiểm tra bản báo cáo trương mục hàng tháng ngay khi quý vị nhận được để kiểm chứng tất cả các lần ký thác, rút tiền, khấu trừ, ký ngân phiếu và lệ phí đều đúng. Tốt hơn hết, hãy đăng ký ngân hàng trực tuyến, sau đó kiểm tra hoạt động tài khoản của bạn thường xuyên để xác minh các giao dịch và phát hiện mọi hoạt động đáng ngờ sớm hơn. Đối chiếu báo cáo của quý vị bằng cách làm theo hướng dẫn từng bước một trên bản báo cáo hay trên mạng điện toán. (hoặc tại đây). Việc này sẽ giúp quý vị tìm ra các sai sót và tránh tiêu quá số tiền có trong trương mục.

Nếu quý vị bị từ chối không được mở một trương mục, nên hỏi tại sao. Tên của quý vị có thể bị nằm trong trữ liệu của ChexSystem, là cơ quan thâu thập tin tức về các trương mục ngân phiếu và tiết kiệm xấu và họ báo cáo đến các ngân hàng có yêu cầu cung cấp các tin tức này khi ngân hàng đang duyệt xét đơn xin mở một trương mục. Hàng năm, quý vị có quyền nhận được một bản báo cáo miễn phí từ cơ quan ChexSystem hay khi đơn xin mở trương mục của quý vị bị bác. Quý vị vào trang mạng www.ChexSystems.com hoặc gọi số 800-428-9623.

Certegy và TeleCheck là cơ quan lưu trữ liệu về các tấm ngân phiếu ký nhưng không đủ tiền trong trương mục. Nếu tấm ngân phiếu quý vị ký không được tiệm bán hàng nhận, quý vị có thể yêu cầu có một bản báo cáo miễn phí từ cơ quan Certery tại AskCertegy.com hay gọi số (800-237-3826)và TeleCheck hay 800-710-9898).

Tìm hiểu thêm về tài khoản séc và tiết kiệm trong ấn phẩm Consumer Action's Checking and Savings Accounts publication.

Hiểu về tín dụng

Tín dụng giúp quý vị trả tiền trong trường hợp khẩn cấp và đạt được các mục tiêu tài chánh đề ra. Nhưng tín dụng cũng khiến quý vị bị túng thiếu nếu quý vị không biết cách tránh các lệ phí cao, tiền nợ chồng chất và thiếu nợ hàng tháng.

Có hai loại tín dụng: Trả dần hàng tháng (installment) và trả đi trả lại (revolving). Tín dụng trả dần hàng tháng buộc quý vị phải trả một số tiền cố định mỗi tháng cho đến khi quý vị trả hết số tiền nợ. Nợ xe và nợ nhà là các thí dụ của tín dụng trả dần hàng tháng. Trong các trường hợp này, tiền cho vay thường được bảo đảm bởi tài sản quý vị đã mua bằng tiền vay( thế chấp) Nếu quý vị thiếu nợ (không trả lại), chủ nợ có thể tịch thâu lại xe hay tịch biên nhà của quý vị (vật thế chấp).

Tín dụng trả đi trả lại (revolving) cho quý vị tiếp tục mượn tiền lên đến mức “tín dụng giới hạn” (line of credit) của quý vị. Mức tín dụng giới hạn cho quý vị dùng thay đổi khi quý vị mượn và sau đó trả lại. Quý vị có lựa chọn trả hết số tiền nợ khi đến kỳ hạn có ghi trên hóa đơn hay trả một phần nợ và phần chưa trả sẽ được tính qua tháng tới. Quý vị có thể tránh bị trả tiền lời bằng cách trả hết nợ mỗi tháng. Tín dụng trả đi trả lại bao gồm thẻ tín dụng và “line of credit” (mức tín dụng giới hạn).

Ngân hàng, ngân hàng công đoàn, các công ty cấp thẻ tín dụng, tiệm bán lẻ, các công ty cho vay tiền mua địa ốc và các công ty khác cung cấp tín dụng. Chi phí dùng tín dụng bao gồm tiền lời - là lệ phí chủ nợ tính lên trên số tiền cho quý vị vay - và các lệ phí khác.

Một số loại tín dụng như của tiệm cầm đồ cho vay và tiệm cho vay trước tiền lương là các loại tín dụng cần tránh xa nhất vì lãi suất và lệ phí cho vay rất cao một cách vô lý. Với các loại cho vay tương tự như vậy, quý vị dễ bị nguy cơ mất tài sản thế chấp hay bị vướng vào vòng cứ tái mượn nợ để trả cho một món nợ cứ to dần.

Quý vị có quyền được cho biết trước tất cả các điều kiện cho vay và phí tổn thật sự (Truth in Lending Act). Nếu bị từ chối không cho tín dụng, trên pháp lý quý vị được quyền biết tại sao. Nha Thanh Tra Mâu Dịch Liên Bang Để hiểu thêm về các quyền hạn của quý vị, xin xem trang mạng của Nha Thanh Tra Mậu Dịch Liên Bang (Federal Trade Commission).

Gầy dựng một quá khứ tín dụng tốt

Nếu quý vị chưa bao giờ có tín dụng, hay không trả nợ hóa đơn như đã thỏa thuận, quý vị có thể không có một quá khứ tín dụng tốt hay hoàn toàn không có tín dụng. Không có quá khứ tín dụng tốt, thật khó để mua hay mướn nhà, bắt đầu một thương nghiệp, mua bảo hiểm, thuê các dịch vụ tiện ích, mượn tiền hay ngay cả mua một máy điện thoại di động. Một số công ty từ chối mướn người xin việc nào có tín dụng xấu.

Phải mất một thời gian để có được một quá khứ tín dụng tốt, vì thế quý vị nên sáng suốt bắt đầu gầy dựng từ từ cho dù quý vị không cần đến tín dụng trong lúc này.

Tìm kiếm cơ hội. Cố gắng kiếm một thẻ tín dụng do tiệm bán lẻ hay công ty bán xăng cấp, vì đôi khi nó dễ hơn là xin một thẻ tín dụng phổ thông. Nếu quý vị là người di dân không có số An Sinh Xã Hội, quý vị có thể xin được thẻ tín dụng bằng cách chỉ cần dùng số thẻ ITIN. Một nơi tốt để xin thẻ tín dụng là tại ngân hàng công đoàn địa phương hay bất kỳ các công ty tài chánh nào có hợp tác với các chương trình Bank On programs trong khu vực quý vị ở.

Xin một thẻ đặt cọc “secured credit card”. Loại thẻ này dễ xin hơn vì quý vị phải đặt cọc tiền vào trương mục, số tiền tương đương với mức tín dụng giới hạn và công ty cấp thẻ sẽ lấy số tiền này nếu quý vị không trả được nợ. Cuối cùng, nếu trả nợ hàng tháng đúng kỳ hạn, quý vị có thể được cấp thẻ không phải đặt cọc (unsecured card) và lấy lại tiền đặt cọc về. Hãy hỏi ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng của bạn về bất kỳ thẻ bảo đảm nào họ có thể cung cấp. Tìm hiểu thêm về cách xây dựng tín dụng bằng thẻ bảo đảm tại đây (Secured vs. Unsecured Credit Cards).

Thực hiện các khoản vay xây dựng tín dụng. Khi bạn vay một khoản vay để xây dựng tín dụng, bạn không nhận được tiền vay—nhưng bạn phải thanh toán. Khi bạn đã thực hiện tất cả các khoản thanh toán, bạn sẽ nhận được số tiền vay (bạn có thể sử dụng số tiền này để thiết lập hoặc thêm vào quỹ khẩn cấp). Giống như thẻ tín dụng có bảo đảm, khoản vay xây dựng tín dụng không yêu cầu tín dụng tốt để có được, nhưng bạn sẽ phải thanh toán thường xuyên để cải thiện tín dụng của mình. Tìm hiểu thêm tại đây (What Is a Credit-Builder Loan and Who Would Benefit?).

Kiếm người đồng ký tên. Nhờ một người bạn hay họ hàng có tín dụng tốt cùng ký tên vào đơn xin thẻ tín dụng. Nên cẩn thận vì nếu quý vị không trả được nợ, người đồng ký tên sẽ phải chịu trách nhiệm cho món nợ, và điểm tín dụng của họ sẽ bị ảnh hưởng xấu.

Để gầy dựng một tín dụng tốt:

• Giữ số tiền nợ chưa trả trong mức 30 phần trăm hay thấp hơn cho từng thẻ tín dụng
• Ráng trả ít ra số tiền tối thiểu cho đúng kỳ hạn.
• Đừng xài quá mức tín dụng thẻ cho.
• Trả bất kỳ khoản tiền nợ đã quá hạn.
• Chỉ nộp đơn xin thẻ mới khi cần.

Bản báo cáo tín dụng của quý vị là hồ sơ ghi lại cách quý vị trả nợ và quản lý tín dụng trong suốt thời gian có tín dụng ra sao. Các chi tiết về quá khứ trả nợ tín dụng của quý vị do công ty cho vay tín dụng cung cấp cho các cơ quan lưu trữ dữ liệu.(cơ quan báo cáo tín dụng, hoặc văn phòng tín dụng).Các chi tiết khác, như khai phá sản hay bị tịch biên vì thiếu thuế là từ các hồ sơ niêm yết công cộng.

Hãy nhớ kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn (How do I get a free copy of my credit reports?) thường xuyên để nắm bắt bất kỳ lỗi nào và để biết tình trạng bạn ra sao. Bạn có thể nhận một báo cáo tín dụng miễn phí 12 tháng một lần từ ba văn phòng tín dụng chính như (Equifax, Experian và TransUnion) tại AnnualCreditReport.com hoặc 877-322-8228, và kể từ đại dịch, người tiêu dùng đã có thể xem trực tuyến các báo cáo hàng tuần miễn phí. Bạn cũng có quyền nhận được báo cáo miễn phí từ văn phòng tín dụng đã cung cấp báo cáo đó nếu một công ty từ chối đơn của bạn dựa trên nội dung của báo cáo đó. Bạn phải thực hiện đòi hỏi của mình trong vòng 60 ngày.

Đừng trở thành nạn nhân của những trò lừa đảo sửa chữa tín dụng hứa hẹn xóa thông tin xúc phạm (tiêu cực) khỏi báo cáo của bạn với một khoản phí. Bạn có thể làm bất cứ điều gì mà các công ty này có thể làm miễn phí. Chỉ có kỷ luật và thời gian mới có thể sửa chữa được khoản tín dụng bị hư hỏng.

Điểm tín dụng của quý vị (Credit Score Ranges) gồm có ba đơn vị số, thường trong khoảng 300 đến 850, nó tóm tắt thông tin về bản báo cáo tín dụng của quý vị. và cố gắng dự đoán khả năng bạn trả nợ và thanh toán hóa đơn đúng hạn.Thay vì duyệt qua toàn bộ bản báo cáo của quý vị, công ty kinh doanh chỉ cần nhìn qua số điểm tín dụng của quý vị để quyết định.

Thông thường, các báo cáo tín dụng miễn phí không bao gồm điểm của bạn, nhưng có nhiều nguồn điểm tín dụng miễn phí, bao gồm tổ chức phát hành thẻ tín dụng lớn và các ngân hàng, người cho vay, hiện đang cung cấp điểm tín dụng FICO miễn phí—loại điểm được sử dụng rộng rãi nhất— cho khách hàng của họ. Và điểm FICO cũng được cung cấp miễn phí cho người tiêu dùng tìm kiếm trợ giúp tài chính thông qua cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận và các trang web trên mạng để so sánh thẻ tín dụng, chẳng hạn như CreditKarma.com, Credit.com và CreditSesame.com. Nếu bạn không thể nhận được điểm FICO miễn phí thông qua bất kỳ nguồn nào trong số này, bạn có thể mua điểm FICO của mình tại myFICO.com và bạn có thể mua VantageScore của mình. Bạn cũng có thể mua điểm tại AnnualCreditReport.com và trang web của ba cơ quan báo cáo tín dụng chính tại các trang web Equifax, Experian và TransUnion (Equifax, Experian và TransUnion), mặc dù chúng có thể không phải là điểm FICO. (FICO và VantageScore là hai điểm tín dụng được sử dụng rộng rãi nhất.) Hãy cẩn thận với những đề nghị về điểm tín dụng “miễn phí” đăng ký bạn vào dịch vụ giám sát tín dụng tính phí hàng tháng.

Mặc dù các loại điểm tín dụng khác nhau sử dụng các mô hình tính điểm khác nhau, nhưng tất cả đều có thể cho bạn ý tưởng về mức độ tin cậy chung của bạn.

Sử dụng thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng cho người dùng nhiều lợi ích, bao gồm:

• Cho vay không tính tiền lời nếu quý vị trả hết tiền nợ mỗi tháng;
• An toàn và tiện hơn là mang theo tiền mặt;
• Bảo vệ chống gian lận, sản phẩm không được giao hay hư hao và lỗi trong hóa đơn; và
• Có thể mua sắm trên mạng điện toán an toàn, mua vé máy bay hay mướn xe hoặc phòng khách sạn. và
• Thông tin tốt trong báo cáo tín dụng nếu được quản lý tốt.

Nhưng thẻ tín dụng có thể đắt giá:

• Lãi suất cao so với các nơi cho vay khác.
• Món hàng sẽ đắt tiền hơn nếu quý vị kéo dài món nợ từ tháng này sang tháng khác
• Tiền lời bắt đầu đôn lên ngay vừa khi rút tiền mặt từ thẻ ra, cho dù quý vị trả hết nợ đúng kỳ hạn. Nó cũng đôn lãi suất cao hơn là khi mua sắm, và lệ phí cũng bị tính cho mỗi lần rút tiền mặt ra khỏi thẻ.
• Có thể bị mắc nợ suốt đời và lãng phí rất nhiều tiền kiếm được để trả lãi nợ.

Lãi suất, lệ phí và các điều kiện cũng như điều lệ khác nhau nhiều giữa các thẻ tín dụng. Bạn nên so sánh các thẻ tại các trang mạng như CompareCards.com, CardRatings.com và Credit.com. Các thẻ cho quý vị được cộng điểm, cây số, trả lại tiền hay các phần thưởng khác khi dùng thẻ có thể rất hấp dẫn, nhưng lệ phí hàng năm có thể cao hơn và lãi suất cho vay cao nhiều hơn giá trị phần thưởng. CFPB đưa ra lời khuyên cho việc lựa chọn thẻ tín dụng(How to find the best credit card for you).

Thẻ “charged card” khác với thẻ tín dụng là thẻ không giới hạn số tiền mua sắm nhưng nó buộc quý vị phải trả hết nợ mỗi tháng, và thẻ có tính lệ phí hàng năm. (American Express là một thí dụ của “charged card.”)

Khi quý vị phải dùng thẻ tín dụng:

• Trả ít ra là số tiền nợ tối thiểu buộc phải trả mỗi tháng cho đúng kỳ hạn.Tránh phí và lãi suất phạt
• Trả hết nợ càng sớm càng tốt nếu có thể được
• Tránh rút tiền mặt từ thẻ ra.

Để tránh nợ nần chồng chất, nên cố gắng dùng tiền mặt trả cho các tiêu dùng hàng ngày như chợ búa và xăng. Để dành tiền cho các chi tiêu lớn. Nếu không thể trả nợ hàng tháng, đừng dùng thẻ nữa và liên lạc với cơ quan National Foundation for Credit Counseling tại NFCC.org hay gọi số 800-388-2227 để được giúp đỡ. Tùy theo hoàn cảnh của quý vị, một cố vấn viên có thể cho quý vị các lựa chọn để tham gia vào kế hoạch quản lý nợ DMP (debt management plan). Dựa theo kế hoạch DMP, quý vị sẽ đưa một số tiền cho cơ quan tư vấn, để cơ quan sẽ chia ra trả cho tất cả các chủ nợ của quý vị. Ngược lại, các chủ nợ đồng ý nhận số tiền trả thấp hơn và cho miễn trả hay hạ lãi suất và lệ phí thấp hơn.

Quản lý tiền nợ học phí

Không trả được tiền nợ học phí có thể phương hại đến tín dụng, tiền lương bị tịch thâu hay ngay cả mất tiền thuế được trả về. Nếu quý vị không trả nổi tiền nợ học phí, quý vị nên nghiêm túc trình bày vấn đề trước để tránh các hậu quả như trên.

Tiền vay để đóng học phí gồm tiền của chính phủ và của tư nhân. Tiền vay từ chính phủ Liên Bang cho người mắc nợ nhiều lựa chọn để trả nợ hơn. Nó bao gồm các kế hoạch trả nợ dựa theo mức lương, được tạm đình chỉ trả nợ (deferment) và được tạm đình chỉ trả nợ hay trả ít hơn trong 12 tháng (forbearance). Người mắc nợ có thể không phải trả nợ nếu họ làm cho một cơ quan vô vụ lợi hay cho cơ quan công cộng. Các chủ nợ tư nhân không cung ứng các chương trình trả nợ như trên, nhưng họ có thể cùng quý vị tìm ra phương cách trả nợ - thí dụ, cho phép quý vị chỉ trả tiền lãi - nếu quý vị đang kẹt tiền.

Một lựa chọn khác là thâu các món nợ về một mối, để giúp giảm lãi suất nợ hay tiền trả hàng tháng, nếu quý vị mượn nhiều nợ khác nhau. Nhưng cần thận trọng với các trò lừa phỉnh rêu rao giúp quý vị thâu các món nợ về một mối, nhưng với một lệ phí.

Để biết thêm chi tiết về các cách quản lý tiền nợ học phí, Trang web Hỗ trợ người vay vốn sinh viên của Trung tâm luật tiêu dùng quốc gia (Student Loan Borrower Assistance) và Bộ công cụ cho vay sinh viên (Student Loan Toolkit)

Published / Reviewed Date

Reviewed: August 24, 2024

Download File

Money Management 1-2-3: ONE: Getting a Strong Start (Vietnamese)
File Name: CA_MM123_Beginners_2024_VN.pdf
File Size: 0.49MB

Sponsors

Filed Under

Banking   ♦   Credit   ♦   Credit Reports/Scores   ♦   Money Management   ♦   Student Loans   ♦   Taxes   ♦  

Copyright

© 2010 –2025 Consumer Action. Rights Reserved.