Understanding Your Credit Score (Chinese)

瞭解你的信用評分

個人信用評分就是個人信用歷史的一個“寫照”。貸款公司﹑保險公司及其它相關行業用它來評估是否值得貸款給你﹐以及你是否會支付帳單和償還貸款。這本手冊內容有﹕何謂信用評分﹑如何解讀﹐以及如何保持或改善它。

Your credit score is a "snapshot" of your credit history that is used by lenders, insurers and others to assess your creditworthiness and the likelihood that you will pay your bills and repay outstanding loans. This publication explains how to learn your score, how to interpret it and how to maintain or improve it.

Understanding Your Credit Score (Chinese)

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Table of Contents

你可能從未察覺﹐有三個數字在你的生活中扮演著很重要的角色。這個號碼就是你的信用評分﹐它擇要顯示了你的信用報告中的資料。

信用評分的主要範圍是由低分的300分到高分的800分或以上。貸款公司或其他公司用你的信用歷史中某一瞬間的記錄來評估你的信用程度﹐以及你支付帳單或償還貸款的可靠性。

信用評分源自你的信用報告。 信用報告是一份個人信用歷史的詳細記錄﹐上面列明你如何支付帳單及多年來如何處理自己的信貸。

當你申請信貸時﹐你允許貸款公司查核你的信用評分。這樣貸款公司就可以根據得到的資料來決定﹕

  • 是否要跟你有生意往來
  • 向你收費多少

信用評分可以加速信貸核准過程﹐也可以在你需要“速成貸款”時﹐讓你能夠順利得到這樣的貸款。

你只要花$15左右就能輕易查核自己的信用評分。留意自己的評分十分重要﹐因為你會知道分數是多少、怎樣解釋這個分數、如何保持或改善它。 (每年你都可以得到免費但不包括評分在內的信用報告。請參閱 "取得你的信用評分.")

你的信用評分很重要

實際上所有的貸款公司﹐從零售商、信用卡公司到汽車經銷商和房屋抵押貸款公司在你申請信貸時都會查核你的信用評分。你的評分越高﹐你的信貸申請獲得通過的可能性就越高。

信用評分也會影響到你能貸多少款﹐以及貸款公司向你收取的利率是多少。也就是說你會知道貸款需要多少花費。

你的評分越高﹐利率就越低。汽車或房屋貸款利率即使只有小小的差別﹐也能在整個貸款期內省下幾千元或幾百元的貸款費。(請參閱"信用評分好會有回報")

貸款公司在向你提供新的貸款之前會先查核你的信用評分。通常你現有的貸款公司在他們決定是否調整你的利率或信貸額上限時﹐也會覆查你的信用評分。

即使你目前不需要借貸款﹐擁有良好的信用評分還是非常重要的。許多房東、電話公司以及僱主都是通過查核信用分數來評估你的信用風險程度。

保險行業用一種以信用為基準的保額風險評分來決定是否向你提供保險﹐及保險費用是多少。(有些州已經通過立法限制這種做法) 。

信用評分種類

雖然目前有幾種信用評分系統﹐最有名及最被廣泛使用的是FICO® 信用評分﹐全名由Fair Isaac Corporation 而來﹐FICO信用評分是由該公司所開發的一項服務。

收編消費者信用報告的信用報告機構會提供信用評分給貸款公司及消費者。全國三家信用報告機構均出售FICO信用評分給貸款公司, 但會用不同的名稱來代替 FICO。你可以在Fair Isaac 公司網址MyFICO購得FICO信用評分。(如欲得知各信用報告機構名稱及如何購買你的信用評分等相關資料﹐請參閱"得到你的信用評分"。)

這三家信用報告機構也研製出他們自己的評分模式﹐稱作VantageScore。其評分方法與FICO不同﹐而是以A,B,C,D或F等成績單形式評分。VantageScore沒有被貸款公司廣泛使用。

此外﹐這三家信用報告機構、某些貸款公司﹐及其他公司還研製出別的信用評分模式。

信用評分是基於信用報告機構所收集到的關於你個人的資料。這些資料來自信用卡公司﹐他們報告有關你的付款行為、帳單餘額﹐以及信貸上限。個人資料也可來自公共記錄﹐它會顯示你是否曾經宣佈破產、積欠法律訴訟罰款或是逾期未繳稅款等。

由於來源不同﹐你的信用評分會有一些差別﹕

  • 不同的評分計算方式
  • 使用了不同的資料依據。(不是所有貸款公司都會將客戶資料送交三家信用報告機構。)

當貸款公司在考慮你的貸款或信貸申請時﹐也許只查核一個信用評分﹐像許多房屋抵押貸款公司那樣使用一種稱為“三合一”的評分﹐即信用報告加上三個由三家信用報告機構分別提供的FICO分數。貸款公司向特定的公司購買“三合一”信用報告﹐它是由不同的信用報告機構的資料查證合併而來。

信用評分好會有回報

Woman with keys image準時付帳及明智處理信貸﹐結果通常會有好的信用評分。

以喬和莎莉為例﹐他們兩位都想支付20%的首期款﹐然後借$300,000房屋貸款。

喬的FICO信用評分是775﹐ 十分良好。莎莉只有630﹐非常低。

對於一個30年固定利率的房屋抵押貸款﹐喬每月付$1,795 (利率是5.98%)﹐而莎莉卻需付$2,057 (利率是7.29%)。

同樣的房屋抵押貸款﹐莎莉每年卻需要比喬多付$3,144。

信用評分記載了什麼﹖

你的信用評分是你的信用歷史中某一瞬間的記錄。它根據信貸公司每次提供的個人最新動態而常常更改。(大多數信貸公司每30天報告一次。)

每個信用評分方式都是依據你的信用報告中的資料而加減分數的。FICO信用評分一般是根據﹕

  • 付帳記錄(35%)﹕ 顯示準時支付的欠帳及已經還清的債務﹐也包括遲付的帳目、被追債的帳戶、欠稅押金、法律訴訟、破產﹐以及其他負面事項。
  • 欠債總額(30%)﹕顯示所有的戶口結餘﹐及欠帳和信貸額之間的差別。
  • 信貸記錄期(15%)﹕顯示你擁有信貸戶口已有多久﹐越久越好。
  • 新的信貸(10%)﹕顯示最近你申請信貸或新開戶口時﹐商家對你信用歷史的查核。
  • 信貸種類(10%)﹕顯示你所有的信貸戶口。(例如﹐使用一家大銀行的信用卡比商店儲值卡可能對你的信用評分更具影響力。準時支付汽車及房屋貸款對信用評分也有利。)

你的收入及財產、職業、頭銜、僱主或工作記錄、年齡、郵遞區號或屋主身份等不會計入FICO信用評分。但是貸款公司在審核你的信貸申請時也許會將這些條件和其他的因素合併考慮。例如貸款公司會列入考慮的其他因素包括你的首期付款有多少﹐以及房屋或其他你想買的產業的價值。

為了防止信貸歧視﹐依據法律﹐所有的信用評分模式均不包括種族、膚色、宗教、祖籍、性別、婚姻﹐以及是否領取公援福利。

信用評分說明

由於貸款公司使用不同的信用評分模式﹐你的評分會有差別。

因為FICO評分的分數範圍是在300分至850分之間﹐ 那麼810分是很好的﹐通常可保證你得到最佳利率。 很多人的FICO評分在600分至700分之間﹐通常620分以下就會被認為風險很高。查詢詳情﹐請瀏覽 MyFICO網頁 (可參閱"取得你的信用評分") 。

對於較少人使用的VantageScore﹐評分範圍由501分至990分﹐810分會被評為“B”等級。欲知詳情﹐可瀏覽 VantageScore 網頁

改善你的信用評分

雖然信貸公司定期向信用報告機構提供資料﹐但也無法快速修補你的信用評分。如果你向信貸公司準時付帳﹐而且改善自己處理信貸的方法﹐你的信用評分才會漸漸提高。積年累月﹐報告上的信貸問題對你信用評分的影響會越來越少﹐所以你的信用評分是需要花很多時間去改善的。

有必要做:

  • 準時付帳。
  • 保持信貸欠帳比信貸總額為低。(欠帳盡量不要超過信貸總額的一半。)
  • 付清債務。
  • 補交所有逾期帳單及恢復正常有帳即付狀態。(付清欠稅押金或是已被轉到追債公司的欠債戶口並無法清除信用報告上的記錄﹐但是會顯示債務已付清。)
  • 只有在需要時才申請新的信貸帳戶(除非你在嘗試建立信用記錄。)
  • 最好在30天內選購信貸﹐以減少信貸公司的查詢次數(要求查詢你的信用報告)。這樣應該算是做貸款調查﹐而不是你在試圖開立很多信貸帳戶。
  • 建立信用。如有必要﹐你可以先使用一種以你的銀行戶口做擔保的信用卡。為了建立良好信用記錄﹐你應該間中小心使用一下合適的信用卡﹐應該盡快付帳﹐沒有必要每個月都留有欠帳。
  • 監視你的信用報告以便確保它正確記錄你的資料﹐及修改錯誤。清除不正確的負面資料是唯一可以迅速而且明顯改善信用評分的方法。
  • 如有任何人因為你的信用評分太低而拒絕你的信貸申請﹐可以詢問他們應如何改善信用。
  • 如有任何人宣稱只要你支付一些費用﹐他們就可以修補你的信用記錄或增加評分﹐你要提高警惕。一般來說﹐負面但是正確的資料會保留在你的信用報告上7至10年。沒有人可以在這段時間內刪除這些正確的資料。你可以自己刪除不正確的資料﹐這是免費的。

不要做﹕

  • 刷卡消費額高至你信貸的上限。
  • 在短期內開立了很多信貸戶口。
  • 先關閉一個最舊的帳戶﹐即使這是一個從未使用過的帳戶。如果你這樣做﹐由於關閉的戶口會在你的信貸檔案上被刪除﹐也就使得信貸記錄期被縮短了﹐而且你的欠帳在信貸總額中的份量就變大了。
  • 擔心你過去的負面動態會永遠損害你的信貸評分﹐其實最近的動態所占的比重會大於你的舊資料。
避免不實優惠

提供信用評分的地方很多﹐但是很多所謂免費提供評分的公司都會要你購買信貸監視及預防身份盜用等類的服務。如果你沒有在免費試用期內取消服務﹐你有可能要支付全額費用。請仔細閱讀廣告信上的細小的字體說明﹐以便知道如何在收費期限開始前取消服務

取得你的信用評分

你可以在任何時間購買信用評分。

你每年都可以分別向三間信用報告機構免費申請一份信用報告。免費的信用報告並不包括信用評分﹐你可以在申請報告的同時購買信用評分。

年度信用報告網站可以得到免費的信用報告﹐你也可以在網站上下載表格郵寄申請﹐或致電﹕877-322-8228。

如果你申請房屋抵押貸款時﹐因為信用評分而被拒絕﹐貸款公司必需根據你的要求提供你的信用評分。

大約花費$15﹐你可隨時向MyFICO網站購買信用評分﹐也可致電或上網至三家信用報告機構購買。你的信用評分會受相關資料中的一些主要因素影響。

聯絡MyFICO及三間信用報告機構﹕

MyFICO

Equifax
(800) 685-1111

Experian
(888) 397-3742

TransUnion
(800) 888-4213

For more information

相關資源及協助

聯邦交易委員會
Federal Trade Commission (FTC)
電話: 877-382-4357

全國信貸諮詢基金會
National Foundation for Credit Counseling
電話: 800-388-2227

Published / Reviewed Date

Published: February 26, 2008

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Sponsors

Visa Inc.

Notes

“瞭解個人信用評分” 社區教育手冊是由消費者行動與Visa,Inc. 共同發行。瀏覽Visa公司的"what’s my score?"。

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