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Investing Basics: Get started putting your money to work for you (Korean)

투자 기본 사항: 당신을 위해 투자를 시작하십시오

투자는 모든 장기 재무 계획의 중요한 요소입니다. 이 간행물은 건전한 투자의 기초를 소개하고, 투자를 선택할 때 주요 고려 사항을 제시하며, 계좌를 개설하는 방법을 설명하고, 더 많은 정보를 얻는 데 도움이 되는 리소스를 제공합니다.

Investing is a crucial element of any long-term financial plan. This guide introduces the fundamentals of sound investing, presents key considerations when choosing investments, explains how to open an account, and provides resources to help you learn more.

Investing Basics: Get started putting your money to work for you (Korean)

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투자는 모든 장기 재무 계획의 중요한 요소중 하나입니다. 이전에 투자한 적이 없더라도 투자의 핵심 원칙(현명한 투자를 선택하고 불필요한 위험을 피하는데 도움이 되는 지식)과 시작 단계를 배우는 것은 쉽습니다. 이 가이드는 건전한 투자의 기초를 소개하고, 투자를 선택할 때 고려해야할 주요 사항들을 제시하며, 계좌를 개설하는 방법을 설명하고, 더 많은 정보를 얻는 데 도움이 되는 리소스를 제공합니다.

왜 투자를 하나요?

절약은 중요합니다. 저축은 구매(예를 들어 새 가전제품을 사는 것) 및 재정적 비상 사태(집 또는 자동차 수리)를 극복하는 데 도움이 될 수 있습니다. 하지만 자산을 불리기 원한다면 투자를 해야 합니다. 주식과 채권(이 가이드의 중점)을 구매하든, 부동산이나 수익형 부동산을 구매하던, 혹은 자신의 사업을 시작하던, 모든 것은 돈을 투자하고 시간이 지남에 따라 그 투자한 항목이 성장함으로써 부를 쌓는 기회를 얻을 수 있습니다.

투자하지 않은 돈은 일반적으로 저축 계좌의 이자율이 인플레이션율보다 낮기 때문에 구매력을 잃습니다. 반면, 주식과 채권은 시간이 지남에 따라 구매력을 얻을 수 있는 잠재력이 있습니다.

단기 저축과 달리 은퇴와 같은 장기적인 재정 목표를 위해 투자하는 돈은 오랜 시간에 걸쳐 부를 쌓는 것에 집중할 수 있게 합니다. 예를 들어 (What is the difference between saving and investing?) 연간 $3,000를 1% 이자율의 저축 계좌에 넣으면 20 년 후 이는 $67,083가 됩니다. 반면 같은 돈을 투자하고 6%의 상대적으로 적당한 수익률을 달성하면 이는 20년 후 $140,407가 됩니다.

왜 지금 투자해야 하나요?

투자는 일찍 시작할수록 수익(자본 이득, 배당금 및 이자, 아래 설명 참조)그리고 재투자(계좌에서 인출되지 않음)할 경우 "복리"라고 하는 추가 수익을 창출할 수 있는 시간이 길어집니다. 예를 들어 (7 Investing Principles) 마리아는 2001년부터 2010년까지 10년 동안 매년 1월 1일에 $3,000를 투자한 후 중단했습니다. 안나는 동일한 총금액(10년 동안 $30,000)을 투자했지만 2011년이 되어서야 시작했습니다. 두 여성 모두 동일한 수익을 얻었고 두 분 다 수입을 재투자했습니다. 그러나 마리아는 복리를 위한 추가 10년이 있었기 때문에 2020년 말에 $134,544를 갖게 되었지만 아나의 소득은 $68,503에 불과했습니다.

투자에서 시간은 매우 강력한 도구이며 시작하기에 가장 좋은 시기는 가능한한 빨리입니다.

얼마나 많이 투자해야 하나요?

필수 생활비, 비상 자금, 단기 저축 기여를 제외 후 여유가 있는 만큼 투자하는 것이 좋은 지침입니다. 또한 모기지 이외의 부채가 없어야 합니다. 일찍 시작한 금액은 시간이 지남에 따라 크게 성장할 가능성이 있습니다.

투자 유형

주식과 채권에서 혹은 금과 부동산에 이르기까지 다양한 유형의 투자가 있습니다. 대부분의 투자자에게 주식 및 채권(혹은 주식 및 채권을 포함하는 펀드)은 재정적으로 가장 접근 가능하고 관리하기 쉬운 투자 유형입니다.

주식은 회사의 지분을 소유하는 것 입니다. 회사가 잘 되고 주식 가치가 오르면 지분을 산 가격보다 더 높은 가격으로 팔 수 있습니다(자본 이득). 일부(전부가 아닌) 회사는 정기적으로(보통 분기별로) 회사 수입의 일부를 배당금으로 지급합니다.

채권은 IOU와 같은 채무 담보입니다. 차용자(일반적으로 회사 또는 정부)는 채권을 발행하여 자금을 조달하는데 사용하는 자금(다리, 학교 등)을 마련합니다. 채권 발행인은 특정 날짜까지 이자와 함께 대출금을 상환할 것을 약속합니다.

뮤추얼 펀드는 다양한 주식, 채권 또는 기타 투자 유형을 구매하기 위해 많은 투자자로부터 돈을 모으는 전문적으로 관리되는 포트폴리오(투자 모음)입니다. 모든 뮤추얼 펀드는 목표(예를 들어 성장 대 소득 창출)가 있어 투자 목표에 따라 펀드를 선택할 수 있습니다. 뮤추얼 펀드는 여러분의 돈이 다양화(아래 내용 참조)라는 투자 범위로 분할되기 때문에 투자 관련된 위험을 줄이는데 도움이 됩니다.

ETF (Exchange-Traded Fund) 는 투자자의 돈을 모아 투자 포트폴리오를 구매하는데 사용한다는 점에서 뮤추얼 펀드와 매우 유사합니다. 그러나 뮤추얼 펀드와 달리 ETF는 증권 거래소에서 거래될 수 있으며 가격은 하루 종일 변동합니다 (뮤추얼 펀드는 시장 마감 후 일일 일회만 거래됩니다). 일반적으로 $500 미만의 돈과 계좌 개설 수수료만으로 ETF 주식을 구입할 수 있습니다.

각 유형의 투자에는 장점과 단점이 있고 투자 목표에 따라 각 유형이 다른 유형보다 더 나은 선택이 될 수 있습니다.

Investopedia.com에서 이러한 투자에 대해 자세히 알아보십시오:

위험 관리

투자는 인플레이션을 능가하고 부를 축적할 수 있는 기회를 제공하지만, 투자의 일부 또는 전부를 잃을 수 있는 위험 역시 따릅니다.

돈을 잃는다는 생각은 무섭지만, 더 오래 투자(매수 후 보유)할수록 돈이 늘어날 가능성이 더 높다는 사실을 아는 것이 중요합니다 (Benefits of Holding Stocks for the Long-Term). 그 이유는 주식 시장이 단기적으로는 기복(변동성이라고 함)이 있을 지 모르나 장기적으로 보면 상승했기 때문입니다 (Average Stock Market Return).

위험 허용 범위(자신이 감당할 수 있는 위험 레벨)에 맞게 개인 투자 포트폴리오를 조정하여 투자 위험을 추가로 관리할 수 있습니다. 예를 들어, 일반적으로 말하는 기술주는 우량주(유명하고 확고하며 안정적으로 성과를 내는 회사의 주식)보다 더 위험합니다. 마찬가지로 국채는 일반적으로 회사채보다 안전합니다. 이 지식을 사용하여 밤잠을 설칠 정도로 위험하지 않으면서 가장 높은 잠재적 보상(성장 및 수익)을 제공하는 투자를 선택할 수 있습니다.

위험을 줄이는 또 다른 매우 효과적인 방법은 다양화라고 하는 돈을 분산하는 방법입니다. 다양화는 하나의 투자가 가치가 떨어지더라도 이를 상쇄할 다른 투자가 있다는 점을 중점으로 합니다. 여러가지 주식, 채권 및/또는 기타 투자를 보유하고 있는 뮤추얼 펀드는 소액의 투자로도 다양화를 달성할 수 있도록 합니다.

두 가지 이상의 뮤추얼 펀드 유형에 투자하는 경우, 예를 들어 미국 대기업 주식을 매입하는 펀드, 미국 외 기업에 투자하는 펀드, 국채를 보유하는 뮤추얼 펀드(또는 자산 범위) - 다양한 "자산 등급"이 경제 상황에 다르게 반응하기 때문에 위험을 더욱 줄일 수 있습니다. 예를 들어 주식이 하락하면 일반적으로 채권은 상승합니다. 귀하에게 가장 적합한 자산 배분(각 자산 클래스에 투자된 총 투자 금액의 비율)은 귀하의 투자 목표, 위험 허용 범위 및 연령에 따라 달라집니다.

특정 펀드가 보유하고 있는 투자 유형과 그 펀드가 다른 유사 펀드에 비해 얼마나 위험한지를 나타내는 많은 뮤추얼 펀드 선택 도구(계정 소유자를 위한 중개인이 제공하는 도구 포함)가 있습니다. 대중에게 투자 제안에 대한 세부 정보를 제공하는 증권 거래 위원회(SEC)에서 요구하고 제출하는 펀드의 안내서 역시 주요 정보를 제공합니다 (Mutual Fund Prospectus).

위험과 보상 및 다양한 투자의 상대적 위험에 대해 자세히 알아보십시오:

투자 비용 관리

투자는 무료가 아니지만 수수료를 최소화하여 더 많은 돈을 투자한 상태로 유지하고 시간이 지남에 따라 성장할 수 있습니다. 일반적인 투자 비용은 다음과 같습니다:

중개인/중개 수수료: 중개 회사(예: Charles Schwab, Fidelity 또는 E*Trade) 또는 개별 투자 중개인이 부과하는 수수료입니다. 중개 업체는 일반적으로 거래(투자 구매 또는 판매)당 고정 수수료를 부과하지만 일부 중개 업체 또는 중개인은 거래의 일정 비율을 부과하기도 합니다. 귀하를 대신하여 투자하는 재무 기획자/상담사는 일반적으로 연간 관리하는 금액의 일정 비율(일반적으로 1%-2%)을 청구합니다. 중개 회사는 계정 유지 관리 및 기타 수수료를 청구할 수 있지만 온라인 중개 계정을 통해 직접 거래하는 경우(중개인의 도움 없이)거래 수수료를 비롯한 많은 수수료를 피할 수 있습니다.

비용 비율: 이는 펀드 운영을 위한 연간 비용 (투자자에게 전가됨)을 의미하며 뮤추얼 또는 상장 지수 펀드의 평균 순자산 비율로 표시됩니다.이 들은 포트폴리오 관리비, 행정비, 마케팅, 유통 및 기타 비용 등을 포함합니다. 모든 뮤추얼 펀드와 ETF는 주주들에게 비용 비율을 부과하며 그 금액은 매우 다양할 수 있습니다.

뮤추얼 펀드 로드: 이것은 일부 뮤추얼 펀드에서 주식을 사거나(선불) 매도(후불)할 때 부과되는 수수료 또는 수수료입니다. 이러한 수수료를 부과하지 않는 우수한 펀드를 쉽게 찾을 수 있습니다.

은퇴 계좌 수수료: 401(k)와 같이 고용주가 후원하는 은퇴 계획도 수수료를 부과합니다. 이 비용은 고용주가 지불하거나 플랜 참여자에게 전달 혹은 분할할 수 있습니다. 노동부의 "A Look at 401(k) Plan Fees".

투자 비용을 최소화하려면:

계정 수수료와 온라인 거래 수수료를 부과하지 않는 중개업체를 선택하십시오. 10 Brokers That Offer Commission-Free Trading 에서 검색을 시작할 수 있습니다.
뮤추얼 펀드와 ETF의 비용 비율을 비교하십시오. 시간이 지남에 따라 귀하의 잔액에 상당한 영향을 미칠 수 있습니다. 비용이 낮은 많은 뮤추얼 펀드는 유사한 고비용 펀드보다 더 나은 성과를 냅니다.여기에서 자세히 알아보세요: Pay Attention to Your Fund’s Expense Ratio.
주식 매매 수수료) 부과하지 않는 펀드를 선택하십시오. 여기에서 자세히 알아보세요: No-Load Funds Versus Load Funds
인덱스 펀드를 고려하십시오. 일반적으로 인덱스 펀드 (What Are Index Funds, and How Do They Work?) 는 뉴욕 증권 거래소나 나스닥과 같이 주식 "인덱스"를 반영하는 펀드로서 수동적으로 관리되므로(개별 주식을 선택하기 위해 아무도 지불하지 않음) 다른 펀드보다 저렴합니다. 여러 종류의 인덱스 뮤추얼 펀드가 있으며 대부분의 ETF는 시장 인덱스를 추적합니다.
로봇 상담사를 고려하십시오. 투자를 선택하고 관리하는 데 도움이 필요한 경우 robo-advisor가 답이 될 수 있습니다. 위험 허용 범위 및 투자 목표에 대해 제공한 정보를 기반으로 포트폴리오를 제안한 후 포트폴리오를 관리하고 재조정하는 자동화된 서비스입니다 . 로봇 상담사는 기존 브로커보다 저렴하며 일부는 무료입니다.

How to Avoid Investment Fees 에서 위의 팁과 더 자세한 정보를 알아보세요.

세금 감면

세금은 귀하의 투자에 큰 영향을 미칠 수 있습니다 (Compare taxable, tax-deferred and tax-free investment growth). 정통한 투자자는 세금 혜택 계정을 사용하고 세금 효율적인 투자를 함으로써 세금을 지연하거나 회피합니다 (Tax-Efficient Investing).

일반적으로 투자에 대해 세금을 내야 하는 두 가지 시나리오가 있습니다:

투자 수익을 얻는 경우. 일반적으로 이자 및/또는 배당금으로 받는 소득에 세금이 부과됩니다. 일반 소득세율(2022년 10%에서 37% 사이).
귀하(또는 귀하가 투자한 펀드)는 구매 가격(자본 이득)보다 높은 가격에 투자를 판매한 경우. 단기 자본 이득은 1년 이하의 투자에 대한 이익입니다. 이러한 이득은 일반적으로 일반 소득세율로 과세됩니다. 장기 자본 이득은 1년 이상 보유하고 있는 투자에 대한 이익입니다. 장기 자본 이득 세율(2022년에는 0%, 15% 또는 20%)은 일반적으로 일반 소득세율 (10%에서 37% 사이 )보다 낮습니다. (참고로 배당금과 자본 이득을 자동으로 재투자한다고 해서 그 돈에 대해 세금을 내지 않아도 된다는 의미는 아닙니다.)

세금을 관리하는 가장 인기 있고 효과적인 방법 중 하나는 세전 금액을 납입할 수 있는 세금 우대 계좌(예: 고용주가 후원하는 401(k) 이나 전통 IRA[개인 퇴직 계좌])또는 세후 기여금이 면세로 증가할 수 있는 계정(예: Roth IRA) 에 투자하는 것입니다.

세금 혜택이 있는 투자 계정에 대해 자세히 알아보십시오:

일부 투자자는 의도적으로 이자나 배당금을 지급하지 않는 투자(예를 들어 수익 대신 성장에 초점을 맞춘 주식 또는 주식 뮤추얼 펀드)를 선택하여 세금을 관리합니다. 또한 많은 투자자들은 구매 후 1년 이내에 가치가 상승한 투자를 판매하는 것을 피합니다.

자동 세금 혜택을 제공하는 투자도 있습니다. 예를 들어, 지방 채권에 보장된 이자는 연방 세금이 면제되며 주 또는 지방세 면제도 가능합니다. 일반적으로 지방채와 같은 세금 효율적인 투자는 과세 계정에 넣고, 세금 부담이 더 큰 투자는 즉각적인 세금 청구서가 없는 세금 우대 계정에 넣는 것이 합리적입니다. 마찬가지로 자산 배분을 재조정하기 위해 투자를 매각하려는 경우 세금 혜택이 있는 계정에서 매각하면 성과가 좋은 투자에 대한 즉각적인 자본 이득세를 피할 수 있습니다. 여기(Tax-Efficient Investing: Keep More of Your Money) 및 여기(Tax-Efficient Investing: A Beginner's Guide) 에서 자세히 알아보세요.

모든 세금 관련된 것들이 그렇듯 여기에도 예외는 있습니다. TurboTax 웹사이트(Do You Pay Taxes on Investments? What You Need to Know)에서 투자세에 대해 자세히 알아보십시오.

시작하기

투자할 준비가 되셨습니까? 시작하는 방법은 다음과 같습니다:

계좌를 개설하세요. 귀하의 고용주가 401(k) 또는 이와 유사한 은퇴 플랜을 제공하는 경우, 특히 귀하의 고용주가 귀하의 기부금 일부 또는 전부를 일치시키는 경우 일반적으로 먼저 참여하는 것이 합리적입니다 (팁: 적어도 전액을 받을 수 있을 만큼 기부하세요. 고용주가 퇴직 계획을 제공하지 않거나 퇴직 또는 비퇴직 목표를 위해 추가 자금을 저축하려는 경우 IRA 및/또는 증권사의 과세 대상 투자 계정을 고려하십시요. 여기에서 중개 계좌 개설에 대해 자세히 알아보세요 (What Is a Brokerage Account and How Do I Open One?), 여기(How to Open Your First Brokerage Account), 여기(How to Open an Online Brokerage Account) 및 여기(What to Expect When You Open a Brokerage Account).

귀하의 계정에 자금을 조달하십시오. 직장을 통해 은퇴 계획에 투자하는 경우 급여에서 공제된 일정 금액이 은퇴 계획 투자 계좌에 조달됩니다. 다른(비직장) 계좌의 경우 초기 입금을 하고 월간 투자 습관을 만드는 가장 쉬운 방법은 은행 계좌를 중개 계좌에 연결하는 것입니다. 수표를 입금하거나 전신 송금을 할 수도 있습니다. 귀하의 옵션을 알아보고 중개업자로부터 지침을 받으십시오 (참고로 일부 중개 업체에서는 보증금 없이 계좌를 개설할 수 있지만 투자하려면 계좌에 돈이 있어야 합니다).

투자를 선택하십시오. 고용주가 후원하는 은퇴 계획에 투자하든 스스로 투자하든, 수수료, 최소 필수 투자, 성과 이력, 펀드 목표 및 보유액, 유사한 투자와 비교한 위험 및 성과 등을 기반으로하여 투자 옵션을 조사해야 합니다. 여기에서 투자 선택에 대해 자세히 알아보십시오:

최고의 뮤추얼 펀드를 선택하는 방법

주식 평가

일반적으로 개별 주식은 펀드보다 위험하고 더 많은 조사가 필요하기 때문에 초보 투자자는 개별 주식에 투자하기 전 뮤추얼 펀드 및/또는 ETF에 견고한 투자 기반을 구축해야 합니다.

투자를 자동화하십시오. 401(k)(또는 이와 유사한) 계획에 참여하는 경우 급여 공제를 통해 즉시 자동화됩니다. 그렇지 않으면 급여 자동 입금(급여를 여러 계좌에 입금하는 것이 옵션인지 확인하려면 고용주에게 확인) 또는 반복적인 은행 송금(은행 및/또는 중개 업체에 확인)을 설정할 수 있습니다. 돈이 계좌에 입금되면 수동으로 투자하거나 이미 소유하고 있는 펀드에 자동 투자를 설정할 수 있습니다. 옵션 및 지침에 대한 계정이 있는 중개소에 문의하십시오. 또한 이자, 배당금 또는 자본 이득 분배가 자동으로 재투자되도록 선택할 수 있습니다.

포트폴리오를 모니터링하고 재조정하십시오. 원하는 자산 배분(각 자산 클래스에 투자한 돈의 비율)을 유지하기 위해 때때로 투자를 매매해야 합니다. 투자의 "가중치(시장 가치)”는 개별 투자 성과로 인해 시간이 지남에 따라 변경될 수 있으며 이로 인해 위험 프로필이 제거될 수 있습니다. 투자 목표가 변경되거나 시간대가 변경되는 경우(예: 은퇴가 임박한 경우) 재조정이 필요할 수도 있습니다. 리밸런싱 은 수동으로 수행할 수도 있고 재정 상담사나 로봇 상담사가 자동으로 수행할 수도 있습니다. 여기에서 자세히 알아보세요: Rebalancing. (균형 펀드 및 목표 날짜 펀드에 투자하는 것은 원하는 자산 조합을 유지하는 또 다른 방법입니다: What are multi-asset or balanced funds?.)

이 가이드 끝에 있는 투자를 시작하기 위한 온라인 정보 목록을 참조하십시오.

투자 도움 받기

개별 주식보다는 뮤추얼 펀드 및 ETF, 특히 인덱스 펀드 또는 타겟 데이트 펀드 (Target Date Fund) 에 주로 투자하는 경우, 온라인 펀드 비교 도구를 사용하는 것이 편하고 스스로 투자 포트폴리오를 시작, 관리할 수 있습니다 (A financial planner says most people don't need to pay someone to manage their investments).

전문적인 투자 안내가 필요한 경우 회사 또는 개인이 하는 투자 상담사를 고용할 수 있습니다 (Working with an Investment Professional). 상담사를 찾을 때 고려할 사항들:

원하는 지원 유형으로 검색 범위를 좁혀야합니다. 1년에 한 두번 포트폴리오를 검토하고 자산 재조정 방법을 조언하며 특정 투자를 제안하는 사람을 찾고 있습니까? 아니면 누군가가 당신을 위해 투자를 선택, 구매 및 판매하기를 원하십니까? 자세히 알아보기: Find A Financial Advisor Near You.
변호사, 세무사 또는 은행과 같이 신뢰할 수 있는 출처로부터 정보를 수집하십시오.
자격 증명 및 징계 기록을 확인하십시오. 온라인 도구를 사용하면 재무 상담사 또는 중개인의 자격 증명 (How to Check Out Your Investment Professional) 을 확인하고 알아낼 수 있습니다. SEC 조치 대상인지를 알아보십시요 (Action Lookup). 금융 전문가를 확인하는 방법에 대해 자세히 알아보세요: How to Check Out Your Financial Planner, Advisor or Broker.
인터뷰시 질문해야 할 사항들 (10 Questions to Ask a Financial Advisor): 당신은 수탁자입니까 (What is a fiduciary?), 어떻게 지급받나요 (Do Financial Advisors Make Money?)?

투자 조언을 받고 싶지만 일대일 서비스에 부과되는 수수료나 커미션을 지불하고 싶지 않은 경우 (상담사에게 지불하는 돈은 투자를 유지하고 성장시킬 수 없는 돈임을 기억 하십시오),로봇 상담사가 적합할 수 있습니다 (est Robo-Advisors for Beginners for 2022).

특정 투자나 세금 전략에 대한 조언이 아니라 계좌 개설, 거래 실행, 자금 이체 등과 같은 것에 관련된 조언이 필요한 경우, 일반적으로 중개 회사, 은행 또는 퇴직 계획 관리자로부터 도움을 받을 수 있습니다.

사기 방지

매 년 수 천명의 사람들이 투자 사기로 돈을 잃습니다. 그렇다고 해서 투자를 피해야 한다는 의미는 아닙니다. 단지 투자 사기의 경고 신호를 파악하는 방법을 알아야 합니다.

자신을 보호하려면 다음과 같은 경험 법칙을 따르십시오:

원치 않는 투자 제안을 무시하십시오.
보장된 높은 수익에 대한 약속, 돈을 잃지 않는다는 보장 또는 "독점적인" 또는 "일생에 단 한 번뿐인" 투자 기회라는 주장을 믿지 마십시오.
투자 제안을 듣는 대가로 무료 세미나, 식사 또는 선물 제안을 거절하십시오.
압력을 받고 투자하지 마십시오.
당신이 이해하지 못하는 것에 투자하지 마십시오.
투자 트렌드를 따르지 마십시오. 긴 실적 기록이 부족할 뿐만 아니라 암호 화폐 (Attorney General Bonta Provides Guidance to Californians Considering Investing in Cryptocurrency) 와 같은 최신 투자 는 사기일 가능성이 높습니다 (9 common cryptocurrency scams in 2023).
자격 증명을 확인하십시오. BrokerCheck 를 사용하여 브로커의 자격, 등록, 고용 이력, 징계 행사 등을 검토하십시오. 또한 그 사람이 귀하의 주 (Contact Your Regulator)에서 증권 판매 허가를 받았는지 확인하십시오.
문서를 받으세요. 주식, 뮤추얼 펀드 및 ETF는 일반적으로 사업 설명서가 있어야 합니다. 채권에는 모집 회람(채권의 구조를 자세히 설명하는 법적 문서)이 있어야 합니다. EDGAR 를 검색하여 회사 재무제표를 받고 많은 투자 상품을 확인하십시오.
투자 또는 투자를 제안하는 사람에 대해 확신이 서지 않는 경우 정통하고 신뢰할 수 있는 친구 또는 조언자의 의견을 구하십시오.