The right overdraft protection plan (Chinese)

合適自己的賬戶透支保護計劃-一個聰明的選擇

A wise choice

讓支票帳戶透支可能會是一個非常昂貴的錯誤。這本小冊子闡述了你的支票帳戶透支的後果，“善意”透支的昂貴費用，現有比較好的透支保護計劃以及如何避免透支的技巧。
Spending more money than is in your checking account can be a costly mistake. This fact sheet presents the consequences of overdrawing your account, the high cost of “courtesy” overdraft coverage, the better overdraft protection plans that exist and tips for avoiding overdrafts altogether.

當你花錢超過自己支票戶口內剩餘的錢額時，就會出現透支。有時候，你的金融機構會幫你將短缺金額先補上。如果銀行或信貸會允許你透支，你會積欠所短缺的金額加上透支費（在某些情況下還會有轉賬服務費）。

你的賬戶會透支，可能是因為你寫的支票超額，或是因為一筆預先授權的電子付款，自動提款機(ATM)提款，用記賬卡(Debit Card)購物時超額而引起的。

如果懂得如何避免透支費，至少應知道如何處理，就可以好好享有支票戶口帶給你的各種好處而不需支付任何潛在的額外費用。

“善意”的透支費用

銀行通常會提供“善意”的透支餘額補足服務（又稱“標準”透支或者“跳票保護”服務），這項服務自動為你開出的支票，記賬卡付賬或預先授權的賬單付款，補足一定的差額。無需經過你同意，銀行就會代你支付每一筆透支的款項，而且每次都向你收取一筆透支費（也叫“便利費”)，這些透支費會進一步逼使你的賬戶結餘變成更大的負數（雖然部分銀行限制每日最高透支額）。

以前，當你用記賬卡付賬而你的賬戶又不夠錢支付時，銀行可以自動幫你支付每項透支交易並收取透支費。但自2010年以後，銀行必須事先得到你的同意， 才可以為你填補在ATM提款或用記賬卡單次購物而造成的賬戶透支，並向你收取透支費。

同意銀行收取透支費也稱作“選擇加入”(Opting in)。如果你不同意，銀行多數不會讓你透支花費，這樣就不會向你收取透支費了。（有個別銀行可能准許免費小額透支）。

透支賬戶的代價可能是很昂貴的。透支費平均是每次＄30。由於銀行不會照透支金額多少來按比例收取透支費，即使一筆小小的轉賬讓你的賬戶透支，你也要支付大筆的透支費。如果一天中有超過一次的透支付賬，那麼這天你就有可能被多次收取透支費。而且在這之後幾天里，在你的賬戶結餘額由負數變成正數之前，你有可能還會被多次收取透支費。這是因為在你存入足夠的錢讓賬戶結餘變成正數之前，你的一些轉賬可能被結算。

如果你無法立即存入足夠的錢來付清所有透支金額及透支費，銀行會向你徵收一次性或每天$2-$10的各種“持續透支”“長期透支”或“持續負數結餘”等費用。當你終於在賬戶存入金額時，多數銀行會先扣取你所欠的全部金額，這有可能會導致妳再度透支自己的賬戶以支付生活花費。

如果你不付清透支金額及透支費用， 到了一定的時候， 銀行可以將你的賬戶關閉並且將債務轉交追債公司。如果這樣的話，銀行大多數會向ChexSystems匯報你的情形，它是一個專門向金融機構提供客戶理財記錄的公司。這樣會讓你在五年以內，很難甚至不可能再開一個銀行賬戶。

“選擇加入”或是選擇退出？

除非你選擇(即同意)加入透支計劃，否則你在使用記賬卡(Debit Card)轉賬時，金融機構不能收取透支費，無論這項轉賬是在ATM提款或是一次性的刷卡購物。依據法令，銀行必需提供一份通知，列明該銀行提供的所有透支服務及費用，並准許你自己選擇加入或者退出這些服務。

消費者行動建議你不要選擇加入記賬卡轉賬透支服務計劃。這是因為在ATM提款或用記賬卡購物時因款項不足而被拒絕的後果通常不是嚴重的事（沒有“支票退票”費或是逾期付款費），而且這類小額購物（例如一杯咖啡），通常是不值得你支付大筆的透支費。（統計顯示選擇加入計劃的消費者每年要付大筆的透支費）。如果你不選擇加入記賬卡轉賬透支，也就是會被拒絕轉賬而已，你不需向銀行支付費用。

很多消費者等到因記賬卡轉賬透支而需要支付透支費時，才說他們並沒有選擇加入透支服務。如果你也有過這種情形，或者你曾經選擇加入但現在改變主意，你是隨時可以選擇退出的。你只需通知金融機構你選擇退出即可。

你除了可選擇加入記賬卡透支服務外，很多銀行還允許你選擇退出各項透支服務，如支票付賬、經常性記賬卡付賬，以及事先授權的電子轉賬等透支服務。不過你選擇退出透支服務後，銀行會拒絕你的轉賬的同時會向你收取“存款不足”或是“空頭支票”費用，而收款人還會向你收取“退票”費。

一次透支轉賬的各項費用可高達＄60。如果轉賬被拒會使你成為收款人（貸款公司、水電公司、房東等等）的逾期付款客戶，你還可能要付逾期罰金。當然你的支票及自動付款最好不要“跳票”否則你可選用銀行里比較好的透支保護計劃，這比所謂善意透支服務好。

備註：善意透支服務是由銀行酌情提供的。即使你有選擇加入其善意透支服務，也不代表銀行有義務為你支付任何一項透支轉賬。

比較好的選擇

大多數金融機構提供收費較低的方法來處理賬戶透支問題，會比銀行的善意透支服務便宜。一般而言，這些透支保護計劃會將你的支票戶口鏈接在同一家銀行里的另一個戶口，如儲蓄戶口、信用卡或是信貸額。如果你的銀行有提供這類的透支保護計劃，很可能不是自動鏈接的，你必需申請才能註冊使用。這通常不會收註冊費，但是如果你想鏈接一個信貸賬戶而不是儲蓄戶口，你必需先獲得一張信用卡或信貸額。可向銀行或信貸會查詢相關詳情。

根據這些透支保護計劃，銀行會按需要從鏈接賬戶轉賬來補足你透支的差額。不過即使如此，每次你使用這種服務仍要付＄5-＄10的轉賬費用，但它比銀行的透支服務或跳票罰金便宜很多。如果你將賬戶連接到信用卡或信貸額上，在你付清差額之前，你還是要支付利息，而且也可能有信用卡兌取現金收費或是信貸額的年費。即使如此，大多情況下，你還是因為避免了透支服務而省了不少錢。因為這些透支保護計劃能確保你的轉賬通行無阻，這樣你可以避免退票或付款被拒，以及商家可能索取的跳票費。

請注意，你的其它賬戶必須要有足夠的資金，銀行才能從這些賬戶中轉錢過來支付你的透支款項。否則，你的透支轉賬還是可能會被拒絕，支票可能會跳票的。

如何避免透支

即使你加入費用較少的“賬戶鏈接”透支保護計劃，你還是應該將全面避免賬戶透支設為目標。

可以開始使用以下方法來追蹤更準確的賬戶結餘額：

• 申請加入你銀行的電郵或短訊警示服務，以便及時了解結餘額已偏低。
• 在收到賬戶月結單之前可以上網查看結餘額，致電銀行或是利用ATM查核結餘。（為了避免 ATM 收費，要使用自己銀行服務網的ATM，而不是由其他銀行經營的“網外”ATM。）
• 請注意，一些尚未結清的支票或其他轉賬不會在銀行提供的結餘額咨詢顯示出來。唯有保持正確的支票記錄，包括自動付款，記賬卡轉賬，以及所有其他費用， 才可以確保你有正確的結餘額數字。
• 在開支票或做其他轉賬之前，要確認你先前存入賬戶的錢已入賬。根據你支票額的多少，開戶時間長短，以及你是否有透支記錄，你存入的支票最長可能要九個工作日才能動用。
• 在支票賬戶中留下墊底錢，以防你忘記了記錄一筆轉賬，算錯賬，或是存款推遲入賬。例如，你可以決定結餘額至少不低於＄100。（有些人調整他們的支票記錄明細，這樣看不出來墊底錢，也就不會讓他們想花那筆錢了）。

如果你發現很難保持收支平衡，以及保持一個正數的支票戶口結餘額，你可以向信貸顧問求助。全國信貸顧問基金會(NFCC)是非謀利信貸顧問全國性組織。你可瀏覽網站(www.nfcc.org)，或是致電800-388-2227查詢它的會員機構，通常其服務是免費或低收費的。

相關資訊及協助

如果你認為被錯誤地收取了賬戶透支費，可以直接聯繫銀行解決問題。要是你對結果仍不滿意，可以向聯邦消費者金融保護局(CFPB)提出書面投訴：www.consumerfinance.gov/complaint/ 或致電855-411-2372。

如果你提出要求，很多銀行會免除你第一次的賬戶透支費，如果再度發生透支，時間不是很接近前一次（例如一年才一次或不到一次），或是你是他們的長期客戶，也有可能再次免除透支費。不過銀行並沒有義務免除或降低你的賬戶透支費。

避免不合理高收費率的最佳對策就是在選用支票戶口時要貨比三家。Bankrate的工具欄“Find a Checking Account”提供各銀行支票戶口的詳盡比較，包括月費及賬戶存款不足(NSF)收費率。“NerdWallet”也提供支票戶口的比較工具(www.nerdwallet.com/checking-accounts/)。（你甚至可以搜索“Low overdraft fee-<$25”透支費低於＄25的銀行賬戶）。信貸會有時比銀行收費低，因為他們是非謀利會員制金融機構。你可以上網瀏覽（www.asmarterchoice.org）查詢你可能符合資格參加的信貸會以及他們的各項收費率。

Published / Reviewed Date

Reviewed: September 12, 2018

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