California Immigrants and Credit (Spanish)

Los Inmigrantes de California y el Crédito

Hoja informativa diseñada para explicar temas de crédito a inmigrantes en California: cómo calificar, cómo utilizarlo adecuadamente y cómo evitar problemas. Discute temas sobre acreedores, historial de crédito, agencias de clasificación de solvencia, fraudes y abusos. Incluye un glosario pequeño sobre terminología de crédito y una lista de recursos comunitarios para obtener más información.

Los inmigrantes de California y el crédito

Hoja informativa diseñada para explicar temas de crédito a inmigrantes en California: cómo calificar, cómo utilizarlo adecuadamente y cómo evitar problemas. Discute temas sobre acreedores, historial de crédito, agencias de clasificación de solvencia, fraudes y abusos. Incluye un glosario pequeño sobre terminología de crédito y una lista de recursos comunitarios para obtener más información.

Este folleto también podría estar disponible en los siguientes idiomas: inglés, español, chino, vietnamita, ruso y coreano, entre otros. Un archivo PDF podría estar disponible en algunos o todos de estos idiomas. Para obtener más información sobre los formatos e idiomas en los que este folleto está disponible, diríjase a nuestra Biblioteca Multilingüe en línea.

Nota: Última revisión en 1993. Utilice esta información solamente como guía general; consulte con un grupo local del consumidor sobre las leyes específicas de su estado.

Los inmigrantes y el crédito

Ha venido usted a California de otro país? Si es así, no está solo. Todos los años más de 250.000 personas se mudan a California de otros países. La vida y cultura estadounidense puede ser difícil de entender, y los asuntos financieros y monetarios son especialmente confusos. Este folleto explica el crédito: cómo obtenerlo, cómo usarlo correctamente y cómo evitar problemas.

Crédito

Cada mes millones de personas en los Estados Unidos usan crédito, es decir, préstamos temporales de dinero. El crédito puede ser dinero de emergencia, una forma de evitar llevar consigo grandes sumas de dinero, o una forma de "comprar" ahora lo que necesita y pagarlo en cuotas durante un cierto período de meses. Cuando consigue un préstamo de dinero o usa una tarjeta de crédito para sus compras, usted está usando el crédito al consumidor. Por ejemplo, si compra un carro o paga la cuenta del doctor con un préstamo, o bien compra un vestido o un televisor con una tarjeta de crédito, estas operaciones se llaman crédito al consumidor. Cuando usted usa crédito, tiene que devolver la cantidad prestada y generalmente hay un cargo por el uso del dinero. Este cargo se llama interés o cargo financiero. La cantidad de interés que tiene que pagar depende de la tasa de interés establecida por el prestamista (también llamado acreedor) y del tiempo que le lleva devolver la cantidad del préstamo.

Prestamista

Un prestamista es alguien que provee crédito. La mayoría de los bancos y grandes tiendas proveen tarjetas de crédito a las personas que califican para crédito. Las tarjetas de crédito son pequeñas tarjetas de plástico que lo identifican con su nombre y su número de cuenta de crédito. Usted puede usar estas tarjetas para comprar mercancías y servicios y pagarlos durante un período de tiempo.

Los préstamos a plazo son ofrecidos por bancos, instituciones de ahorro, uniones de crédito y compañías financieras privadas. Un préstamo a plazo le provee dinero para pagar mercancías o servicios. Usted acuerda con el prestamista hacer pagos una vez por mes hasta que la cantidad total, incluyendo el cargo financiero, quede totalmente saldada. Muchos artículos caros, como carros y muebles, son comprados con préstamos a plazo.

Algunos comerciantes al por menor, como los vendedores de carros, ofrecen sus propios planes de venta a plazo. En estos planes, usted paga por la mercancía o servicio que compró, en cuotas semanales o mensuales, iguales y fijas. A menudo, los cargos financieros o intereses de los comerciantes minoristas son mucho más altos que los fijados por un banco o unión de crédito. Siempre busque la mejor tasa de interés.

Calificando para el crédito

Si quiere solicitar crédito, usted debe mostrar que califica para el mismo. Los prestamistas tendrán en cuenta lo siguiente cuando solicite crédito:

  • Sus bienes (propiedad, ahorros, etc.);
  • Su carácter (cuanta confianza merece);
  • Su salario actual y gastos corrientes; y
  • Su historial de crédito (como ha administrado su crédito en el pasado).

Usted no necesita ser ciudadano de los Estados Unidos para obtener crédito; pero antes de otorgarle crédito, un prestamista se fijará en los vínculos que tiene con su comunidad, incluyendo un trabajo y un historial local de crédito.

Historial de crédito

Su historial de crédito es el registro de cómo ha pedido prestado y cómo ha saldado sus deudas. Es uno de los factores más importantes que los prestamistas toman en cuenta antes de otorgar crédito a las personas.

Siga estos pasos para establecer y mantener un buen historial de crédito:

  • Abra una cuenta de cheques y una cuenta de ahorros, y adminístrelas con cuidado. No gire cheques sin fondos (es decir, cheques por una cantidad mayor de la que tiene en su cuenta).
  • Resida en la misma casa o apartamento por un año o más.
  • Mantenga el mismo trabajo estable, de tiempo completo (full-time).
  • Solicite un préstamo pequeño en una institución financiera de su área, y páguelo puntualmente.
  • Solicite una tarjeta de crédito en una tienda local o estación de gasolina y haga todos los pagos con puntualidad.
  • Solicite una tarjeta de crédito en un banco y haga todos los pagos puntualmente.
  • Pague la cantidad total que pidió prestada tan pronto como le sea posible hacerlo.

Es importante que una persona adulta que desea usar crédito tenga un historial de crédito en su nombre. Por ejemplo, una mujer casada que de repente se separa o se divorcia tendrá dificultad en comprar un carro o conseguir un préstamo si no tiene un historial de crédito en su nombre.

Agencias de informes de crédito

Los bancos y otros prestamistas les pagan a las agencias de informes de crédito para que acumulen información sobre los historiales de crédito de cada persona. Con la información recopilada las agencias preparan los informes de crédito. Su informe de crédito indica cuanto crédito ha usado, si lo ha pagado puntualmente y cómo lo ha administrado. El informe de crédito también incluye otra información privada, como su número de seguro social y su historial de empleo o de trabajo. Si a usted le niegan un préstamo o una tarjeta de crédito debido a un informe de crédito negativo, la oficina de crédito debe darle una copia gratuita de su informe dentro de los 60 días, si usted se las exige. En otros casos, usted tiene que pagar una pequeña cantidad de dinero para recibir una copia de su informe. Para localizar una agencia de informes de crédito busque en las páginas amarillas de la guía telefónica bajo "agencias (u oficinas) de informes de crédito" o "agencias de reportes de crédito del consumidor". También las podría buscar en las páginas amarillas en inglés bajo "credit bureau" o "consumer credit reporting agency".

A las agencias de informes de crédito no se les requiere preparar informes de crédito en otro idioma que no sea el inglés. Sin embargo, algunas oficinas le proveerán ayuda en la traducción, si usted se las pide.

Comprendiendo los términos relacionados con el crédito

El Acta de Veracidad en los Préstamos (Truth in Lending Act) requiere que los términos del crédito sean establecidos en un lenguaje claro y fácil de entender. Un contrato de crédito siempre debe establecer lo siguiente:

  • Cantidad financiada: la cantidad de crédito que usted recibe (en dólares y centavos).
  • Cargo financiero: la cantidad que le costará el crédito (en dólares y centavos).
  • Tasa de Porcentaje Anual (abreviado "APR" en inglés): el costo de su crédito expresado como tasa anual. "%" es el símbolo para porcentaje.

Algunos prestamistas ofrecen cargos financieros más bajos y mejores servicios que otros. Cuando quiera solicitar crédito, compare las tasas de porcentaje anual ofrecidas por diferentes prestamistas. De esta manera podrá encontrar la tasa más baja.

Discriminación

El Acta de Igual Oportunidad en el crédito (Equal Credit Opportunity Act) prohíbe que los prestamistas tomen sus decisiones de extender o negar crédito en base a ciertos factores. Los prestamistas no pueden considerar ninguno de los factores siguientes:

  • Sexo, edad, raza, color, religión u origen nacional;
  • Estado civil de la persona;
  • Si recibe ingresos o asistencia pública; o
  • Si disputa sus derechos bajo las leyes de crédito (por ejemplo, si disputa un cargo equivocado o no válido en una cuenta de crédito).

Sea cuidadoso con el crédito

Antes de firmar un contrato de crédito tenga en cuenta que su firma lo obliga legalmente. No firme nada hasta estar completamente seguro que comprende todos los términos del crédito y puede pagar sin dificultad lo que se está comprometiendo a pagar. Siempre compare los términos de los créditos: en general, usted debe escoger el crédito que tenga la tasa de porcentaje anual más baja. Si no entiende inglés, lleve con usted a alguien de confianza que le ayude con la traducción. Algunas instituciones financieras tienen traductores o empleados bilingües que pueden ayudarle. Los prestamistas que negocian los contratos de crédito en español, generalmente deben darle al consumidor una copia del contrato traducida al español antes de que se firme.

Muchas ciudades tienen bancos, instituciones de ahorro o uniones de crédito cuyos fundadores y miembros pertenecen a una determinada comunidad o grupo étnico. Muchos inmigrantes eligen estas instituciones porque el entendimiento cultural y los servicios en su lengua nativa les permiten sentirse mas cómodos.

En este país los prestamistas de las casas de empeño (pawnbrokers, en inglés) constituyen una fuente de préstamos menos tradicional que los bancos o uniones de crédito. Las casas de empeño aceptan artículos que usted posee a cambio de un pequeño préstamo. Esta es una forma de crédito utilizada por personas que tienen muy pocas opciones en cuestiones de dónde buscar crédito. El cargo financiero es generalmente alto, y usted debe pagar el préstamo en el tiempo estipulado o perderá sus bienes o artículos. Si tiene que usar esta forma de préstamo, úsela con muchísimo cuidado.

Fraudes y abusos

Lamentablemente algunos prestamistas en este país no son honestos. No haga negocios con personas que hacen alguna de las siguientes cosas:

  • Lo paran en la calle, lo llaman por teléfono o vienen a su casa para ofrecerle crédito;
  • Le prometen tasas de interés mucho más bajas que las de otros prestamistas; o
  • Se niegan a decirle de manera clara y sencilla el tiempo estipulado para sus pagos o los cargos financieros.

Algunos prestamistas prestan dinero con cargos financieros muy altos, y luego le amenazan (incluso físicamente) si los pagos no son hechos con puntualidad. A estos prestamistas se les llama usureros (loan sharks, en inglés). Incluso si usted tiene problemas en obtener crédito y no ve otras posibilidades, no utilice este tipo de prestamista.

Cómo evitar problemas con el crédito

El crédito es fácil de usar, pero también puede traer problemas. La comodidad de "pagar con plástico" (usando tarjetas de crédito en lugar de dinero efectivo) ha hecho que muchas personas buenas caigan en deudas grandes e incluso la quiebra. Tenga siempre presente los siguientes consejos para evitar problemas:

  • Prepare un presupuesto mensual que incluya sus gastos regulares (alimentos, alquiler, utilidades como el teléfono y la electricidad, etc.) y los pagos del crédito. Ajústese a dicho presupuesto.
  • Nunca solicite préstamos o haga cargos en su tarjeta de crédito que requieran pagos que usted no pueda hacer con su presupuesto mensual.
  • Asegúrese de entender todos los términos del crédito antes de firmar cualquier contrato o acuerdo; y consiga las tasas más bajas que pueda.
  • No tenga ni solicite más tarjetas de crédito que las que necesite. Por ejemplo, usted puede tener una tarjeta de crédito de un banco y tarjetas de crédito solamente de las tiendas donde hace sus compras más a menudo, siempre asegurándose que los intereses de cada tarjetas sean económicos.

La seguridad de la tarjeta de crédito

Es su responsabilidad proteger su tarjeta de crédito evitando que se la roben o que sea usada sin su permiso. Siga estos consejos para proteger su tarjeta--y su crédito:

  • Nunca preste su tarjeta a nadie. Además, no dé el número de la tarjeta por teléfono a nadie, al menos que usted esté absolutamente seguro de que está tratando con un negocio honesto.
  • Guarde todos los recibos para compararlos con el estado de cuenta que el prestamista le manda cada mes. Si el estado de cuenta incluye compras que usted no hizo (cargos no autorizados), llame inmediatamente a la compañía o banco que le otorgó su tarjeta de crédito.
  • Si le roban su tarjeta o si la pierde, comuníqueselo inmediatamente a la compañía que le otorgó la tarjeta. Si no lo hace enseguida, se lo podría exigir que pague los cargos no autorizados.

For more information

  • Si tiene problemas con el crédito, llame gratis a la Linea Nacional de Referencias de la agencia Consejeros del crédito al Consumidor (Consumer Credit Counseling Service), al teléfono 1-800-388-2227 (inglés), para conseguir la direccion de un consejero de crédito al consumidor que este cerca de donde usted reside.
  • La seccion Servicios de la Comunidad en las paginas amarillas de la guia telefonica provee informacion sobre programas de asistencia a inmigrantes y refugiados. En muchos casos estos grupos pueden ayudarle con traducciones e indicarle como y donde conseguir mas ayuda si usted tiene problemas con el crédito.
  • El Fondo de Educación al Consumidor Bank of America de la Fundación San Francisco ha abierto un centro de recursos que provee información gratuita al consumidor sobre operaciones bancarias y otros servicios financieros. El Centro de Recursos BACEF es manejado por la organización no lucrativa Accion del Consumidor, en su oficina de San Francisco. Hay un catálogo gratuito que describe todas las publicaciones disponibles en el Centro.

Esta publicación fue creada por el California Department of Consumer Affairs

Published / Reviewed Date

Published: April 01, 1993

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© 1993 –2018 Consumer Action. Rights Reserved.

 

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