Credit Reports and Credit Scores (Chinese)

信用報告及信用評分

你的信用記錄在促成你的重要信貸目標中具有很深的影響力。你應該知道自己有哪些相關資料曾被人搜集,你應如何解說和加以改善,以及你應有的權益。
Your credit history has a significant impact on your ability to achieve important financial goals. Learn what information is collected about you, how to interpret and improve it, and what your rights are.

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個人信用記錄--也就是你在過去如何運用信貸以及償還欠款--它在貸款公司評估貸款申請人資格時扮演著非常重要的角色。

貸款公司以及其它各類企業就是以信用報告評鑑借貸者及決定貸款利率為多少。

所謂“信用評分”就是將個人信用報告中的資料濃缩成三個數字,從而方便貸款公司速做決定。信用評分可協助企業預估貸款申請人日後還錢的可信程度。你的信用報告越好,信用評分也就越高,你就更能成功申請到信貸。

由於個人信用報告和信用評分在促成你的重要信貸目標中具有很深的影響力,例如買車或購屋,又或者是租房或求職,所以你應該知道自己有哪些相關資料曾被人搜集,你應如何做解說和加以改善,以及你應有的權益。

個人信用報告及信用評分的內容包括些什麼?

信用報告資料來源是由信用報告代理公司(CRAs)所編列,同時將其轉介至信用報告機構。目前雖然有很多信用代理公司在編列各種型式的消費者報告,但最主要的信用報告機構只有三家:Experian, TransUnion, 以及Equifax。這三家公司所列出的個人信用報告是源自貸款公司及其它借貸資源,例如貸款申請記錄、現在及過去的貸款戶口, 以及公共記錄等相關資料。

信用報告內容通常包括以下幾項:

  • 個人身份資料(例如姓名、目前及從前的住址、出生日期、在貸款申請表上所列出的僱主名稱,以及社安卡號碼)。
  • 個人付帳記錄、積欠款項、循環信貸戶口的上限額、所有帳戶的開立日期, 以及你個人戶口和聯名戶口或者你是被授權使用的全部帳戶現況。
  • 源自公共記錄的資料,例如破產申請記錄、產權被抵押(例如是因為欠繳物業稅或是個人有法庭的負面判決)。
  • 逾期未付的子女扶養費。
  • 在過去兩年內曾經要求審查你的個人信用報告的查詢者名單(稱為“inquiries”)。

個人信用報告並不包括性別、種族、宗教、政治立場、醫療背景、犯罪歷史,或是銀行戶口等資料。一般而言,信用報告也不應包括10年之前的破產記錄或是7年之前的欠債記錄(以最後一筆欠帳的日期為計算標準),而個人信用評分也不會包括在內。

依據法律規定,任何人如果有“可獲准的目的”,都可以查核他人的信用報告。其中包括任何有可能僱用你的僱主,貸款公司或其它信貸公司,保險公司或物業租賃等等。雖然查核你的信用要先取得你的同意,但通常你在有可能僱用你的僱主必須取得你的書面同意才能查核你的信用。

信用評分計算模式是根據個人信用報告中的資料換算出來的,通常會使用數以百計的風險因素做為衡量輕重或分數高低的標準。重要的風險因素包括:

付帳記錄:你是否依照合約按時償還欠帳?個人信用報告上是否有負面記錄,例如欠債帳戶、破產記錄、法律訴訟、產權抵押,或是逾期付帳等等。

可用的信用額度及其使用:你的信用額度總共有多少?有多少信貸尚未償還的?

債務:你積欠多少債務?

個人信貸記錄從何時開始:你何時開始使用信貸?

信貸新戶口:你最近開立或試圖申請過多少新的信貸戶口?

信貸戶口類別:你是否擁有各種類型的信貸戶口?(例如有房屋抵押貸款、房屋裝修貸款,或是信用卡貸款等等) 。

以上各項風險因素的得分輕重是基於評鑑模式及各人的檔案特點。一般來說,個人付帳記錄在信貸評分中佔有最大比重。如果你欠債或逾期付帳,就會降低信用評分,而準時付帳,將會獲得高分。不要被分數困擾,你應該將精力放在按時還款上來改善你的信用評分。

如何解讀個人信用評分

如果想知道你的評分等級,你需要瞭解它是根據哪一種評分模式而產生。

貸款公司使用各種不用的評分模式來評估信貸風險。貸款公司最廣泛使用的評分模式是FICO,它的分數範圍在300至850之間。其它的分數又有其它的評分標準。例如,VantageSocre (它是由三家主要的信用報告機構所共同研發的評分模式),其評分範圍是在501至990之間。VantageScore也用學校成績的評分方式來幫助你理解這些數字所代表的信貸風險,例如:901分至990分是A,750分是C。

由於信用評分的標準不同,兩組不同的數字可以代表同樣的信貸風險,因此,明白貸款公司使用哪一種評分模式以及該種模式使用怎樣的評分標準是很重要的。

你申請免費的年度信用報告時,可以另外購買信用評分。務必要詳細閱讀附加在信用評分報告上的資料,這樣才能瞭解分數所代表的意義。

你也可以在網上向Fair Issac Corporation 所擁有的網站:www.myFICO.com 購買他們所研發的FICO 評分。(目前,唯一能獲得免費FICO評分報告的方法是當你申請信貸時,請貸款公司讓你查看,或者是自己付費加入信用監查或其它收費服務。但是到2011年底時,聯邦新法令將會規定個人求職、購買保險, 或是與申請信貸相關而受到質疑,依法你可以得到免費信用報告以便查核。

即使你自一個以上不同的來源購買同類型式的信用評分,你也可能得到不同的分數。因為不是所有的貸款公司都提供資料給這三家信用報告機構,或者某個錯誤被一家機構更正了,但另外兩家卻還未更正 。

如何改善信用等級

如能提高個人信用評分絕對會有好處,包括降低你的貸款利率在內。因為不論是房屋或汽車貸款,即使利率只降低了一點,也可能會由貸款償還總額中減少成千上萬元的多,所以採取行動改善個人信用是值得去做的。以下是改善方法:

  • 準時付帳。
  • 補繳所有逾期未付款,保持帳戶正常現狀。
  • 付清信用卡和其它非抵押貸款的債務。 不要輕易將欠債轉去新賬戶,除非能將利率降低很多,應將原有信用卡欠賬盡快還清,以免因為繼續刷卡消費而累積債務。
  • 保持循環賒借償還的信貸欠帳低於或是不要超過信貸上限的35% (例如你的信用卡)。
  • 要小心考慮是否取消一些不用的信用卡戶口。如果你有一張信用卡的欠賬已快到限額,而其它的戶口並無欠賬,你可以被認為並沒有濫用信貸的風險。
  • 如果你以前的信貸記錄不佳,你就需要證明自己現在能負責處理債務。想重建良好信貸記錄可以從每月完全結清信貸欠賬開始。這樣可以形成正面的信貸記錄而不再遭受否定。
  • 只有在真正有必要時才申請新的信貸戶口。(因為新信貸戶口將會缩短個人信貸開戶的平均年份,它可以降低你的信用評分)。
  • 信貸戶口多元化。(例如你有信用卡、房屋裝修貸款,以及房屋抵押貸款等多種不同類別的貸款)。
  • 查詢某個特定種類的貸款時(如汽車或房屋貸款)要貨比三家, 最好在30天以內一次完成--免得被人誤認你是在試圖開立許多信貸戶口。
  • 你在過去如有不正確的賬目記錄,應該立即提出爭議,老舊錯誤的資料應該即日起從你的記錄中刪除。

你可以關閉一個帳戶,但無法將它在個人信用報告上刪除或立即改善你的信用評分。而付清具有時效的欠債帳戶的欠帳也會有同樣的情況。那些記錄會存在你的信用報告上長達7年之久。(不過,對不正確的欠債戶口提出爭議,並且將錯誤資料從個人信用報告中刪除,還是可以改善個人信用評分的。)

對於信用評分而言,逾期付款還是比從未付款要好。一次逾期60天的付款已被視為負面的事,但是除非這種情況常常或持續發生,才會造成個人信用長遠性的傷害。逾期付款90天會對個人信用評分造成嚴重傷害,而且其影響將長達7年或更久。

屋主房子如遭到法院查封拍賣,其記錄將會在信用報告上保存7年,但FICO評分因此受到的影響將會隨著時間日久而減輕。有一個盡量避免房屋被法拍的方法是有些正在苦苦掙扎的屋主選擇做短期售屋(Short Sale,這是貸款公司同意屋主以低於他們貸款額但是仍然可以彌補貸款的價錢售屋),或做產權抵押(屋主將房屋交回給貸款公司,換取免債)。一旦個人信用評分被人注意,不論是房屋遭到法拍,或是選擇另外兩種變通辦法--都會被記錄成違約欠帳,將會對信用記錄造成負面影響。

申請破產對於信用評分的負面影響似乎比房屋被法拍、短期售屋、產權抵押等還要嚴重。不過很多人在申請破產後,經過一、二年法律有效期過後,你就合格申請新的信貸了。

如果你逾期未付欠帳,或是在短期內無法按期付帳,可以聯絡信譽良好的非牟利機構的信貸諮詢顧問(可上網瀏覽:www.nfcc.org, www.aiccca.org 查詢詳情。也許你的信用評分不會立即得到該善,但接受諮詢後也許能協助你掌控欠帳問題,並減輕一些身陷債務深淵的壓力。

個人應有之權利

聯邦信用報告公平法案(FCRA), 以及信用報告公平與正確交流法案 (FACTA) 賦予消費者各項應有權利。

只要你申請,人人有權利每年向任何一家消費者報告機構取得一份免費年度報告。你可上網: www.annualcreditreport.com, 或致電:877-322-8228, 申請個人報告不會被列為其他查核者,個人信用評分也不會因此降低。

如果你失業而正在求職、領取公援金、申報被詐騙警訊,或是有人根據你的報告資料採取行動而不予批准你的有關申請,包括他們拒絕你借貸、買保險、租屋、開立支票及儲蓄戶口,或是工作機會。不論對方是公司或個人,他們應該給你一份書面的拒絕通知(Notice of Adverse Action),並附加報告來源(在信用報告代理公司所記載的姓名、地址和電話號碼),同時明確列出不受理你的信貸申請的原因,例如“無法確認信貸推薦人”或是“收入未達指標”。你在收到通知的60天的內可申請免費報告做複查。

如果你不符合資格獲得免費報告,也可以付一點費用購買——通常在$8至 $10左右。如果你另外再購買信用評分,費用大約是$15。

你有權對不正確或已過時效的報告提出爭議。報告機構必需在合理的時間內對爭議展開調查。如果他們向你承諾,就會修正錯誤並且重新送達一份改正報告給你。如果你在信用報告上面的負面資料無誤並且尚有時效,沒有人可以將其更改,你不需要花冤枉錢請人幫你做自己免費就可做的事。

如果報告機構的結論認為資料正確無誤,你也可以附加一個簡短說明,以便讓查詢你報告書的人明暸。如果報告內容有所刪除或增加,你可要求所有在近期內曾收到過你個人報告的人也得到更改通知。

州府法律可能授予個人更多相關權利。查詢詳情,請聯絡本地以及州立消費者保護機構,或是州府檢察署。你可或在電話指南上查詢州府機構一欄或上網聯絡州檢察署:www.naag.org。聯邦交易委員會(FTC)雖然對於個案投訴不做仲裁,但保障消費者權益受到聯邦信用報告公平法案(FCRA), 以及信用報告公平與正確交流法案 (FACTA)的庇護。如需提出書面投訴,或是查詢有關報告的規定詳情,以及如何改善個人信用記錄,或是如何避免遭受詐騙,可瀏覽聯邦交易委員會網頁:www.FTC.gov (點擊“Consumer Protection”小標誌), 或致電:877-382-4357 (877-FTC-HELP).

Published / Reviewed Date

Published: February 15, 2011

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Notes

本手冊由消費者行動印製出版, Experian贊助發行。

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