Money Management 1-2-3: TWO: Achieving Financial Goals (Vietnamese)
Quản Lý Tài Chánh 1-2-3: Hoàn thành mục tiêu tài chánh
Phần 2: Loạt bài “Quản Lý Tài Chánh 1-2-3: Nên Khôn Ngoan Về Tài Chánh Cho Cả Đời Của Quý Vị” tập trung vào các kỹ năng căn bản để quản lý tiền bạc ở mức ban đầu, trung bình và cấp cao. Phần hai, Hoàn Thành Mục Tiêu Tài Chánh, trình bày cập nhật ngân quỹ của quý vị, sung túc thêm tổ trứng tiết kiệm và bảo vệ tài sản của quý vị. Các đề tài bao gồm cân bằng ngân quỹ và quản lý nợ, tiết kiệm và đầu tư, chủ nhân căn nhà và bảo hiểm.
The “Money Management 1-2-3: Be Smart About Money All Your Life” series focuses on basic money management skills at the beginner, intermediate and advanced level. Part two, Achieving Financial Goals, addresses updating your budget, accumulating a nest egg and protecting your assets. Topics include budgeting and debt management, saving and investing, homeownership and insurance.

Publication Series
- This publication is part of the Money Management 1-2-3 training module.
Download File
PDF files may contain outdated links.
Money Management 1-2-3: TWO: Achieving Financial Goals (Vietnamese)
File Name: CA_MM123_Intermediate_2024_VN_v1.1.pdf
File Size: 0.81MB
Languages Available
Table of Contents
Cách quý vị quản lý tài chánh trong thời gian làm việc sẽ ảnh hưởng vô cùng đến cuộc sống của những năm sau này. Mục tiêu chính trong thời gian này là gia tăng tài sản, để dành tiền về hưu và bảo vệ những gì quý vị đang có. Để đoạt được tất cả các việc này, quý vị sẽ phải tránh các ham muốn sống một cuộc sống quá khả năng tài chánh của quý vị.
Cập nhật ngân quỹ
Ngân quỹ của quý vị, hay kế hoạch chi tiêu, không nên cố định – nó cần thay đổi theo với tiền lương, chi phí và mục tiêu của quý vị. công cụ trực tuyến (4 Free Budgeting Templates & Excel Spreadsheets) và ứng dụng (Best Budgeting Apps Of August 2024) Các công cụ phần mềm và mạng điện toán giúp cho quý vị sửa đổi các con số nhanh chóng và dễ dàng. Đừng quên tiết kiệm là chi phí “cần thiết” trong ngân quỹ của quý vị. Nếu tiền lương của quý vị được tăng, trích ra tối thiểu một nửa tiền được tăng vào trong quỹ tiết kiệm.
Đối phó với Nợ Nần
Nếu quý vị có các món nợ ngoại trừ nợ tiền nhà, dùng tiền có thêm cho mục đích cụ thể (tiền thuế thâu nhập được trả về hay tiền thưởng, thí dụ) để trả hết nợ. Nếu quý vị không thể trả hết các chi tiêu cần thiết vì mắc nợ quá nhiều, nên gặp một cố vấn viên tài chánh để có thể giúp quý vị hạ giảm số tiền trả nợ qua một cơ quan chuyên lập kế hoạch trả nợ. Để tìm ra một cơ quan vô vụ lợi có uy tín, xin liên lạc với Cơ Quan National Foundation for Credit Counseling tại NFCC.org hay gọi số 800-388-2227.
Nếu quý vị nhận được cú gọi từ văn phòng đòi nợ, đừng tỉnh bơ. Làm như vậy, văn phòng đòi nợ có quyền dùng “default judgement” chống lại quý vị và tịch thâu tiền lương tịch thu tài khoản ngân hàng của bạn hoặc tịch thu tài sản của bạn, thế chấp hoặc tịch thu tài sản của bạn (luật tiểu bang xác định các hành động có thể được thực hiện đối với bạn). Tìm hiểu về các quyền của bạn và cách bảo vệ bản thân trong ấn phẩm Surviving Debt của Trung tâm Luật Người tiêu dùng Quốc gia (Surviving Debt).
Quân nhân và cựu quân nhân
Các gia đình quân nhân có nhiều mục tiêu và trách nhiệm tài chánh giống như các gia đình dân sự khác, nhưng họ giáp mặt với một số thử thách độc nhất hơn, như di chuyển thường xuyên và phải ra trận. Các quân nhân và cựu quân nhân cũng thường là con mồi của các hành vi hà lạm và lừa lọc tài chánh. Nhưng bù lại, quân nhân và cựu quân nhân được hưởng nhiều quyền lợi do chính quyền đài thọ, được đủ tiêu chuẩn cho nhiều loại trợ giúp từ các tổ chức vô vụ lợi và được hưởng nhiều chương trình bảo vệ tài chánh dưới pháp luật.
gia đình quân đội quản lý và bảo vệ tiền của họ, hiểu về quyền lợi và tìm nơi giúp đỡ hay nộp đơn khiếu nại nếu cần.
- Military OneSource
- Văn phòng Sẵn sàng Tài chính của Bộ Quốc phòng
- Cục Quản lý Lợi ích Cựu chiến binh
- Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB)
- Cơ quan Quản lý Ngành Tài chính (FINRA)
Thuế
Quý vị có thể nhận được tiền thuế EITC (Earned Income Tax Credit) là tiền thuế trả lại cho nhân công có mức thâu nhập thấp, nếu quý vị đủ tiêu chuẩn dựa theo các điều kiện của EITC. Quý vị phải khai thuế liên bang mới đòi được tiền thuế EITC về, cho dù lương của quý vị thấp nên quý vị thường không khai thuế. Hướng dẫn về thu nhập EITC thay đổi—thường là hàng năm. Để biết thêm thông tin, hãy đọc Get Credit for Your Hard Work của Consumer Action (Get Credit for Your Hard Work) hoặc truy cập trang web của IRS (Earned Income Tax Credit (EITC)).
Để đủ tiêu chuẩn hưởng thuế EITC trả về, quý vị phải có số thẻ An Sinh Xã Hội (SSN) cho chính quý vị và cho mỗi đứa trẻ. , Bạn có thể bắt đầu quy trình nộp đơn trực tuyến, tại trang web của Cơ quan An sinh Xã hội (Social Security Administration)
Nếu quý vị muốn đủ tiêu chuẩn hưởng thuế EITC trả về cho mùa khai thuế hiện thời, quý vị có thể hỏi sở làm bao gồm phần tín dụng cho mỗi tấm ngân phiếu tiền lương thay vì chờ đến khi thuế trả về. Điền đơn W-5 của Sở Thuế Vụ IRS và đưa đơn này cho sở làm.
Nếu quý vị đã mua bảo hiểm sức khỏe của chính phủ qua các dịch vụ “market place” (hay “exchange”), đến tháng giêng quý vị sẽ nhận được đơn 1095-A của Sở Thuế Vụ IRS. Quý vị chỉ cần điền các chi tiết có trong đơn khi nhu liệu giúp khai thuế trên máy điện toán hỏi đến phần liệt kê này.hoặc cung cấp cho người khai thuế của bạn Nếu quý vị đã nhận trước tín dụng bảo hiểm hàng tháng qua chương trình bảo hiểm sức khỏe của chính phủ (HealthCare.gov hay “exchange” của tiểu bang), quý vị có thể được trả lại tiền thuế nhiều hơn hay phải trả lại một phần hoặc phải trả hết tiền bảo hiểm sức khỏe quý vị nợ chính phủ, tùy theo mức thâu nhập của quý vị trong năm đó cao hoặc thấp hơn ước tính ban đầu của quý vị khi ghi tên vào chương trình bảo hiểm sức khỏe. Nếu sở làm trả tiền bảo hiểm sức khỏe hay quý vị có bảo hiểm cá nhân trong năm đó, tiền thuế của quý vị sẽ không thay đổi.
Nếu nợ tiền thuế, quý vị nên liên lạc với Sở Thuế Vụ IRS để dàn xếp kế hoạch trả nợ thuế nếu quý vị không thể trả hết cùng một lúc. Quý vị sẽ vẫn phải trả tiền phạt trả trễ và tiền lời, nhưng với những người không dàn xếp trả nợ thuế cho IRS, tiền lương của họ có thể bị tịch thâu, bị sở thuế kiện vì mắc nợ thuế hay tài sản có giá trị bị xiết.
Nếu nợ thuế đưa đến tình trạng tài chánh khó khăn hay không thể giải quyết được qua các cách thông thường, nên liên lạc với Cơ Quan Taxpayer Advocate Service online or at 877-777-4778.
HỘP VĂN BẢN:
Chuẩn bị thuế. Nhiều người nộp thuế thấy rằng họ có khả năng tự hoàn thành tờ khai thuế của mình bằng cách sử dụng các công cụ trực tuyến hướng dẫn họ thực hiện quy trình. Dịch vụ Nộp trực tiếp của IRS (có sẵn cho mùa thuế năm 2025) cho phép những người nộp thuế đủ điều kiện chuẩn bị và nộp thuế của họ miễn phí. Đối với những người muốn tự hoàn thành tờ khai thuế của mình nhưng không đủ điều kiện để sử dụng Nộp trực tiếp, có các công cụ khác có tính phí (Best Tax Software of August 2024).
Chương trình Hỗ trợ thuế thu nhập tình nguyện (VITA) cung cấp dịch vụ chuẩn bị thuế cơ bản miễn phí cho những người nộp thuế có thu nhập thấp, khuyết tật, người già và người nói tiếng Anh hạn chế. Các trang web VITA cũng có thể giúp bạn mở tài khoản ngân hàng hoặc nhận thẻ trả trước giá rẻ, cho phép bạn nhận được khoản hoàn thuế chỉ trong vòng 10 ngày khi bạn nộp tờ khai điện tử. Tìm hiểu thêm về VITA tại trang web của IRS () hoặc gọi 800-906-9887.
Nếu bạn sử dụng dịch vụ khai thuế trả phí, hãy tránh các séc, khoản vay, thẻ trả trước hoặc bất kỳ sản phẩm nào khác mà người khai thuế cung cấp để bạn được hoàn thuế ngay lập tức. Các sản phẩm này không chuyển tiền hoàn thuế của bạn nhanh hơn nhiều và chúng lấy đi một khoản phí không cần thiết. Sau khi nộp tờ khai, bạn có thể kiểm tra tình trạng hoàn thuế của mình bằng công cụ Where’s My Refund của IRS (Where’s My Refund tool).
Mục đích để tiết kiệm
Có các phương sách để tiết kiệm được dễ dàng hơn. Một trong các cách hay nhất là rút tiền tự động từ trương mục ngân phiếu sang trương mục tiết kiệm hay đầu tư cho mỗi kỳ lương. Nếu quý vị chẳng thấy tiền, quý vị sẽ quên nó.
Tiết kiệm càng sớm và đều đặn chừng nào tốt chừng ấy, cho dù nó chỉ là vài đồng mỗi tuần hay mỗi tháng. Nhờ vào tiền lời, lãi suất (hoặc lợi nhuận đầu tư được tái đầu tư) nếu một người tiết kiệm đều đặn một số tiền nhỏ hồi còn trẻ sẽ có nhiều tiền hơn người mới tiết kiệm một số tiền lớn trong cuộc sống sau này.
Tận dụng các kế hoạch quỹ hưu trí do sở làm tài trợ như 401(k) hay 403(b). Tiền từ ngân phiếu tiền lương trước khi bị đánh thuế được tính toán, vì thế tiền khấu trừ trong ngân phiếu tiền lưng sẽ ít hơn số tiền quý vị đóng vào quỹ hưu trí. Nhiều sở làm cũng đóng thêm tiền vào quỹ hưu cho quý vị ở một mức giới hạn—tiền biếu không cho quý vị!
Tận dụng quỹ tiết kiệm không do sở làm tài trợ để được giảm thuế. nếu bạn đủ điều kiện Có hai loại quỹ tiết kiệm cá nhân IRA (individual retirement account):
- Quỹ tiết kiệm IRA truyền thống giúp người đủ tiêu chuẩn bỏ tiền vào quỹ được giảm thuế. Chỉ phải đóng thuế khi lấy tiền ra (gọi là “đóng góp”), khi đến tuổi 73
- Đóng tiền vào quỹ tiết kiệm Roth IRA thì thuế được khấu trừ trước trong số tiền đóng vào, nhưng nếu rút tiền ra không bị trừ thuế (bao gồm tiền lời kiếm được). Quý vị có thể đóng tiền vào quỹ này không giới hạn và không bị buộc phải rút tiền ra.
Nên đọc ấn bản của Sở Thuế VụIRS Publication 590-A để biết các quy định mới nhất của Sở Thuế Vụ, mức lương giới hạn và các trường hợp ngoại lệ.
Mặc dù hầu hết các chuyên gia khuyên nên tiết kiệm cho hưu trí thay vì học đại học nếu nguồn lực rất hạn chế, nhưng bạn nên tìm hiểu về các chương trình tiết kiệm cho đại học 529 do nhà nước tài trợ và các lựa chọn tiết kiệm cho các đại học khác. Một nơi tốt để bắt đầu là Cách bắt đầu tiết kiệm cho con bạn học đại học (Time’s How to Start Saving for Your Kids’ College) và SavingForCollege.com’s: phương thức tốt nhất tiết kiệm đại học
Khi quý vị quyết định để dành tiền ở đâu, nên nhớ tính thời gian. Các quỹ quý vị cần lấy ra nhanh hay bất ngờ, như quỹ dự phòng trong trường hợp khẩn cấp, phải là quỹ linh động (dễ lấy ra). Các trương mục bao gồm tiết kiệm, “money market” và có thể là trương mục tiết kiệm ngắn hạn CDs (short-term certificates). Các trương mục này thường được hưởng tiền lời ít, nhưng mục tiêu của quý vị ở đây là an toàn và dễ lấy ra hơn là để sinh lời.
Trương mục CDs cho sinh lời cao hơn trương mục tiết kiệm, nhưng quý vị phải để tiền trong trương mục trong một kỳ hạn ấn định. Chọn kỳ hạn càng lâu, lãi xuất sinh lời càng cao. Trương mục CDs ngắn hạn - loại này phù hợp cho quỹ dự phòng cho trường hợp khẩn cấp - tiền sinh lời ít. Nếu quý vị rút tiền ra sớm, quý vị phải trả tiền phạt. Xin viếng thăm Bankrate.com để so sánh lãi xuất .
Khi quý vị ký thác tiền vào trong bất kỳ trương mục nào trong ngân hàng và tất cả các ngân hàng công đoàn đều được bảo hiểm bởi FDIC lên đến $250,000 cho chủ nhân của mỗi trương mục. Để biết thêm chi tiết về bảo hiểm FDIC và biết về công ty tài chánh nào được bảo hiểm, xin viếng FDIC.gov. Thành viên của ngân hàng công đoàn có thể xem trang MyCreditUnion.gov để biết thêm chi tiết liên quan.
Công khố phiếu tiết kiệm của Hoa Kỳ được chính phủ bảo đảm và có thể mua trên mạng điện toán trong giá trị từ $25 đến $10,000 Mỹ kim. Khi quý vị mua một công khố phiếu tiết kiệm, quý vị cho chính quyền vay số tiền quý vị bỏ ra mua công khố phiếu. Thời gian trôi qua (lên đến 30 năm), công khố phiếu tiết kiệm sinh ra lời. Sau 12 tháng, quý vị có thể đổi giá trị công khố phiếu ra tiền mặt cộng với tiền sinh lời. (though you will lose the last three months of interest if you cash in the bond sooner than five years). Quý vị có thể đủ tiêu chuẩn không phải trả thuế cho công khố phiếu nào quý vị dùng để trả tiền học. Để biết thêm chi tiết, viếng SavingsBonds.gov.
Trương mục cá nhân IDAs (Individual development account) giúp các gia đình có mức thâu nhập thấp tiết kiệm tiền cho việc học hay huấn nghệ, mua nhà hay bắt đầu một thương nghiệp. Xin viếng Prosperity Now website
để tìm các cơ quan địa phương. Nếu quý vị nhận trợ cấp chính phủ, hỏi cố vấn viên trợ cấp xem quý vị được để dành bao nhiêu mà không bị cắt tiền trợ cấp.
Đầu tư
Khi đầu tư, quý vị chấp nhận một số rủi ro để đánh đổi lấy cơ hội được phần thưởng nhiều hơn. Nói chung, khi muốn có cơ hội tiền sinh lợi nhiều hơn, rủi ro để mất một số tiền hay mất hết cũng cao hơn. Dù biết rằng tránh gặp rủi ro có vẻ hấp dẫn hơn, nhưng quý vị cũng cần có trương mục tiết kiệm của quý vị sinh lời ở tỷ lệ cao hơn tỷ lệ lạm phát nếu quý vị muốn có đủ tiền xài mãn đời. Chuyện này khó có thể xảy ra với trương mục tiết kiệm, hoặc thị trường tiền tệcông khố phiếu tiết kiệm và CDs. Mấu chốt ở đây là hiểu và biết quản lý rủi ro.
Cho dù quý vị tiết kiệm tiền cho hưu trí qua các quỹ của sở làm hay quỹ cá nhân, quý vị sẽ phải chọn đầu tư ra sao. Trang mạng giúp người đầu tư SEC (Securities & Exchange Commission) trang web của nhà đầu tư (Investor.gov) và trang web của FINRA là những nơi tốt để bắt đầu tìm hiểu về đầu tư. Cuốn sách Đầu tư cho người giả của Eric Tyson (Investing for Dummies), là hướng dẫn đầu tư thân thiện với người mới bắt đầu, cũng như ấn phẩm của Consumer Action Khái niệm cơ bản về đầu tư: Hãy bắt đầu sử dụng tiền để làm việc cho bạn (có sẵn bằng tiếng Anh, tiếng Tây Ban Nha, tiếng Trung, tiếng Việt và tiếng Hàn) (Investing Basics: Get started putting your money to work for you).
Nói chung, quý vị đầu tư đường dài và đa dạng (bỏ tiền vào nhiều nơi khác nhau), rủi ro cho quý vị sẽ thấp hơn. Nói một cách khác, đầu tư vào 20 cổ phần khác nhau trong 20 năm ít rủi ro hơn là chỉ đầu tư vào một cổ phần trong một năm.
Nhiều người hoàn thành bỏ tiền vào nhiều nơi khác nhau bằng cách đầu tư vào các quỹ chia chung (mutual funds). Quỹ mutual funds là tập hồ sơ đầu tư bao gồm cố phần, công khố phiếu và các cổ phiếu (securities) khác mà quần chúng có thể mua. Mỗi người đâù tư chia nhau các tiền lời, lỗ lã, và phí tổn” của quỹ này. Đâù tư vào mutual fund cũng có rủi ro bị mất tiền nhưng thấp hơn đâù tư vào cổ phần.
Khi chọn một quỹ tương hỗ, hãy tìm một quỹ có hiệu quả hoạt động lâu dài tốt, không tính phí mua (phí) và giữ phí quản lý hàng năm cũng như các khoản phí linh tinh ở mức tối thiểu. Tìm hiểu thêm trong Cách chọn quỹ tương hỗ tốt nhất của Investopedia (How to Choose the Best Mutual Fund) Cách đầu tư: Hướng dẫn cần thiết (How to invest: An essential guide) giải thích cách xây dựng danh mục đầu tư có phí thấp bằng cách đầu tư vào quỹ chỉ số—một loại quỹ tương hỗ cụ thể.
Similar to a mutual fund, an exchange-traded fund (ETF) pools investors’ money and uses it to buy a portfolio of investments. But, unlike mutual funds, ETFs can be traded on the stock exchange, with prices fluctuating throughout the day. (Mutual funds trade only once a day, after the market closes.) And unlike many mutual funds, ETFs have no minimum investment requirement. Learn more about ETFs from Investopedia and in the SEC’s Mutual Funds and ETFs: A Guide for Investors.
Nhiều người đầu tư vào quỹ tương hỗ thông qua tài khoản môi giới mà họ mở với công ty môi giới Charles Schwab, Fidelity, Vanguard hoặc E*Trade). Thật dễ dàng để mở một tài khoản và nhiều công ty môi giới không yêu cầu khoản tiền gửi tối thiểu để làm như vậy nhưng bạn sẽ cần nạp tiền vào tài khoản để thực hiện đầu tư. Bạn có thể gửi tiền nếu có thể hoặc bạn có thể lên lịch chuyển khoản tự động từ tài khoản ngân hàng của mình. Nhiều quỹ tương hỗ có yêu cầu đầu tư ban đầu thấp và sau khi thực hiện khoản đầu tư đầu tiên vào quỹ, bạn có thể thiết lập các khoản đầu tư tự động với số tiền và tần suất bạn chọn.
Nếu quý vị chọn mướn một cố vấn tài chánh, nên để ý họ có tính tiền hoa hồng từ tiền quý vị mua quỹ đầu tư, không cần biết các đầu tư này có sinh lợi hay không. Cũng có các cố vấn viên chỉ tính tiền lệ phí xác định, người này cho lời khuyên nhưng không hưởng lợi từ tiền đầu tư. FINRA giải thích trước những gì sẽ xảy đến khi quý vị mở một trương mục đầu tư môi giới, giải thích sự khác biệt giữa các loại công ty đầu tư chuyên nghiệp và để quý vị tìm hiểu về các công ty môi giới trước khi quý vị mướn họ kiểm tra nhà môi giới trước khi bạn thuê (Working With an Investment Professional). Consumer Reports là cơ quan bảo vệ người tiêu thụ có đường dẫn trên mạng điện toán miễn phí: “Investment Company Guide.”
Mướn hay mua nhà
Ở Hoa Kỳ, nguồn tài sản giầu có của đa số gia đình là giá trị căn nhà của họ. Ngoài chuyện gầy dựng nhà sinh lời (làm chủ căn nhà) trong tài sản của họ, chủ nhà được trừ thuế nhiều khiến mua nhà là chuyện có thể làm được.
Tốn phí để mua được một căn nhà bao gồm tiền nhà trả hàng tháng, tiền thuế bất động sản, bảo hiểm, sửa chữa và bảo trì. Quý vị cũng cần để dành tiền đặt cọc mua nhà trước khi quý vị đủ tiêu chuẩn mượn tiền mua nhà.
Mướn nhà thường bỏ tiền ra trước ít hơn (tiền đặt cọc bảo đảm và tiền mướn tháng đầu và tháng cuối, nhưng không phải trả tiền đặt cọc mua nhà hay tiền chốt giao kèo), mướn nhà cho sự tự do dọn đi bất cứ đâu và không tốn tiền sửa chữa, bảo trì và đóng thuế bất động sản. Tuy nhiên, quý vị không có sự tự do muốn làm gì với căn nhà mình đang ở, nhà mướn không sinh ra lời hay không được miễn thuế căn nhà và quý vị luôn gặp phải nguy cơ phải dọn ra.
Nếu quý vị chưa làm chủ căn nhà, nên nghĩ đến chuyện mua nhà nếu quý vị có thể mua một cách thoải mái, và nếu quý vị không định dọn đi trong vòng năm năm trở đi hay lâu hơn thế.
Tìm hiểu thêm bằng cách đăng ký tham gia lớp học dành cho người mua nhà lần đầu. Để tìm địa chỉ này, hãy vào trang web của Bộ Phát triển Nhà và Đô thị (HUD) hoặc gọi 800-569-4287. CFPB cung cấp Mua nhà: Công cụ và nguồn lực dành cho người mua nhà (Buying a house). Các cố vấn được HUD chứng nhận có thể thông báo cho bạn về các chương trình hỗ trợ người mua nhà của tiểu bang và địa phương. Bạn cũng có thể tìm thông tin về các chương trình hỗ trợ người mua nhà trên trang web của HUD.
Tiền nợ nhà
Tiền nợ nhà là tiền vay để mua một địa ốc. Nếu quý vị không trả lại nợ như đã hứa, chủ nợ có thể tịch biên, hay và bạn có thể mất bất động sản.
Loại cho vay cố định (fixed-rate mortgages) là loại có lãi xuất và tiền trả hàng tháng giống nhau cho suốt quãng thời gian vay. Còn loại cho vay không cố định (adjustable-rate mortgage (ARMs) là loại có lãi xuất dễ cho người mua nhà lần đầu tiên có thể trả được vì nó lãi xuất ban đầu và tiền trả hàng tháng tạm thời thấp.Tuy nhiên, lãi suất—và các khoản thanh toán—có thể tăng theo từng khoảng thời gian trong suốt thời hạn của khoản vay. Vì vậy, Trước khi chọn loại cho vay có lãi xuất không cố định (hay lãi xuất thay đổi), quý vị nên tìm hiểu lãi xuất và tiền trả hàng tháng lên đến bao nhiêu. Nợ nhà có thể kéo dài bất kỳ bao lâu, nhưng thông dụng nhất là 15 năm và 30 năm.
Ngân hàng, ngân hàng công đoàn, các công ty cho vay tiền mua nhà và các công ty tài chánh khác có cho vay tiền mua nhà. Cũng có một số cơ quan của chính phủ cho vay tiền mua nhà, như Cơ Quan Cựu Quân Nhân VA (Veteran Administration) và Bộ Gia Cư Liên Bang FHA (Federal Housing Administration), có các chương trình cho vay đặc biệt dễ hội đủ tiêu chuẩn để vay hơn.
Nhiều yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của chủ nợ để chấp thuận hay từ chối đơn mượn tiền mua nhà của quý vị. Nhưng nói chung, quý vị để dành tiền đặt cọc nhiều chừng nào, tiền nợ sẽ thấp hơn và điểm tín dụng của quý vị cao hơn, và dễ mượn được tiền hơn. Để biết thêm chi tiết, đọc trang. in HUD’s Looking Đang tìm kiếm ấn phẩm Thế chấp tốt nhất (Looking for the Best Mortgage), Câu hỏi thường gặp về Mua sắm thế chấp của Ủy ban Thương mại Liên bang (Shopping for a Mortgage FAQs) và trang web Thế chấp của CFPB (CFPB’s Mortgages webpage).
Làm Chủ Căn Nhà Thành Công
Làm chủ căn nhà thành công có nghĩa là:
- Trả nợ đúng kỳ hạn;
- Duy trì bảo hiểm nhà đầy đủ;
- Trả thuế bất động sản như quy định
- Trả lệ phí đúng thời hạn cho hội bảo quản khu nhà nếu quý vị trong khu này;/li>
- Bảo trì căn nhà của quý vị cho tốt;
- Dự trữ tiền để cho các sửa chữa cần thiết và đổi mới;
- Bảo vệ giá trị căn nhà và tránh bị tịch biên.
Nhiều chủ nhà cuối cùng tái mượn nợ hay mượn tiền trên giá trị căn nhà (nợ thứ hai) để tận dụng lãi xuất thấp, rút ngắn thời gian trả, (để thoát khỏi nợ sớm hơn và tiết kiệm chi phí lãi suất trong suốt thời gian vay), kéo dài thời gian trả nợ (và giảm tiền nhà hàng tháng) hoặc rút tiền từ giá trị căn nhà đã sinh lời. Trong bất kỳ trường hợp nào, nên so sánh tiền cho vay thật cẩn thận, và coi chừng các món nợ có các điều kiện bất lợi (thí dụ, tiền phạt trả hết nợ) hay tiền trả ban đầu thấp nhưng sau đó nhảy vọt lên mức bất lợi. Kiểm tra lãi xuất cho vay tại Bankrate.com, và chỉ mượn tiền từ chủ nợ có uy tín.
Phí tổn của loại mượn tiền từ giá trị căn nhà “home loan equity” hay “line of credit” có thể thấp và có thể là một lựa chọn tài chánh hay, nhưng nó có rủi ro. Nếu quý vị không thể trả lại tiền nợ như đã hứa, quý vị có thể mất căn nhà. HELOC (home equity line of credit) đặc biệt có rủi ro vì nó hoạt động như một thẻ tín dụng có mức tín dụng giới hạn cao.
Dấu hiệu đầu tiên là không trả được tiền nhà hàng tháng, quý vị nên liên lạc với cơ quan tư vấn nhà để tránh nhà bị tịch biên. Để tìm một cơ quan, tìm đại lý qua trang HUD (Find an agency) hoặc gọi số 800-569-4287.
Bảo hiểm
Nếu quý vị không có đủ bảo hiểm, quý vị có thể chịu sự mất mát đến nỗi thật khó hay không thể đền bù lại được. Có nhiều loại bảo hiểm cần thiết:
- Bảo hiểm xe: Loại bảo hiểm này bảo vệ quý vị và người khác không bị mất mát tài chánh khi có tai nạn xe cộ, trộm hay các hiểm họa khác. Bốn mươi chín tiểu bang buộc người lái xe phải mua một bảo hiểm xe tối thiểu. Nếu quý vị nợ tiền mua xe, chủ nợ cũng có thể buộc quý vị mua bảo hiểm đụng xe và bảo hiểm hai chiều.
- Bảo hiểm mướn nhà: Nó bảo vệ tư trang của quý vị không bị mất mát hay thiệt hại vì bị trộm, hỏa hoạn hay các hiểm họa khác. Bảo hiểm cũng thường trả cho các trách nhiệm về tai nạn và thương tích xảy ra trong nhà của quý vị. Bảo hiểm cho người mướn thường không đắt. (Bảo hiểm của chủ thuê mua không trả cho sở hữu của quý vị.)
- Bảo hiểm chủ căn nhà: Bảo hiểm chủ căn nhà trả cho các thiệt hại cho căn nhà và tư trang của quý vị, cũng như quý vị chịu trách nhiệm nếu có ai bị thương tích trong khu vực bất động sản của quý vị. Nó cũng cung cấp một số loại bảo vệ khác, chẳng hạn như bảo hiểm cho hành vi trộm cắp đồ đạc của bạn khi ở xa nhà. Bảo hiểm trả cho các thiệt hại gây ra bởi lũ lụt hay động đất thường phải mua riêng.
- Bảo hiểm sức khỏe: Nếu quý vị không có bảo hiểm sức khỏe của sở làm hay của chính phủ mua cho, quý vị phải tự mua. Chiếu theo Sắc Luật Bảo Hiểm “Affordable Care Act” quý vị có thể đủ điều kiện được chính phủ phụ giúp trả tiền bảo hiểm sức khỏe. Xin viếng trang HealthCare.gov để biết thêm chi tiết.
- Bảo hiểm khuyết tật: Bảo hiểm này thay thế cho tỷ lệ thâu nhập của quý vị nếu quý vị không thể đi làm vì bị bệnh hay bị tai nạn. Có hai loại bảo hiểm khuyết tật: tạm thời và lâu dài. Nếu sở làm không mua bảo hiểm này cho quý vị, nên nghĩ đến mua một bảo hiểm cá nhân khuyết tật lâu dài.
- Bảo hiểm nhân thọ: Nếu người nào (thí dụ, phối ngẫu, bạn đời, con cái hay cha mẹ phụ thuộc tài chánh vào quý vị, vì thế, quý vị nên nghĩ đến chuyện mua bảo hiểm nhân thọ, để bảo hiểm trả tiền (“hưởng tiền tử tuất”) cho người thừa kết khi quý vị chết. Có bảo hiểm có thời hạn, kết thúc sau một số năm đóng phí bảo hiểm nhất định; nếu quyền lợi tử vong không được chi trả trong suốt thời hạn của hợp đồng thì sẽ không còn giá trị khi kết thúc thời hạn (thường là từ 10 đến 30 năm). Và có bảo hiểm vĩnh viễn (còn được gọi là giá trị tiền mặt), nhằm cung cấp bảo hiểm trong suốt cuộc đời của bạn và bao gồm một phần tiết kiệm. “Toàn bộ” và “phổ quát” là các loại bảo hiểm giá trị vĩnh viễn/tiền mặt. Thời hạn ít tốn kém hơn so với bảo hiểm lâu dài và có thể phù hợp hơn với một số gia đình. Báo cáo Người tiêu dùng (How to Choose the Right Amount of Life Insurance) và Investopedia cung cấp thông tin có thể giúp bạn quyết định loại bảo hiểm nào và số tiền bảo hiểm sẽ phù hợp với bạn.
Cần bao nhiêu loại bảo hiểm còn tùy vào nhu cầu của mỗi người.
Quý vị có thể mua bảo hiểm từ: hãng bảo hiểm bán thẳng cho khách tiêu dùng ; nhân viên của hãng bảo hiểm; người môi giới độc lập; và các trang mạng bán bảo hiểm cho nhiều hãng bảo hiểm hay kết nối khách hàng muốn biết giá cả trên mạng điện toán với các nhân viên đang giữ máy. Nên so sánh giá cả – sự khác biệt trong bảo hiểm và giá tiền (trả hàng tháng) giữa các hãng bảo hiểm có thể là hàng trăm Mỹ kim.
Để biết thêm về bảo hiểm, viếng trang mạng của Insurance Information Institute online.
Published / Reviewed Date
Reviewed: August 25, 2024
Download File
Money Management 1-2-3: TWO: Achieving Financial Goals (Vietnamese)
File Name: CA_MM123_Intermediate_2024_VN_v1.1.pdf
File Size: 0.81MB
Sponsors
Notes
Ấn bản này được sự tài trợ bởi Dự Án Quản Lý Tiền Bạc của Cơ Quan Consumer Action.
Filed Under
Credit ♦ Debt Collection ♦ Housing ♦ Insurance ♦ Investing ♦ Mortgages ♦ Money Management ♦ Taxes ♦
Copyright
© 2010 –2025 Consumer Action. Rights Reserved.